Hoe beleggingsadviseurs en financiële planners betaald worden
Het duurste advies is gratis advies. Hoewel deze uitspraak vaak als een grap wordt gepresenteerd, is er veel waarheid: net als iedereen moeten professionele adviseurs en planners de rekeningen betalen en thuis eten op tafel leggen. Daarom, zelfs als de kosten mogelijk niet direct uit je zak komen, en zelfs als je niet duidelijk kunt zien hoe ze betaald worden, worden adviseurs door jou betaald in een of andere vorm. Dit zijn de standaardmanieren waarop adviseurs worden betaald:
- Commissies: dit type betaling is typisch voor full-service makelaars, die de traditionele "effectenmakelaars" zijn. Een commissie, die kan variëren van $ 30 tot $ 300 of meer, wordt aan de makelaar betaald wanneer zij een transactie uitvoeren (aandelen van beleggingen kopen of verkopen). De commissie werkt als een vergoeding die wordt toegevoegd aan het handelsbedrag van de klant. Als de transactie bijvoorbeeld 10.000 dollar in aandelen van een bepaalde voorraad moet kopen en de commissie is $ 100, is de totale transactie die u hebt gekocht $ 10.100.
- Honoraria: Sommige adviseurs krijgen geen betaalde commissies, maar berekenen de vergoedingen rechtstreeks aan de klant op basis van de geleverde diensten. Sommige adviseurs brengen kosten in rekening op basis van beheerd vermogen (AUM) of brengen een eenmalige vaste vergoeding in rekening voor het soort service. Een adviseur kan bijvoorbeeld een AUM-vergoeding van 1,00% in rekening brengen. Als het beheerde vermogen van de klant $ 100.000 is, zou de jaarlijkse vergoeding $ 1.000 zijn. Maar als de klant eenvoudigweg een eenmalig financieel plan wil, brengt de adviseur een vergoeding in rekening die van tevoren is bekendgemaakt. Voor dit type service kan een klant $ 500 tot $ 5000 betalen, afhankelijk van de diepte en complexiteit van het plan.
- Salaris Plus Commissie: Veel adviseurs, meestal die bij banken en verzekeringsmaatschappijen, krijgen een basissalaris en ze krijgen ook commissies of bonussen op basis van de producten die ze verkopen.
Soorten beleggingsadviseurs en financiële planners
Er zijn verschillende soorten adviseurs met verschillende titels, benamingen en certificeringen, maar hier zijn degenen die weten:
Certified Financial Planners (CFP) : een CFP® is een persoon die voldoet aan alle vereisten van de Certified Financial Planner Board of Standards, waaronder een minimum aan ervaring en het slagen voor een uitgebreid examen. GVB's moeten ook de vereisten voor permanente educatie voltooien om hun GVB-status te behouden. GVB's kunnen een brede kennis hebben van alle gebieden van financiële planning, waaronder beleggen, pensionering, verzekeringen, belastingen, verzekeringen en estate planning. De aanduiding van het GVB kan echter niet garanderen dat zij een expert zijn in een bepaald gebied, hoewel zij zich doorgaans specialiseren in een van de gebieden van financiële planning. Over het algemeen, en op zijn minst, geeft de aanduiding van het GVB op zijn minst een relatief hoog inzicht in financiële producten.
Geregistreerde beleggingsadviseurs (RIA's): een RIA is een onderneming die is geregistreerd bij een overheidsinstantie, zoals de afdeling Effecten van het kantoor van de procureur-generaal, of de Securities Exchange Commission (SEC) .Een adviseur (met een "er") ) is een bedrijf en een adviseur (met een "of") is een persoon, formeel een RIA-vertegenwoordiger genoemd.
