Definitie: DU is een afkorting die wordt gebruikt voor desktop-underwriters en desktop- underwriting . Het is een geautomatiseerd programma dat door leningverstrekkers wordt gebruikt om een lener via Fannie Mae-richtlijnen voor een conventionele lening in aanmerking te laten komen. Desktop underwriter wordt ook gebruikt voor FHA-leningen .
De DU is slechts zo goed als de informatie die aan het programma wordt verstrekt. Een DU toont de kostenratio van de kredietnemer en de verhouding schulden / inkomsten, inclusief 3 FICO- scores.
Lenders gooien de bovenste FICO en onderste FICO weg en houden de middelste FICO.
De DU toont ook de activa van een lener (bron van te kopen fondsen) en verplichtingen zoals gerapporteerd aan de leningontwikkelaar. Verplichtingen omvatten revolverende schulden gerapporteerd aan de kredietrapportagebureaus. De resultaten geven de naam van de lener weer, het geschatte, niet-betaalde saldo van de verplichting, inclusief de minimale maandelijkse betaling.
Een deel van de vereiste voor desktop-assuradeuren is dat geen enkele van de verplichtingen geleende gelden kan omvatten om het onroerend goed te kopen. Soms, als er geen schuld verschijnt op de desktop-underwriter, komt dit omdat de schuld nog geen rapportageschiedenis van 12 maanden heeft. Vaak betwiste onbetaalde saldi laten geen beslissing over een desktop-underwriter toe zonder een onderzoek door een underwriter-recensent.
Zoals u kunt zien, is het een zeer persoonlijke kijk op de financiële situatie van een koper, zonder verificatie. Lenders zullen vaak geen DU aan een agent vrijgeven zonder uitdrukkelijke toestemming van de lener.
Inkomensrapportage aan Desktop Underwriter
Begunstigers van hypotheekleningen vragen kredietnemers om een leningaanvraag in te dienen, gewoonlijk een 1003 (ten-oh-three) genoemd. Het inkomen dat aan desktop-underwriter wordt gerapporteerd, is niet geverifieerd en dat is een belangrijk aandachtspunt. Een verkoper die de DU van een koper wil beoordelen om te bepalen of de lener het zich kan veroorloven zijn huis te kopen, heeft niet de middelen om te verifiëren en de kredietgever hoeft het inkomen niet te verifiëren totdat de leningverwerking begint.
Sommige leken zullen naar een DU rapport kijken en geloven dat het inkomen is geverifieerd als noch het inkomen, noch het werk is bevestigd. Houd er rekening mee dat eventuele hiaten in de werkgelegenheid in de afgelopen twee jaar een grondige uitleg vereisen om in de toekomst te kunnen overnemen.
FICO-scores gerapporteerd door Desktop Underwriter
Leners gaan soms online en kopen FICO-scorerapporten omdat ze niet beseffen dat de geldschieter die nummers zal verwerven via desktop-underwriter. Bovendien zijn de scores die een lener online kan kopen vaak anders dan de scores van de FICO gerapporteerd in desktop-underwriter, dus het kan een verspilling van geld voor de lener zijn om te proberen die informatie van tevoren te verzamelen.
FHA heeft lagere vereisten voor FICO-scores dan conventionele leningen die worden verkocht aan Fannie Mae. Leners met hogere FICO-scores ontvangen doorgaans lagere rentetarieven en gunstigere kredietvoorwaarden. Terwijl leners met lagere FICO-scores doorgaans hogere rentetarieven ontvangen .
Ratio's weerspiegeld door Desktop Underwriter
De verhoudingen worden gerapporteerd als front-end en back-end. Front-endverhoudingen omvatten de volledige hypotheekbetaling als percentage van het bruto maandinkomen. De PITI- hypotheekbetaling kan ook een particuliere hypotheekverzekering of een wederzijdse hypotheekverzekering omvatten, plus een maandelijkse HOA-vergoeding als de woning onderhevig is aan de vereniging van een huiseigenaar.
De totale huisvestingsbetaling wordt vergeleken met het bruto maandinkomen van de lener en weergegeven als een percentage. Hoe lager het percentage, hoe beter de kredietnemer als kandidaat voor een lening verschijnt. Als de ratio te hoog is, zal de acceptant de lener niet goedkeuren.
Van belang is dat het meestal niet de front-end ratio is die een leningstoepassing doodt, het is de back-end ratio. De back-endverhoudingen omvatten niet alleen de totale huisvestingsbetaling maar alle doorlopende schuldbetalingen zoals gerapporteerd aan de kredietrapportagebureaus. Een lener kan het gevoel hebben dat ze haar bestaande schuldenlast aankan, maar als die ratio te hoog is, zal de acceptant de lener niet goedkeuren.
Het is niet ongebruikelijk dat back-endverhoudingen kruipen tot ongeveer 50%. Als 50% van uw bruto maandinkomen wordt gebruikt om schulden te betalen en een nieuwe huisvestingsbetaling, kan een voorzichtige huiskoper zich afvragen of het kopen van een woning nu in het belang van die persoon is.
Het is wellicht slimmer om een deel van die schuld af te betalen voordat u opnieuw een hypotheek aanvraagt.
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.