Definiëren en plannen voor inkomensvervanging bij pensionering
Loonvervangingsratio Definitie
De loonvervangingsratio, ook wel de inkomensvervangingsratio genoemd, verwijst over het algemeen naar het percentage van het vereiste inkomen vóór pensionering dat nodig is bij pensionering.
Als het inkomen vóór pensionering van een belegger bijvoorbeeld $ 100.000 is en de belegger ervan uitgaat dat een 80% loonvervangingsratio voldoende is voor het pensioen, moet de belegger een inkomensbehoefte van $ 80.000 in jaar een van de pensionering plannen.
Deze kennis kan dan ook helpen bij het bepalen van een geschikte assetallocatie en de soorten beleggingsfondsen om te kopen om de doelen te bereiken.
Aan de slag met planning van inkomensvervanging
Hoewel het gebreken vertoont, kan de loonvervangingsratio een goed planningsinstrument zijn voor het schatten van de behoeften aan pensioeninkomen. Algemene "vuistregels" werken niet voor iedereen, maar als je van plan bent en je doel is om over 20 jaar met pensioen te gaan, moet je een aantal realistische veronderstellingen maken en een beetje wiskunde doen voordat je besluit over spaarquote, asset-allocatie en investeringsselectie.
Een andere algemene richtlijn voor pensioeninkomen is de 4% -regel , die suggereert dat een goed beginvertrekkingspercentage voor het eerste jaar van pensionering 4% van het totale pensioenvermogen is.
Nu ben je klaar voor wat wiskunde. Laten we er, om het eenvoudig te maken, van uitgaan dat je nu 20 jaar met pensioen bent en dat je kunt leven met een huidig bruto inkomen van $ 50.000. Met behulp van de regel van 72 , die zegt dat je 72 kunt delen door een verwacht rendement en het aantal jaren kunt bereiken om je spaargeld te verdubbelen, kun je ook opmaken dat een pensioeninkomen op deze manier nodig is.
Houd de zaken simpel, laten we uitgaan van een inflatie van 3,5%, wat een beetje hoger is dan het historische gemiddelde. Als u 72 bij 3,5 deelt, krijgt u ongeveer 20. Dit vertelt u dat uw inkomen van $ 50.000 in de huidige dollars in 20 jaar zal verdubbelen tot $ 100.000. Nu, uitgaande van een tijdshorizon van 20 jaar naar pensionering, meet je de 80% loonvervangingsratio en kom je uit op een eerstejaars pensioenbehoefte van $ 80.000.
Met behulp van de 4% -regel kunt u uw inkomensbehoefte (80.000) verdelen over .04 en u komt uit op $ 2 miljoen. Nu hoeft u alleen maar uit te zoeken hoe u $ 2 miljoen krijgt van waar u nu bent! Die wiskunde is een beetje ingewikkelder. Ik kan je nu vertellen dat als je helemaal niets hebt opgeslagen en je in 20 jaar $ 2 miljoen nodig hebt, je ongeveer $ 3.400 per maand zou moeten besparen en je investeringen gemiddeld 8,00% rendement zouden moeten halen om daar te komen. Maar als je tot nu toe $ 200.000 hebt bespaard, zou je slechts ongeveer $ 1.100 per maand onder dezelfde aannames moeten besparen.
Houd er rekening mee dat de loonvervangingsratio en de 4% -regel eenvoudige maar bruikbare schattingen zijn. Daarom is het in het algemeen, hoe verder vanaf uw pensioendatum, hoe minder nauwkeurig uw schatting waarschijnlijk is. Daarom is financiële planning een continu proces.
U kunt aanpassingen doen naarmate u dichter bij uw pensioendatum komt.
Disclaimer: De informatie op deze site is uitsluitend bedoeld voor discussiedoeleinden en mag niet verkeerd worden geïnterpreteerd als beleggingsadvies. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of verkopen.