Effectenmakelaars : deze adviseurs, meestal "full-service brokers" genoemd, zijn vertegenwoordigers van een beursvennootschap die een vergunning heeft om effecten te verkopen (dwz aandelen en obligaties). Deze adviseurs worden meestal betaald door commissies op de effecten die ze verkopen. Ze worden "full service" genoemd omdat ze (evenals de analisten van het beursvennootschap) alle handel, advies en analyse voor de klant uitvoeren. Commissies of vergoedingen die afkomstig zijn van gemeenschappelijke beleggingsfondsen, zijn meestal afkomstig van belastingsfondsen en 12b-1-vergoedingen. De meeste doe-het-zelfbeleggers gebruiken 'kortingsmakelaars', zoals Charles Schwab , die de koop- of verkooporders doorgaans niet plaatsen maar de transacties uitvoeren voor een kleine commissie, meestal rond de $ 10. Kortingsmakelaars bieden ook toegang tot beleggingsfondsen zonder belasting.
Verzekeringsagenten en bankiers : ik plaats deze twee soorten adviseurs in dezelfde categorie omdat ze geen beleggingsadviseurs of financiële planners zijn, maar wel een vergunning hebben om beleggingsfondsen, aandelen, obligaties en / of variable annuities te verkopen die als beleggingen kunnen worden gebruikt . Verzekeringen en bankiers kunnen ook financiële planningsdiensten verlenen.
Welk type beleggingsadviseur is het beste voor u?
Om de beste adviseur te bepalen, begint u met het bepalen van hoeveel en welke services u nodig heeft. Als u alleen maar advies nodig hebt over beleggen, wat basisadvies en uw behoeften niet ingewikkeld zijn, kunt u er baat bij hebben als u een makelaarskantoor als Edward Jones gebruikt . Ze krijgen betaalde commissies, maar ze zijn meestal redelijk.
Maar houd er rekening mee dat makelaars alleen verplicht zijn om te handhaven wat een geschiktheidsstandaard voor zorg wordt genoemd, wat betekent dat ze beleggingssoorten moeten aanbevelen en verkopen die geschikt zijn voor de klant en de doelen van de klant. Opgemerkt moet echter worden dat tussenpersonen niet wettelijk verplicht zijn om de beste of goedkoopste investeringsvormen voor de klant te vinden. Ook raden makelaars zoals deze meestal aan om fondsen of fondsen te laden met kostenratio's die hoger zijn dan nodig om de doelen van de klant te bereiken.
Als u beleggingsadvies en permanente financiële planning wilt, is uw beste kans een geregistreerde beleggingsadviseur. RIA's worden alleen betaald door de klant (u) en zij gebruiken alleen investeringen (dwz beleggingsfondsen zonder winstbelasting, low-cost indexfondsen en ETF's) die het beste aansluiten op de behoeften van de klant.
RIA's zijn verplicht om een fiduciaire zorgstandaard te handhaven, die meer expansief is dan de geschiktheidsnorm van de makelaar. Met andere woorden, een RIA is wettelijk verplicht om de belangen van de klant boven die van hem te stellen. U betaalt lopende kosten, maar de kosten komen van u en een goede RIA kan kosten besparen met goedkope beleggingsfondsen, die vaak de best presterende fondsen zijn.
Naar de mening zijn de persoonlijke en professionele ervaringen van uw bescheiden beleggingsdeskundige, verzekeringen en banken niet de beste plaatsen om beleggingsadvies te krijgen. Terwijl sommigen in staat zijn, is het over het algemeen het beste om uw verzekeringsproducten van verzekeringsmaatschappijen en uw bankproducten en -diensten van banken af te halen. Op een lichtere toon, zou je geen hamburgers kopen van een pizzeria, toch?
Als laatste opmerking, welke adviseur of planner u ook gebruikt, het is verstandig om er een te gebruiken met een certificering, zoals een CFP (zie hierboven) of iets dergelijks. Het is ook verstandig om vrienden of collega's om referenties te vragen en de adviseur om referenties te vragen voordat ze worden aangenomen.
Disclaimer: De informatie op deze site is uitsluitend bedoeld voor discussiedoeleinden en mag niet verkeerd worden geïnterpreteerd als beleggingsadvies. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of verkopen.