Voorkom het maken van grote fouten in uw pensioenspaarplan
Als u momenteel spaart voor pensioen in een 401K, hebt u al een stap in de goede richting gezet. Maar je kunt je waakzaamheid niet laten verslappen en zelfvoldaan worden. Terwijl je op je gemak kunt blijven denken dat je een van de gelukkigen bent die in staat is om te sparen voor je pensioen, is het belangrijk om je te realiseren dat alleen meedoen misschien niet genoeg is. Als u niet oplet, maakt u mogelijk enkele grote fouten in uw 401k-plan waarvan u misschien niet op de hoogte bent.
Hier zijn zeven van de grootste fouten die 401k beleggers maken (en hoe je ze kunt overwinnen):
Sparen zonder te weten hoeveel u waarschijnlijk comfortabel zult moeten terugtrekken.
Om precies te voorspellen hoeveel geld je nodig hebt om comfortabel te leven, is niet eenvoudig. Toch maken veel pensioenspaarders de fout om geen enkele basis-pensioenbesparingsdoelstelling te hebben die ze kunnen nastreven. Gebrek aan bewustzijn over hoeveel u opzij moet zetten om een gevoel van financiële vrijheid te krijgen, zal waarschijnlijk enkele slechte gevolgen hebben.
Het goede nieuws is dat het minstens één keer per jaar uitvoeren van een eenvoudige pensioencalculator je kansen op succes kan vergroten. Het runnen van een paar schattingen van een ballpark is handig, zelfs als je tientallen jaren hebt om te gaan tot je pensioen en je visie op het leven na je werk is een beetje wazig. Hoe eerder u begint met het uitvoeren van een pensioenschatting, hoe meer tijd u aan uw kant hebt om de nodige aanpassingen te doen.
De oplossing: begin met het maken van een eenvoudige definitie van wat financiële vrijheid voor u betekent. Dit zal je helpen na te denken over de levensstijl die je zou willen tijdens je pensioen - hoe je het ook kiest. Er is geen "magisch nummer" dat voor iedereen werkt. Conventionele wijsheid suggereert dat de gemiddelde persoon ongeveer 70 tot 90 procent van het inkomen vóór pensionering moet vervangen om een comfortabele levensstijl te behouden. Het belangrijkste dat u kunt doen, is om te gaan nadenken over hoeveel u waarschijnlijk nodig zult hebben op basis van uw levensstijldoelen. Als u niet zeker weet wat uw acceptabele inkomensbereik is, voert u enkele pensioencalculators uit om te zien of u op de goede weg bent naar een veilige pensionering.
Hoeveel geld moet je met pensioen?
Te weinig sparen.
In de afgelopen jaren zijn veel werkgevers verschoven naar het automatisch inschrijven van nieuwe werknemers in 401K-plannen. Dit kan helpen de participatiepercentages van het pensioneringsplan te verhogen, maar als het aantal automatische inschrijvingen niet genoeg is om u te helpen uw persoonlijke doelen te bereiken, kunt u een inkomensachterstand hebben. Helaas accepteren veel werknemers blindelings de standaardinstelling van het bedrag tijdens automatische inschrijvingsprogramma's. Het gemiddelde bedrag dat wordt bespaard in een 401.000-abonnement is ongeveer 6 procent.
Zelfs wanneer u een extra 3 procent overeenkomende bijdrage toevoegt, bevindt u zich misschien op uw spaarplan. Hoewel je niets spaart voor je pensioen is een groot probleem, niet genoeg sparen is een andere grote fout.
Dus hoeveel is genoeg? Hoewel het bedrag dat u moet sparen afhankelijk is van uw persoonlijke doelen, raden veel experts u aan een doeldoel van 10 tot 20 procent van uw inkomsten te besparen. Dit kan frustrerend zijn om te horen of u probeert de eindjes aan elkaar te knopen en te betalen voor de huidige financiële verplichtingen. Als u hoge renteschulden afbetaalt of nog steeds probeert om uw noodbesparing op te bouwen, is het meestal verstandig om voldoende bij te dragen om op zijn minst de bedrijfsmatch te krijgen.
De oplossing: Het voor de hand liggende antwoord als u niet genoeg bespaart, is om meer te besparen. Maar dat lijkt misschien een beetje angstaanjagend als je al probeert om concurrerende prioriteiten in evenwicht te brengen.
Bekijk uw bestedingsplan en kijk of u aanpassingen kunt aanbrengen om uw 401k-premie vandaag te verhogen. Vermijd dan het slachtoffer worden van die goede bedoelingen om morgen meer te sparen door een toezegging te doen om toekomstige verhogingen te automatiseren. Met de roltrapfuncties van Contribution-tarieven in 401K-schema's kunt u uw besparingen na verloop van tijd automatisch verhogen . Met deze automatische tariefescalatiecalculator kunt u zien hoeveel deze kleine veranderingen uw pensioenvooruitzichten kunnen veranderen.
Geen aandacht schenken aan vergoedingen.
