Hoeveel geld moet je opzij zetten voor je pensioen?
Hoeveel geld moet u investeren in uw 401k- of IRA-pensioenrekening? Tien procent? Vijftien procent? Hoeveel geld heb je nodig om opzij te zetten voor je pensioen?
Het antwoord hangt af van hoeveel u krijgt van uw pensioen, huurinkomsten, royalty's, sociale zekerheid en andere vormen van pensioeninkomen.
Voor de toepassing van dit artikel gaan we ervan uit dat u geen andere bronnen van pensioeninkomen heeft . Deze veronderstelling stelt ons in staat om ons uitsluitend te richten op uw bijdragen aan een pensioenspaarrekening.
Hoe eerder u begint, hoe minder u hoeft bij te dragen
Als vuistregel geldt dat hoe jonger je begint, hoe kleiner een bedrag dat je kunt krijgen als je bijdraagt. Laten we enkele voorbeelden bekijken.
voorbeeld 1
Laten we aannemen dat je 30 bent, je verdient $ 50.000 per jaar en je wilt met pensioen gaan op de leeftijd van 65. Je hebt tot nu toe nul gered. U wilt 85% van uw pre-belastinginkomen vóór belasting genieten wanneer u met pensioen gaat (wat $ 42.500 per jaar is).
Om je doel te bereiken, moet je een nest eieren van $ 2 miljoen ($ 2,06 miljoen, om precies te zijn) verzamelen tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Dat klinkt misschien als veel, maar onthoud: over 35 jaar zal $ 2 miljoen vandaag veel minder waard zijn dan $ 2 miljoen, dankzij de inflatie. Bedenk ook dat dit geld je lang moet bijstaan - mogelijk wel 35 jaar als je 100 wordt.
Hoe bereik je $ 2 miljoen? Als je een 30-jarige bent met $ 0 bespaard, die wil leven op het equivalent van $ 42.500 per jaar dat je met pensioen hebt, moet je $ 600 per maand besparen.
Dat veronderstelt dat u investeert in 70 procent aandelen, 25 procent obligaties en 5 procent contanten, en dat de markten gemiddeld presteren.
Voorbeeld 2
Laten we aannemen dat je 40 bent, je verdient $ 50.000 per jaar, je wilt met pensioen gaan op de leeftijd van 65, je hebt tot nu toe nul gered en je wilt leven op het equivalent van $ 42.500 per jaar met pensioen.
Met andere woorden, we gaan uit van hetzelfde scenario als in Voorbeeld 1, met als enige variabele de leeftijd.
Met dezelfde beleggingsveronderstellingen als in het bovenstaande voorbeeld, moet u $ 1.000 per maand besparen. Met andere woorden, als u wacht tot een decennium begint te besparen, dwingt u om uw spaarquote bijna te verdubbelen om hetzelfde doel te bereiken.
(Gebruik dezelfde reeks veronderstellingen, maar verander de variabele zodat je begint te sparen op de leeftijd van 20, je zou slechts ongeveer $ 375 per maand moeten besparen. Als je $ 1.000 per maand zou besparen vanaf je 20ste jaar, zou je $ 8,4 miljoen hebben tegen de tijd dat je met pensioen gaat.)
Waarom zo'n variatie?
Deze variatie is te danken aan de kracht van samengestelde rente , die Albert Einstein 'de krachtigste kracht in het universum' noemde.
Samengestelde interest is een term die de rente / winsten op uw beleggingen beschrijft die meer rente verdienen. Met andere woorden, de rente bouwt voort op zichzelf. (Klik op de link voor een meer gedetailleerde uitleg).
Hoe jonger u bent wanneer u begint met sparen, hoe meer tijd uw investeringen kunnen samenstellen. Als je wacht tot je ouder bent, moet je meer sparen om de verloren tijd te compenseren.
Hoe heb je dat uitgerekend?
We hebben dit berekend met behulp van de My Pens online pensioencalculator van Fidelity Investment .
