Basisstappen voor het schatten van een doelbedrag voor pensioensparen
De meeste mensen zijn zich volledig bewust van het belang van pensioensparen en de meesten van ons hebben op zijn minst wat geld weggelegd voor hun gouden jaren. Maar is het genoeg? En hoe weten we hoeveel "voldoende" is? Hoe kan iemand weten of hij op het goede spoor zit om zijn pensioendoelstellingen te bereiken?
Het is moeilijk om precies te weten wat nodig is om met pensioen te gaan met financiële zekerheid. Maar het is mogelijk om een goede schatting te krijgen, wat dan zal helpen om te weten hoeveel je nu weg moet doen om je doelen te bereiken.
Hier zijn de basisstappen om te schatten hoeveel u met pensioen wilt gaan:
1. Schat het inkomen dat u nodig heeft tijdens uw pensioen
Het schatten van het inkomen dat nodig is om met pensioen te gaan is niet zo moeilijk als het lijkt. U kunt beginnen met uw huidige inkomen en een paar berekeningen maken om het vereiste pensioeninkomen te bereiken.
De eenvoudigste berekening is om uw huidige inkomen te gebruiken, het aan te passen voor inflatie en vervolgens 80% van dat bedrag te gebruiken als een doelinkomen. Als u geen wiskundewist bent of als u niet weet hoe u een financiële calculator moet gebruiken, gebruikt u de regel 72 of gebruikt u eenvoudig een online inflatiecalculator.
Met de regel van 72 deel je 72 met de koers en krijg je het aantal jaren dat nodig is om het bedrag te verdubbelen.
72 gedeeld door 3 is 24. Dit betekent dat in 24 jaar de kosten van levensonderhoud (en dus uw inkomen) twee keer zo hoog zullen zijn als nu.
De beste en meest nauwkeurige schatting zal waarschijnlijk deze online inflatiecalculator zijn (de "forward flat rate" berekening). Ik typte bijvoorbeeld $ 75.000 in voor het inkomen van vandaag en gebruikte een tijdsbestek van 20 jaar.
De calculator zegt dat de toekomstige waarde (of het toekomstige inkomen dat nodig is in ons pensioenvoorbeeld) ongeveer $ 135.000 is.
Nu vermenigvuldigen we $ 135.000 met 0.8 of 80% en krijgen we $ 108.000 - een schatting van hoeveel een persoon of huishouden met een omzet van $ 75.000 vandaag ongeveer 20 tot 30 jaar vanaf nu in pensionering nodig zal hebben. De 80% -berekening, in het geval u zich afvraagt, is een standaard in financiële planning die door sommige adviseurs de loonvervangingsratio wordt genoemd . De meeste gepensioneerden hebben geen behoefte aan 100% van hun prepensioneringsinkomen en 80% heeft gemiddeld de neiging om voldoende te zijn. Als u conservatief wilt zijn, kunt u in plaats daarvan 85% of 90% gebruiken.
2. Krijg schattingen over de bronnen van pensioen (andere dan investeringen)
Verwacht u andere bronnen van inkomsten te hebben dan uw spaargeld? Hoewel sociale zekerheid voor sommigen niet betrouwbaar lijkt, zal het waarschijnlijk niet verdwijnen. Om conservatief te zijn, kijk naar uw socialezekerheidsverklaring en gebruik de volledige pensioengerechtigde leeftijd om te gebruiken bij berekeningen. Als het voordeel wordt gewijzigd door de federale overheid, zal dit waarschijnlijk de regels voor het vroegtijdig opnemen van het voordeel wijzigen (momenteel vastgesteld op 62-jarige leeftijd).
Gebruik ons rekenvoorbeeld in de vorige stap, laten we zeggen dat u uw inkomsten uit sociale zekerheid schat op $ 20.000 per jaar.
Trek dat nu af van je schatting van $ 108.000 voor inkomen en je hebt nu $ 88.000 nodig voor investeringen.