Als u alleen aandacht besteedt aan een paar dingen over beleggen, moet u erop letten dat de vergoedingen altijd op uw "dingen die er toe doen" -radar zijn. Terwijl uw saldo van 401k op het moment dat u met pensioen gaat bepaalt hoeveel inkomsten u uiteindelijk ontvangt, zullen de kosten en uitgaven in uw plan geleidelijk aan werken om uw potentiële groei te verminderen. Houd er rekening mee dat 401.000 abonnementen en uitgaven over het algemeen in drie categorieën vallen: plan administratiekosten, investeringskosten en servicekosten. De financiële dienstverleningssector is beter geworden in het bekendmaken van vergoedingen, maar het kan nog steeds overweldigend lijken voor de gemiddelde belegger om te berekenen hoeveel u werkelijk betaalt in vergoedingen en uitgaven binnen 401k-plannen.
De oplossing: Bekijk uw planningsdocumenten om te zien of u kunt bepalen hoeveel u betaalt in uw 401k-plan. Grotere plannen hebben meestal lagere uitgaven. Andere hulpmiddelen zijn de Fund Analyzer-tool die wordt aangeboden via FINRA. Als u een oud 401k-abonnement hebt van een vorige werkgever, moet u de vergoedingen vergelijken met uw huidige plan om te bepalen of een 401k- of IRA-rollover zinvol is.
De 401K Plan-tarieven en -uitgaven begrijpen
Te veel in uw bedrijfsvoorraad stoppen.
Investeren in bedrijfsaandelen levert een aanzienlijk groeipotentieel op met mogelijk risico. Een van de grootste nadelen van het hebben van werkgeversvoorraad in uw pensioenplan is dat grote bedrijfsvoorraden de volatiliteit van uw pensioenportefeuille kunnen vergroten. Minder 401K-plannen gebruiken bedrijfsaandelen voor overeenstemmende bijdragen. Maar er zijn nog steeds veel werkgevers die werknemers de mogelijkheid bieden om te investeren in aandelen van bedrijven binnen de 401K.
De oplossing: Beoordeel hoeveel risico u loopt als uw 401k-plan bedrijfsaandelen omvat. Probeer uw totale blootstelling aan individuele aandelen te beperken tot niet meer dan 10 tot 15 procent van uw totale pensioenportefeuille.
Niet in evenwicht brengen van uw investeringen.
Het is geen geheim dat investeringen stijgen en dalen in de loop van de tijd. Het algemene uitgangspunt achter asset allocation is dat bepaalde activaklassen (bijvoorbeeld aandelen, obligaties, reële activa, contanten) niet altijd samen vallen en samenvallen. Als zodanig kan uw originele spelplan om te diversifiëren over verschillende activaklassen in de loop van de tijd afwijken.
De oplossing: u kunt ervoor kiezen om deel te nemen aan een automatisch herbalanceringsprogramma als dit wordt aangeboden in uw 401k-plan. Als alternatief kan beleggen in pensioenfondsen met doeldatum of beleggingsfondsen voor assetallocatie u helpen om een meer handmatige aanpak te volgen om uw beleggingen op een consistente manier opnieuw in evenwicht te brengen.
Uw bijdragen stoppen op of onder de bedrijfsmatch.
Overeenkomende bijdragen vertegenwoordigen gratis geld van uw werkgever. Als uw werkgever overeenkomt met een percentage van uw 401k-bijdragen, is het vaak verstandig om op zijn minst voldoende bij te dragen om ten volle van de wedstrijd te profiteren. Het is gratis geld!
De contributielimiet van 401K is $ 18.000 in 2017 ($ 24.000 als u 50 jaar of ouder bent).
De oplossing: Bekijk uw voordelenpakket om precies te zien hoeveel uw werkgever zal matchen in uw 401K (als er iets is). Als je niet op zijn minst de match krijgt, zou je van deze incentive moeten profiteren. Als u al genoeg bijdraagt om de volledige overeenkomende bijdrage te ontvangen, kunt u overwegen uw bijdragen boven de overeenkomst te verhogen.
Geen Roth-optie gebruiken tijdens de vroege loopbaan of in een lagere belastingschijf.
Bijdragen van Roth 401k worden gemaakt met dollars na belasting. Met traditionele 401k-bijdragen vóór belasting komen de belastingvoordelen voorop, aangezien ze uw belastbare inkomen verlagen tijdens het lopende belastingjaar. Wanneer u begint met het afhalen van uw 401k-accounts vóór belastingen tijdens uw pensionering, worden de opnames behandeld als belastbaar inkomen. Roth 401ks daarentegen zorgt ervoor dat uw inkomsten belastingvrij worden. Dit komt vooral ten goede aan diegenen die hun belastbare inkomen vandaag niet hoeven te verlagen of die verwachten tijdens de pensionering in dezelfde of hogere belastingschijf te staan.
De oplossing: Vergelijk de verschillen tussen traditionele voorbelastingen en de Roth 401k. Beslis of het voor u zinvoller is om de bekende belastingvoordelen te krijgen van het gebruik van besparingen vóór belastingen vandaag dan de onzekerheid van toekomstige belastingbesparingen in de Roth 401K.