Feeling getrokken in een miljoen richtingen? Hier is hoe prioriteiten te stellen
Uw budget trekt u in een miljoen verschillende richtingen: uw auto repareren, sparen voor uw pensioen , uw creditcards betalen , een nieuwe set werkgerelateerde kleding kopen en sparen voor de schoolopleiding van uw kinderen .
Hoe kunt u deze afzonderlijke besparingsdoelen met elkaar in evenwicht brengen, die allemaal verschillende hoeveelheden geld vereisen en verschillende deadlines hebben?
1: Pensionering komt als eerste
Laten we duidelijk zijn: er is absoluut GEEN doel dat belangrijker is dan sparen voor uw pensioen.
De meeste mensen negeren hun pensioen om twee redenen - een, het lijkt ver weg, en twee, ze gaan ervan uit dat ze gewoon in de 70 kunnen blijven werken.
Helaas zijn niet alle pensioneringen vrijwillig. Ontslagen, leeftijdsdiscriminatie van oudere werknemers, verplichtingen inzake gezinszorg en gezondheidsproblemen kunnen mensen tot vervroegd pensioen brengen. Denk niet aan "pensionering" als een keuze; beschouw het als iets dat idealiter een keuze is, maar het resultaat kan zijn van gedwongen werkloosheid.
Als uw werkgever een 'matching-bijdrage' biedt, profiteer er dan volledig van. Sommige werkgevers dragen 50 cent bij voor elke dollar, tot een maximumbedrag, dat u bijdraagt aan een pensioenfonds. Andere werkgevers kunnen zelfs dollar-voor-dollar vergelijken.
Dit is de enige situatie waarin u een gegarandeerd "rendement" op uw investering krijgt. Maximaliseer uw overeenkomende bijdrage, zelfs als u een creditcardschuld hebt. Je pensioen komt eerst.
Als uw werkgever geen overeenkomende bijdrage biedt of als u uw limiet al heeft gehaald, dan is uw volgende prioriteit ...
2: Betaal Creditcardschuld af
Niet alle schulden zijn slecht. Er kunnen strategische redenen zijn waarom u ervoor kiest om alleen de minimale betalingen te doen voor een hypotheek of studentengeld met een lage rente of met belastingvermindering.
Maar als u creditcardschulden aanhoudt, moet u deze betalen - zelfs als uw creditcard momenteel een "teaser" -rendementsrente biedt. Het is slechts een kwestie van tijd voordat de teaser rate omhoog schiet in de dubbele cijfers.
Het betalen van uw creditcards geeft u een gegarandeerd "rendement", wat het een veel aantrekkelijker optie maakt dan het beleggen van het geld elders of sparen om een ander item te kopen.
3: Start een noodfonds
Deze tip sluit nauw aan bij de bovenstaande: vermijd toekomstige creditcardschulden door het opzetten van een noodfonds . Met dit fonds kunt u onverwachte uitgaven dekken, zoals een belangrijke medische rekening of kosten in verband met een baanverlies.
Deskundigen zijn het oneens over hoe groot je noodfonds zou moeten zijn. Sommigen zeggen dat het zo klein moet zijn als $ 1.000. Anderen zeggen dat je 3 maanden woonkosten moet besparen. En toch gaan anderen zelfs zover om een besparing van zes tot twaalf maanden aan levensonderhoud aan te bevelen. Het belangrijkste is echter dat je iets opzij zet .
4: geld behouden voor verwachte, periodieke kosten
Je weet dat je dak op een dag zal lekken. Je vaatwasser zal breken. U moet een loodgieter bellen. De motor van je auto zal exploderen. Je hebt nieuwe banden nodig. Een steen zal door je voorruit vliegen.
Dit zijn geen "noodsituaties" of "onverwachte uitgaven". Dit zijn onvermijdelijke uitgaven.
U weet dat thuis en auto-reparaties nodig zullen zijn. Je weet gewoon niet wanneer.
Reserveer een fonds voor deze onvermijdelijke thuis- en autoreparaties. Dit staat los van uw noodfonds. Dit is gewoon een onderhoudsfonds voor voorspelbare, onvermijdelijke uitgaven die met willekeurige tussenpozen gebeuren.
Op dezelfde manier weet je dat je op een dag een andere auto moet kopen. Dus begin met het betalen van een auto aan jezelf. Dit voorkomt dat u uw volgende voertuig hoeft te financieren.
5: maak een lijst met resterende doelen
Brainstorm een lijst met alle resterende doelen waarvoor u wilt besparen: een 10-daagse reis naar Parijs, een roestvrijstalen en granieten keukenremodel en royale vakantiegeschenken voor uw ouders.
Wacht in dit stadium niet om je af te vragen hoe je dit zult betalen. Brainstorm gewoon de lijst.
Schrijf vervolgens de streefdatum voor elk van deze doelen.
Maak je geen zorgen of het 'realistisch' is, je bent nog steeds aan het brainstormen.
6: Vergelijk de kosten
Schrijf vervolgens de doelsommen naast elk doel. Uw droomvakantie naar Parijs kost $ 5.000. Een verbouwing van de keuken kost $ 25.000. Overvloedige vakantiegeschenken zullen $ 800 kosten.
7: Verdeel
Verdeel de kosten van elk doel op de deadline. Als u bijvoorbeeld binnen een jaar (12 maanden) een reis van $ 5000 naar Parijs wilt, moet u $ 416 per maand besparen. Als u in twee jaar (24 maanden) een keukenremodeling van $ 25.000 wilt, moet u $ 1,041 per maand besparen.
Op dit punt merk je waarschijnlijk dat je al je doelen niet kunt halen door hun beoogde deadline, vooral als je kijkt naar pensioen, schulden aflost en een noodfonds bouwt, wat je top drie prioriteiten zijn.
Het is dus tijd om deze doelen te bewerken. Je kunt een paar doelen helemaal knippen - misschien heb je toch geen verbouwde keuken nodig . Je kunt ook de deadline voor sommige doelen wijzigen - misschien is Parijs in een jaar niet realistisch, maar Parijs in 18 maanden ($ 277 per maand) voelt meer haalbaar.
8: verdien meer
Onthoud: geldbeheer is een tweezijdige vergelijking. De eenvoudigste manier om uw spaarquote te verhogen, is door meer te verdienen. Zoek naar extra banen die u 's avonds en in het weekend kunt aanpakken. Bewaar elke dubbeltje dat je verdient met je tweede baan. Al snel zul je op een vlucht naar Parijs zijn.