Begrijpen hoe de nieuwe belastingwetgeving van invloed zou kunnen zijn op uw pensioen
Potentiële veranderingen in de belastingwetgeving dreigen aan de horizon. Sinds 1986 is er geen grote herziening geweest van de belastingcode in de VS. Maar als het Congres nieuwe belastingwetten goedkeurt, moet u misschien uw financiële plannen enigszins herzien om u aan die veranderingen aan te passen.
Als u enige aandacht hebt besteed aan de lopende discussies over de voors en tegens van deze voorgestelde wijzigingen in de belastingwetgeving, lijkt het misschien alsof u een ping-pong-wedstrijd hebt gezien.
Het is een dynamische situatie geweest, omdat de details van de inkomstenbelastingfactuur regelmatig zijn gewijzigd en het nooit verstandig is om belangrijke financiële beslissingen te nemen die uitsluitend zijn gebaseerd op geruchten en speculaties. Maar het enige dat zeker is, is de noodzaak om aandacht te besteden aan de manier waarop de inkomstenbelastingscode invloed zal blijven hebben op hoe en waar u uw geld kunt sparen als u probeert zo veel mogelijk te sparen voor uw pensioen.
Waar staat momenteel belastinghervorming? Het Huis van Afgevaardigden en de Senaat komen dichter bij een laatste belastingversie van hun respectieve fiscale hervormingsrekeningen. Hoewel er geen garantie is dat het Congres vóór het einde van het jaar een belastingaanslag kan doorrekenen, is het belangrijk om te begrijpen hoe nieuwe belastingwetgevingswijzigingen van invloed kunnen zijn op uw pensioensparen.
Hier zijn enkele belangrijke vragen waarmee u rekening moet houden wanneer u probeert te bepalen hoe deze openstaande belastingupdates zich verhouden tot uw financiële plannen.
Zal 401 (k) Regels wijzigen?
Eerder in het jaar ontstond er toenemende bezorgdheid dat er drastische veranderingen voor 401 (k) -plannen in het verschiet lagen.
Sommige wetgevers hebben geprobeerd de aard van de bijdragen voor het pensioenplan te veranderen van traditionele bijdragen vóór belastingen naar Roth-bijdragen na belasting, om eerder dan later belastinginkomsten te innen. Enkele geruchten over een paar van de oorspronkelijke voorstellen waren dat de limieten van 401 (k) zouden worden beperkt tot slechts $ 2.400 per jaar, vergeleken met de huidige jaarlijkse limiet van $ 18.000 aan bijdragen vóór belastingen.
Hoewel de meeste werknemers niet tot de limiet bijdragen, zou dit toch de belastingprikkel voor veel spaarcenten aanzienlijk hebben verminderd. (U kunt deze besparingsrekenmachine vóór belastingen gebruiken om uw huidige besparingen te schatten als een resultaat van de bijdragen in het lopende jaar aan een traditionele 401 (k), het potentiële verlies van deze belastingbesparingen zou aanzienlijk kunnen zijn, afhankelijk van uw werkelijke premiepercentage.)
Als u via uw werkgever aan een pensioenplan deelneemt, is er goed nieuws. De meest recente versies van de belastingrekeningen lijken niet drastisch te veranderen of te elimineren hoeveel u kunt bijdragen aan een 401 (k) -plan op een vóór belastingen gebaseerde basis. Belastingplanvoorstellen gericht op "Rothify" 401 (k) -plannen zouden werknemers mogelijk ontmoedigen om te sparen, en met het pensioenverzekeringsniveau van veel Amerikanen die al op een wankele bodem staan, hebben veel werkgevers, pensioenplanaanbieders en professionals op het gebied van financiële planning uiting gegeven aan hun bezorgdheid over dergelijk voorstel.
Wat zijn de 401 (k) premiegrenswaarden voor het belastingjaar 2018?
Zoals het er nu uitziet, zijn er geen voorgestelde wijzigingen in hoeveel u kunt reserveren in een 401 (k). De IRS stelt jaarlijkse limieten in voor maximale bijdragen die u kunt doen aan uw 401 (k) -plan. De inflatie is in 2017 licht gestegen, waardoor de limiet recentelijk opwaarts is bijgesteld.
De IRS heeft de contributielimieten van 2018 voor 401 (k) -plannen al vrijgegeven en het bedrag dat u kunt bijdragen zal licht stijgen tot $ 18.500 per jaar. Er zijn nog steeds vangnetbepalingen voor mensen van 50 jaar of ouder die een extra bijdrage van $ 6000 toestaan.
