Hoe u uw pensioensparen kunt beheren
Sommige werknemers hebben toegang tot een 403 (b) of een 457-plan in plaats van een 401 (k) -plan en ze werken erg op dezelfde manier.
Hier zijn zeven essentiële best practices om ervoor te zorgen dat u het meeste haalt uit de deelname aan een pensioenplan op het werk.
Bespaar zo veel als mogelijk vandaag
Het is vaak verstandig om verder te gaan dan de standaard spaarpercentages die veel plannen automatisch gebruiken om nieuwe medewerkers aan te werven. De meeste financiële planners zijn het erover eens dat u in de loop van uw werkcarrière jaarlijks 10-20% van het totale verdiende inkomen moet sparen om dezelfde levensstijl te behouden tijdens uw pensionering. Deze benadering vergroot de kans dat u genoeg spaargeld opdoet om inkomensdoelen tijdens uw pensionering te vervangen.
Max de wedstrijd
Als uw werkgever overeenkomt met uw bijdragen, zorg er dan voor dat u ten volle profiteert van dit gratis geld dat een mooie stimulans is voor uw pensioensparen.
Denk na over uw huidige belastingtarief en toekomstige belastingen
Bijdragen vóór belastingen aan 401 (k) -plannen bieden onmiddellijk een belastingvoordeel. De omvang en het belang van deze belastingvermindering is afhankelijk van uw marginale belastingschijf. U kunt een schatting maken van het bedrag aan belastingbesparing dat u zult zien als resultaat van bijdragen vóór belasting met behulp van hulpprogramma's zoals deze calculator voor belastingbesparingen.
Sommige pensioenregelingen bieden een Roth-optie die u de mogelijkheid biedt om op een belastingvrije basis te beleggen. Een Roth 401 (k) is meestal een slimme keuze als u de huidige belastingvoordelen van bijdragen vóór belastingen niet nodig hebt, of als u verwacht in dezelfde of hogere belastingschijven te zijn als u begint met het opnemen van uitkeringen.
Maak de toekomst automatisch groter naar uw besparingen
Het is gemakkelijk om onze pensioenpremies op cruise control te zetten en te vergeten om belangrijke wijzigingen aan te brengen naarmate de tijd verstrijkt.
Het nadeel van deze " stel het en vergeet het maar " -denken is dat onze financiële situatie voortdurend verandert. Helaas worden goede bedoelingen om later meer te sparen niet altijd consistent gevolgd. Daarom hebben deskundigen op het gebied van gedragsfinanciën aangetoond dat je morgen meer kunt sparen door geleidelijk meer pensioen te krijgen.
Veel pensioenregelingen schrijven automatisch nieuwe deelnemers in voor een escalatieprogramma voor premies. Andere stellen medewerkers in staat om zich zonder extra kosten aan te melden voor deze waardevolle functie. Wat automatische 401 (k) spaarfuncties nog aantrekkelijker maakt, is de mogelijkheid om op elk moment van gedachten te veranderen of de hoogte van de bijdrage aan te passen.
Hier is een voorbeeld van hoe escalatie van premiepercentages werkt:
Laten we aannemen dat Michelle 30 jaar oud is en 5% van haar salaris ($ 60.000) bijdraagt aan haar 401 (k) -plan met een jaarlijkse verhoging van 1% en een plafond van 15%. Na 30 jaar en met een gemiddelde jaarlijkse toename van 6% zou het 401 (k) -saldo ongeveer $ 577.000 zijn in vergelijking met $ 244.500 zonder de automatische verhogingen. Heb je niet zoveel tijd aan je zijde? Na 10 jaar is het verschil met het vorige voorbeeld nog net iets onder de $ 34.000.
Kies de juiste beleggingsmix voor uw situatie
Voor veel pensioengerechtigde beleggers kan portefeuilleselectie een uitdaging zijn.
Het vinden van een geschikt activaspreidingsmodel vereist het afstemmen van uw comfortniveau met het risico als een belegger met uw tijdshorizon van beleggen. Veel pensioenregelingen bieden nu vaste activa-allocatiefondsen of streefdatumfondsen aan om de planners te helpen bij het diversifiëren van hun beleggingen in meerdere activaklassen (dwz aandelen, obligaties / vastrentende waarden, onroerend goed, alternatieve beleggingen).
Vermijd vroege opnames
Het kan verleidelijk zijn om een vroege opname aan te nemen, maar de consequenties op de lange termijn zijn vaak niet de moeite waard. 401 (k) intrekkingsregels kunnen gecompliceerd zijn en er zijn bepaalde situaties waarin sancties kunnen worden vermeden. Als u echter een werkgever verlaat of financiële problemen ondervindt, wordt vaak aanbevolen om vervroegde opnames uit een 401 (k) -plan te vermijden.
Gebruik alleen 401 (k) leningen als laatste plaats
Sommige positieve 401 (k) leningkenmerken omvatten geen kredietcontroles en concurrerende rentetarieven.
Ze kunnen een potentiële bron van fondsen zijn, maar het is vaak verstandig om te lenen tegen uw 401 (k) . Er zijn opportuniteitskosten die u kunt missen op marktwinsten terwijl u rente voor uzelf betaalt. Maar het grootste risico is dat u mogelijk belastingen en boetes zou moeten lopen als u uw baan verlaat en het openstaande saldo van de lening niet binnen 60 dagen na het vertrek van een werkgever kunt terugbetalen.
Volgende stappen: maak een actieplan voor pensionering
Om het meeste uit uw 401 (k) -plan te halen, is het belangrijk om een duidelijk beeld te hebben van waarom u voor uw pensioen spaart in de eerste plaats. We hebben allemaal onze eigen unieke definitie van wat het woord 'pensioen' eigenlijk betekent. Als je zeker wilt weten dat je de slimste keuzes maakt met je 401 (k), neem dan wat tijd om je doelen te beoordelen en bekijk hoeveel van de zeven stappen die je hierboven hebt genoemd al hebt genomen. Deze beoordeling helpt u een korte beoordeling te geven van waar u aan toe bent.