Pensioenplanning is gebaseerd op aannames
In de kern is pensioenplanning gebaseerd op aannames. Je moet raden hoe lang je zult leven, wat voor een langetermijnrendement de aandelenmarkt zal produceren, wat je "noodzakelijke" uitgaven zoals medische rekeningen of langdurige zorg zullen zijn, en welke levensstijl je hoopt te bereiken veroorloven. Die zijn allemaal ongelooflijk moeilijk te voorspellen.
Je moet ook een schatting maken over de leeftijd waarop je stopt met werken. Veel jonge mensen schrijven het belang van pensioensparen af door simpelweg te zeggen "Ik hou van mijn baan, dus ik zal werken tot ik 70 ben."
Maar niet alle pensioneringen zijn vrijwillig. Veel jonge mensen onderschatten de impact die hun gezondheid zou kunnen hebben op hun vermogen om te werken. En veel gezonde 60-jarigen vinden zichzelf ontslagen in tijden dat de economie zuur wordt. Senioren hebben moeite om een werkgever te vinden die bereid is hen in dienst te nemen en te trainen.
(Meer informatie over limieten voor pensioenpremies .)
Een ruwe schatting
Hier is een korte handleiding om te schatten hoeveel u nodig heeft als u met pensioen gaat:
Stap 1: Maak eerst een schatting van hoeveel u in een bepaald jaar wilt uitgeven. Aangezien u een budget hebt gemaakt en weet wat uw jaarlijkse uitgaven zijn, moet u een goed idee hebben van hoeveel u momenteel uitgeeft.
Houd er rekening mee dat sommige van uw huidige uitgaven niet langer nodig zijn bij uw pensionering - uw huis kan bijvoorbeeld volledig worden afbetaald.
Maar u zult nieuwe uitgaven hebben. Uw autoverzekeringstarieven zullen stijgen wanneer u een oudste wordt. Mogelijk moet u uw huis naderhand aanpassen aan een fysieke beperking of handicap. Misschien wil je helpen om je kleinkinderen naar de universiteit te sturen. Misschien moet u zorgen voor een gehandicapte broer of zus. U wilt misschien gewoon meer reizen.
Stap 2: Vermenigvuldig het bedrag dat u in een bepaald jaar - uw jaarlijkse uitgaven - met 25 tot 33 moet uitgeven. Dit bereik vertegenwoordigt het ruwe bedrag dat u nodig heeft als u met pensioen gaat.
Als u bijvoorbeeld $ 40.000 nodig hebt om uw jaarlijkse kosten van levensonderhoud te dekken, heeft u $ 40.000 x 25 = $ 1 miljoen nodig om met pensioen te gaan als een conservatieve schatting, of $ 40.000 x 33 = $ 1.32 miljoen als een meer genereuze schatting.
Waarom vermenigvuldigen met 25 tot 33? Het gaat ervan uit dat uw geld een "reëel" rendement oplevert - na inflatie - van 3 procent (vermenigvuldigd met 33) tot 4 procent (vermenigvuldigd met 25).
Waarom gaan we ervan uit?
De legendarische belegger Warren Buffet zei dat hij verwacht dat de langetermijngroei van Amerikaanse aandelen naar een gemiddeld jaargemiddelde van 7% op lange termijn zal komen, dus dat is een behoorlijke waarde om te gebruiken wanneer u schat hoeveel uw aandelenportefeuilles zullen terugkeren. De inflatie in de VS bleef op de lange termijn stabiel op ongeveer 3 procent, dus dat is ook een goede veronderstelling om te gebruiken.
Op basis van die cijfers zou uw "echte" rendement 7 procent min 3 procent inflatie of 4 procent zijn. Aangezien u niet al uw geld in aandelenfondsen zult hebben, zult u gediversifieerd worden naar veiligere beleggingen zoals obligaties en contanten. Ik gebruik graag de 3 procent "echte return" -waarde.
Meer informatie over de twee belangrijke, vuistregels voor wiskundige pensionering .
Nadelen van dit systeem
Dit mag echter alleen als een zeer ruwe handleiding worden gebruikt. Sommige gepensioneerden merken dat ze de meeste jaren het meeste geld uitgeven als ze de gezondheid en energie hebben om overzees te reizen, hun keuken op te waarderen, een zeilboot te kopen en lid te worden van de tennisclub. Naarmate de tijd verstrijkt, nemen gepensioneerden soms deel aan minder activiteiten, waardoor ze minder uitgeven.
Bovendien is het moeilijk om te voorspellen wat uw belastingtarieven, gas- en elektriciteitstarieven of water- en rioleringspercentages over tientallen jaren zullen zijn. Het is ook bijna onmogelijk om te raden hoeveel Medicare of Sociale Zekerheid zal bieden, vooral als u momenteel in uw 20 of 30 bent.
Waar het op neer komt, is dat het belangrijk is om opties en flexibiliteit te hebben naarmate je ouder wordt.
Als de economie zuur wordt als je ontslagen wordt op de leeftijd van 59, als je gezondheid daalt of als de gas- en energieprijzen omhoog schieten, zul je tijdens je hogere jaren getroost worden door het feit dat je een comfortabel kussen of vangnet hebt om terug te vallen op.
Dat is de belangrijkste reden waarom ik u aanmoedig om een beetje te overschatten hoeveel u nodig heeft voor uw pensioen - zelfs als u van uw baan houdt en nooit meer wilt stoppen met werken.