2018 401 (k) en Contribution Limits voor winstdelingsplannen
Hoe zullen de nieuwe belastingwetten invloed hebben op IRA-bijdragen?
Net als de overtuiging dat 401 (k) -plannen onaangeroerd blijven met House and Senate-belastingrekeningen, wordt verwacht dat ook individuele pensioenrekeningen (IRA's) veilig zijn onder de meest recente versies van de belastingherzieningsfacturen. Dit betekent dat de jaarlijkse limiet van $ 5.500 jaarlijks wordt verlengd voor de belastingjaren 2017 en 2018 ($ 6.500 voor 50-plussers of ouder). Het betekent ook dat traditionele en Roth IRA's nog steeds onderworpen zijn aan bepaalde inkomensbeperkingen die bepalen of u in aanmerking komt voor aftrekbare of niet-aftrekbare premies met het voordeel van belastingvrije winstgroei.
Lagere belastingschalen Maken Roth-accounts aantrekkelijker?
Als u zich in een hogere belastingschijf bevindt dan u verwacht te zijn wanneer u begint met het opnemen van uitkeringen van uw pensioenplan, is een traditionele 401 (k) vaak aantrekkelijker dan de Roth 401 (k) voordelen van belastingvrije groei. Maar met veel belastingbetalers die verwachten dat hun totale belastingrekeningen beginnen te dalen in 2018, is het mogelijk dat Roth IRA's aantrekkelijker worden. Het is ook belangrijk om te erkennen dat het alternatief voor Roth optioneel is en dat niet alle sponsorprogramma's momenteel een Roth 401 (k) aanbieden. Voor degenen die werknemers wel de mogelijkheid bieden om niet-belastbare dollars opzij te zetten op een rekening die voorziet in de belastingvrije groei van inkomsten, kan er zelfs nog meer belangstelling zijn voor het Roth-alternatief .
Wanneer is het zinvol om bij te dragen aan een Roth 401 (k)?
Zal het Congres uiteindelijk door de werkgever gesponsorde pensioneringsplannen 'verstevigen'?
Onder de huidige belastingwetgeving blijft 401 (k) een populair pensioenspaarinstrument en ongeveer 52% van de pensioenfondsen in de VS biedt het Roth-alternatief. De afgelopen maanden groeide de speculatie dat beleidsmakers zouden proberen de huidige belastinginkomsten te verhogen om belastingverlagingen onder het nieuwe belastingplan te compenseren. De term "Rothificatie" verwijst naar het concept van het maken van de meeste, zo niet alle pensioenplanbijdragen met dollars na belastingen. In eerste instantie werd een voorstel voor een ruilvoorstel ingediend dat inhield dat een nieuwe limiet voor bijdragen van 401 (k) vóór belastingen werd vastgesteld. Het lijkt er niet op dat de nieuwe belastingfactuur de pensioenplannen van Rothify in de meest recente versie van de Senaats- en Huisvoorstellen zal weerspiegelen. Dit betekent niet dat het onderwerp in de toekomst niet opnieuw zal verschijnen. Eén ding is zeker en dat is de Roth 401 (k) -optie blijft tractie winnen en blijft een populair pensioenspaaralternatief als u een belastingvrije groei van de beleggingsopbrengsten nastreeft.
Wat zijn de voordelen van de Roth 401 (k)?
Samenvatting Outlook
De Senaat stemde over de belastinghervormingswet die oorspronkelijk gepland was voor 1 december 2017. Als de Senaat hun versie van de belastingwet goedkeurt, zullen de huis- en senaatsleiders vervolgens de taak hebben om de twee plannen met elkaar te verzoenen via een conferentiecomité. Congresleiders zouden graag de laatste factuur sturen naar president Trump voor het einde van het jaar, maar het proces zou kunnen duren tot januari 2018.
Hier is een rekenmachine die u kunt gebruiken om in te schatten hoe de huis- en senaatsversies van de belastingherzieningsfactuur uw algemene belastingsituatie zouden beïnvloeden.
Belastinghervorming Calculator
De belangrijkste afhaalrestaurants:
- Sparen voor pensionering blijft een topprioriteit voor de meeste Amerikanen onder het nieuwe belastingplan.
- Wijzigingen in de belastingcode vereisen dat de meeste personen en families een algemeen financieel plan bekijken waarin deze wijzigingen zijn verwerkt (of creëren).
- De Pre-Tax vs. Roth-beslissing blijft net zo belangrijk (en gecompliceerd) als altijd.
Om meer te weten te komen over hoe beide belastinghervormingsplannen gestructureerd zijn, raadpleegt u de volgende bronnen: Belastinghervorming Comparison Calculator