Door uw leeftijd, uw gewenste pensioengerechtigde leeftijd, uw beleggingstype en het bedrag dat u al hebt opgeslagen in te voeren, berekent de calculator hoeveel u per maand moet besparen om uw pensioenspaardoelen te bereiken . Als een disclaimer biedt deze modelcalculator alleen een ruw richtingsresultaat waarop niet moet worden gereageerd of waarop moet worden vertrouwd.
Zijn er vuistregels?
Hier zijn 4 richtlijnen om u te helpen beslissen hoeveel u spaart voor uw pensioen :
Maximaliseer uw werkgever Match .
Als uw werkgever overeenkomt met uw pensioenpremie, maak dan optimaal gebruik van de match, zelfs als u een hoge renteschuld hebt . Creditcardschuld kan u 25 procent rente kosten; de bedrijfsmatch biedt een gegarandeerd rendement van 50 - 100 procent.
(Wat is een bedrijfsmatch? Laten we zeggen dat uw chef-fiches in 50 cent zijn voor elke dollar die u bijdraagt, tot een bepaald bedrag.
Dit wordt een bedrijfsmatch genoemd. U krijgt 50 procent "rendement", om zo te zeggen, op uw geld, want elke $ 1 die u investeert, wordt automatisch $ 1,50.)
Dit is de reden waarom het sparen van je pensioen je topprioriteit zou moeten zijn, zelfs hoger dan het betalen van creditcardschulden of het betalen voor het collegegeld voor je kinderen.
Weeg de voor- en nadelen van Roth versus traditioneel
Met Roth- pensioenrekeningen , zoals een Roth 401k en Roth IRA, kunt u na belastingen geld bijdragen. U betaalt nu belasting over uw inkomen, maar u vermijdt belastingen wanneer u deze intrekt bij pensionering, inclusief belastingen op vermogenswinsten.
Traditionele pensioenrekeningen , zoals de traditionele 401K aangeboden door de meeste werkgevers, geven u de mogelijkheid om dollars vóór belastingen aan te dragen. U vermijdt nu belastingen, maar u wordt met pensioen geslagen met een belastingaanslag.
Uw leeftijd, inkomen en aannames over huidige versus toekomstige belastingtarieven zullen bepalen of een Roth versus een traditionele opstelling geschikt voor u is. Lees meer over Roth-pensioenrekeningen, praat met een belastingprofessional en denk goed na. Uw belastingaanslag is een van de grootste uitgaven ooit - vergelijkbaar met uw hypotheekbetaling - dus het loont om uw belastingstrategie zorgvuldig te overwegen wanneer u van plan bent met pensioen te gaan .
Verhoog uw percentage volgens het decennium dat u start
Er is geen enkele regel met betrekking tot het percentage van uw inkomen dat u opzij moet zetten voor uw pensioen. Het percentage varieert op basis van de leeftijd waarop u begint met sparen.
Als je 20 jaar oud bent, $ 50.000 verdient per jaar, en 10 procent van je inkomen bespaart - $ 5.000 per jaar - naar een pensioenaccount, bereik je meer dan je pensioendoelstellingen.
Maar als je 30 bent wanneer je begint te sparen, zal 10 procent niet genoeg zijn. U moet 15 procent van uw inkomen besparen (ongeveer $ 7200 per jaar) om uw pensioendoelstellingen te behalen .
Als je op 40-jarige leeftijd begint, moet je 24 procent van je inkomen of $ 12.000 per jaar besparen om je doel te bereiken.
Begin op de leeftijd van 50, en je zult bijna de helft van je inkomen moeten besparen - $ 2.000 per maand, of $ 24.000 per jaar - om je doel te bereiken.
Neem geen extra risico om te compenseren voor verloren tijd
Als u later op pensioen zou gaan met sparen, zou u in de verleiding kunnen komen extra-risicovolle investeringen aan te gaan om de verloren tijd te compenseren. Doe dit niet. Risico is een tweerichtingsverkeer: u wint mogelijk groot, maar u kunt meer verliezen. En op een latere leeftijd heb je minder tijd om te herstellen van een verlies.
De enige manier om te compenseren voor verloren tijd is door meer te sparen.