Als je het geluk hebt om meer inkomstenbronnen te hebben, zoals een pensioen van je werkgever, kun je hetzelfde doen voor dat bedrag en aftrekken van wat je nodig hebt als je met pensioen gaat.
3. Maak een schatting van hoeveel beleggingsinkomsten je jaarlijks kunt verdienen en laat het 30 jaar duren
Het grootste risico voor de meeste gepensioneerden is geen crashende beurs, maar het risico om hun spaargeld te overleven. Daarom, als u geen familiegeschiedenis van ziekte of kanker heeft, is het verstandig om te verwachten dat u 90 jaar of ouder zult worden.
Hoe kunt u uw pensioeninkomen gedurende ten minste 30 jaar voortzetten? Een andere algemene richtlijn voor pensioeninkomen is de 4% -regel , die suggereert dat een goed beginvertrekkingspercentage voor het eerste jaar van pensionering 4% van het totale pensioenvermogen is.
Vanaf dat moment kunt u het jaarlijkse opnamebedrag met nog eens 3% verhogen om tegemoet te komen aan de stijgende inflatie.
Denk ook aan nog eens 4%, dat is het rendement op jaarbasis op beleggingen dat u gemiddeld zou moeten nemen om uw geld minimaal 30 jaar te laten duren.
Laten we voor een eenvoudig voorbeeld zeggen dat u $ 1 miljoen op 65-jarige leeftijd kon besparen. 4% van $ 1 miljoen is $ 40.000. Dit is uw opnamebedrag in het eerste jaar na uw pensionering. In het tweede jaar kun je $ 41.200 (40.000 plus 3%) opnemen. Als u elk jaar met 3% stijgt in dollarbedrag, kunt u verwachten dat het geld 30 jaar of langer meegaat.
4. Bepaal hoeveel u moet sparen om uw doel te bereiken
Nogmaals, we kunnen enkele gemiddelden en algemene vuistregels gebruiken om tot een goede schatting te komen van hoeveel geld u vóór uw overstap naar volledige pensionering zou hebben opgeborgen.
Als u niet weet hoe u een financiële calculator moet gebruiken, kunt u het beste een online pensioencalculator gebruiken. Deze pensioenplanningcalculator van Bankrate.com geeft een goed beeld van de basis van wat ik je hier heb laten zien.
5. Maak je geen zorgen, wees gelukkig
Als je normaal bent, zul je ontdekken dat je niet genoeg geld spaart om je pensioen voldoende te beveiligen met je huidige spaargeld. Maar alles wat u kunt doen is uw beste kant op en de bezorgdheid over uw toekomstige financiële zekerheid mag geen reden zijn voor uitholling van uw huidige kwaliteit van leven.
Als het een troost is, vinden gepensioneerden zichzelf vaak verveeld en onvervuld zonder zich bezig te houden met activiteiten die productief en interactief zijn met andere mensen. Raad eens wat dit beschrijft - een klus!
Maar je hoeft niet te werken in een stressvolle carrière en waarschijnlijk niet iets fulltime. Tenminste 10 jaar voor je verwachte pensionering, begin je met werklijnen die misschien niet veel betalen, maar waar je wel van geniet. Of als u al van uw huidige baan houdt, begin dan met plannen voor semi-pensionering, waar u minder uren werkt.
Door iets te doen dat je leuk vindt, zul je niet het gevoel hebben dat je aan het werk bent. En met de extra vrije tijd kun je langzamer gaan en andere dingen doen die je eerder in het leven misschien hebt gemist, zoals reizen of gewoon een middagdutje doen.
Zie ook: De 6 stappen van financiële planning en doe het zelf of huur een financieel adviseur in
Disclaimer: De informatie op deze site is uitsluitend bedoeld voor discussiedoeleinden en mag niet verkeerd worden geïnterpreteerd als beleggingsadvies. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of verkopen.