De voordelen van een 401 (k)
Ten eerste is het vermeldenswaard dat een 401 (k) veel voordelen biedt voor werknemers, namelijk:
- Bijdragen vóór belastingen
- Employer matching
- Geautomatiseerd beleggen
'Bijdragen vóór belastingen' betekenen dat de dollars die u op uw 401 (k) -rekening stapt, niet worden belast voordat ze worden geïnvesteerd. In plaats daarvan kunt u belastingvrij bijdragen, uw investeringen zien groeien in de loop van uw carrière en alleen hebben om belastingen te betalen wanneer u zich terugtrekt tijdens uw pensionering. Mogelijk hebt u tegen die tijd een lager inkomen en dus een lager belastingtarief, bij pensionering.
Het matchen van werkgevers is een ander groot voordeel. Hoewel niet wettelijk vereist, kiezen veel werkgevers ervoor om uw bijdragen te koppelen aan een bepaald percentage van uw jaarlijkse beloning. In mijn verleden ontving ik werkgeversvergelijking van ongeveer 3 procent tot 4 procent van mijn brutoloon, hoewel een matching tot 6 procent niet ongehoord is.
Tot slot, omdat uw bijdragen worden afgetrokken van uw salaris, zijn uw 401 (k) besparingen volledig geautomatiseerd. Dit is misschien wel het grootste voordeel van allemaal, want het zorgt ervoor dat u daadwerkelijk spaart en investeert voor uw pensioen.
Twee lagen van 401 (k) kosten
Met al dat gezegd, het belangrijkste nadeel is de vergoedingen die u moet betalen.
Uw 401 (k) -account wordt waarschijnlijk beheerd door een groot bedrijf voor beleggingsbeheer of een bank als Wells Fargo, Fidelity of Vanguard. Deze bedrijven bieden 401 (k) management niet uit de goedheid van hun hart - ze doen het om winst te maken.
Dit kan een vast bedrag zijn of op basis van een percentage van uw accountwaarde. U kunt bijvoorbeeld jaarlijks 0,5 procent, 1 procent of 2 procent betalen, die automatisch van uw rekening wordt afgeschreven, zodat u nauwelijks merkt. Tenzij je je verklaring leest, zou je kunnen zijn als de 71 procent van de ondervraagden van AARP die niet dachten dat ze een vergoeding in rekening werden gebracht.
Vervolgens worden er kosten in rekening gebracht door het specifieke beleggingsfonds dat u kiest voor uw 401 (k) -rekening. Als u toegang heeft tot lage kosten van aanbieders als Vanguard, betaalt u mogelijk zeer lage kosten, slechts 0,04 procent. Aan de hogere kant kun je echter fondsen vinden die meer dan 2 procent kosten. Hoewel een verschil van 1,95 procent niet zo veel lijkt, is het verschil $ 1.950 per jaar op een account van $ 100.000. Over een periode van meerdere jaren kan dat u tientallen, zo niet honderdduizenden dollars aan investeringswinsten kosten.
Tussen de twee in, word je geslagen met een dubbele whammy van vergoedingen. Volgens een onderzoek van 2015 door Morningstar bedroeg de gemiddelde kostenratio voor alle fondsen .64 procent; terwijl de 401 (k) beheervergoedingen die de meeste plannen hanteren, extra kosten van 1 procent zullen oplopen, volgens The Motley Fool.
401 (k) kosten verlagen bij uw huidige taak
Hoewel u niet uit de betalende beheerkosten kunt komen, heeft u wel enkele opties bij het kiezen van uw beleggingen, wat uw kostenplaatje kan verbeteren.
Elke vergoeding die door beleggingsfondsen in rekening wordt gebracht, is openbaar en u kunt die informatie doorgaans snel vinden in uw 401 (k) informatiepakket of intranet voor werknemers. Passief beheerde fondsen, inclusief indexfondsen en pensioendatumfondsen, rekenen over het algemeen minder dan actief beheerde fondsen.
Vermijd ook niet dat uw HR-afdeling wijzigingen in uw 401 (k) aanbrengt om u geld te besparen. Als u vindt dat uw beheerskosten hoger zijn dan het sectorgemiddelde, zoek dan bij uw bedrijf naar de juiste persoon om over te stappen naar een goedkoper plan. Startups als ForUsAll verstoren de sector door plannen te bieden voor kleine bedrijven met lage kosten, en grote ondernemingen kunnen migreren naar providers zoals Vanguard, Fidelity of Charles Schwab om toegang te krijgen tot meer en goedkopere investeringsmogelijkheden.
Vergeet niet om je IRA om te gooien als je weggaat
Uw 401 (k) -rekening heeft beperkte beleggingsopties, die zijn gekozen door uw werkgever en 401 (k) -manager.
Kansen zijn die beperkte opties omvatten meestal high-fee fondsen, en omvatten niet noodzakelijk de beste investeringskeuzes voor uw behoeften.
Om aan de kosten te ontsnappen en toegang te krijgen tot meer opties, kunt u uw 401 (k) naar een Rollover IRA-account rollen wanneer u van werkgever verandert. Je kunt hulp krijgen van je IRA-makelarij waarbij je je oude 401 (k) -provider belt en ervoor zorgen dat deze probleemloos wordt overgedragen.
Overal IRA-accounts zijn over het algemeen vrij van beheerskosten en u kunt kiezen uit alle beursgenoteerde aandelen, obligaties of fondsen in plaats van alleen een korte lijst. Deze overgang is enorm waardevol op accounts met grote saldi, omdat u hiermee geld kunt vinden met lagere kostenratio's. Dit betekent dat u één vergoeding helemaal hoeft te verlagen en mogelijk de fondskosten die u betaalt, kunt verlagen.