Je 401 (k) -verworven schema bepaalt hoeveel je behoudt wanneer je eindigt
Wat is een vesting?
Wanneer u in de overeenkomstige bijdragen van uw werkgever komt, verkrijgt u het wettelijke recht om de bijdragen te behouden. "Vesting" in een pensioenplan verwijst naar eigendom. Concreet hebt u het tijdstip bereikt waarop u uw bedrijf kunt verlaten (of bent ontslagen) en toch die bijdrage kunt behouden.
Als werknemer bent u altijd voor 100% verzekerd van uw eigen salarisafhankelijke bijdragen aan een pensioenplan op het werk. Hetzelfde concept is van toepassing op SEP- en SIMPLE-bijdragen van een werkgever. Alle bijdragen die u met uw eigen geld doet, zijn altijd voor u om te houden.
Wat is onmiddellijke verwerving?
Volgens een Vanguard-analyse van 1.900 gekwalificeerde pensioenplannen met meer dan 3,9 miljoen deelnemers, bood iets minder dan de helft (47 procent) van de bedrijven onmiddellijke onvoorwaardelijke toezeggingen voor matching-bijdragen. Een werknemer die onmiddellijk zijn of haar accountsaldo heeft, is er voor 100% eigenaar van en de werkgever kan deze om wat voor reden dan ook niet verbeurd verklaren of terugnemen.
Als uw werkgever bijvoorbeeld overeenstemmende bijdragen aanbiedt, heeft u onmiddellijk het eigendomssaldo in handen. Met onmiddellijke verwerving kunt u vandaag een bijdrage leveren en zelfs als u morgen uw werkgever verlaat, krijgt u 100% van uw bijdragen en de werkgevermatch.
Er is nog een andere potentiële situatie waarbij uw werkgeversbijdragen voor 100% onvoorwaardelijk worden.
Als uw bedrijf gebruik maakt van wat bekend staat als een " safe harbour match ", dan bent u 100% van dat deel van de bedrijfsbijdrage.
Maar als uw werkgever niet voorziet in onmiddellijke verwerving, wilt u de tijd nemen om te begrijpen hoe het schema voor onvoorwaardelijk worden werkt.
Vesting-schema's
Hoewel sommige werkgevers onmiddellijke verwerving van hun overeenstemmende bijdragen aanbieden, veroorzaken hun regels vaker dat werknemers volgens een vooraf bepaald schema worden verworven. Aangezien werknemers onvoorwaardelijk worden op basis van de tijd die ze bij hun werkgever hebben doorgebracht, kunt u om praktische redenen vrijdag meestal niet stoppen en het overeenkomende premiegeld ontvangen dat u donderdag hebt ontvangen.
Globaal gesproken zijn de twee soorten verwervingsschema's ingedeeld in vesting en cliff-vesting.
Geselecteerd Vesting-schema
Met een gradueel verwervingsschema, wordt u op bepaalde verjaardagen van uw dienstverband in de bijdragen van uw werkgever gehuisvest. Als uw werkgever gebruikmaakt van een gradatie voor het onvoorwaardelijk worden, kan deze genereuzer zijn dan die hieronder beschreven, maar dankzij de Pensioenbeschermingswet van 2006 kan dit niet minder zijn:
- Na een jaar dienst: 0% verworven
- Na twee jaar dienst: 20% definitief verworven
- Na drie jaar dienst: 40% definitief verworven
- Na vier jaar dienst: 60% definitief verworven
- Na vijf jaar dienst: 80% definitief verworven
- Na zes of meer jaar dienst: 100% definitief verworven
Cliff Vesting-schema
Zoals het klinkt, betekent een onvoorwaardelijk schema dat je voor een bepaalde periode helemaal geen vestigingskans hebt. Dan, alsof je van een klif afdaalt, word je in één keer gevestigd. Nogmaals, het wachttijdschema van uw werkgever kan genereuzer zijn dan het hieronder beschrevene, maar uw verwerving zal minstens zo snel gebeuren als het volgende schema:
- Na een jaar dienst: 0% verworven
- Na twee jaar dienst: 0% verworven
- Na drie of meer dienstjaren: 100% definitief verworven
Bedenk dat elke werkgever die in de loop van de tijd een werkgever-verwerving aanbiedt over een klotsverwedingsplanning of een schema voor vervaldoelen beschikt, maar niet over beide.
Zorg ervoor dat u op de hoogte bent van de planning van uw werkgever, vooral voordat u belangrijke beslissingen neemt.
Sparen voor pensionering is belangrijk, dus het is onwaarschijnlijk dat u ooit vrijwillig uw baan zou willen verlaten voordat u op het punt stond een significant bedrag aan werkgeversaanpassingsbijdragen te ontvangen!
Bijgewerkt door Scott Spann