Hoeveel rente vooraf wordt betaald, bepaalt wanneer u wilt dat uw eerste betaling begint. Veel leners geven er de voorkeur aan om op de eerste van elke maand een hypotheek te betalen.
Sommigen geven de voorkeur aan de 15e. Soms kiezen geldschieters die betaaldatum voor jou, dus vraag of je een voorkeur hebt.
Rente wordt achteraf betaald
In de Verenigde Staten wordt rente achteraf betaald. Dit betekent dat uw hoofdsom en rentebetaling de rente betalen voor de periode van 30 dagen die onmiddellijk voorafgaat aan de vervaldag van uw betaling. Als u bijvoorbeeld uw huis verkoopt, zal uw closing agent een verzoek van de begunstigde bestellen, die ook onbetaalde rente int. Laten we dat eens van dichterbij bekijken.
Stel bijvoorbeeld dat uw betaling van $ 599,55 op 1 december valt. Uw lening is $ 100.000, met rente van 6% per jaar en afgeschreven over 30 jaar. Wanneer u uw betaling vóór 1 december verricht, betaalt u de rente voor de hele maand november, alle 30 dagen.
Als u uw lening afsluit op 15 oktober, betaalt u rente van 15 oktober tot en met 31 oktober aan de kredietgever. Het kan lijken alsof je 45 dagen gratis krijgt voordat je eerste betaling op 1 december moet zijn, maar dat is niet het geval.
U betaalt 15 dagen rente voordat u sluit en nog eens 30 dagen rente wanneer u uw eerste betaling doet.
Uw belangrijkste onbetaalde saldo berekenen
Als u uw onbetaalde hoofdsaldobetaling wilt weten die overblijft nadat u uw eerste hypotheekbetaling hebt gedaan , kunt u deze gemakkelijk berekenen. Neem eerst uw hoofdleningsaldo van $ 100.000 en vermenigvuldig dit maal uw 6% jaarlijkse rentevoet .
Het jaarlijkse rentebedrag is $ 6.000. Deel het jaarlijkse rentepercentage door 12 maanden om te komen tot de maandelijkse rente verschuldigd. Dat aantal is $ 500,00.
Aangezien uw geamortiseerde betaling op 1 december $ 599,55 bedraagt, trekt u het maandelijkse rentegetal ($ 500) af van de hoofdsom en rentebetaling ($ 599,55) om het belangrijkste deel van die betaling te berekenen. Het resultaat is $ 99,55, het belangrijkste deel van uw betaling.
Trek nu het hoofdgedeelte van $ 99.55 af dat is betaald uit het niet-betaalde hoofdsaldo van $ 100.000. Dat aantal is $ 99.900,45. Dit is het resterende niet-betaalde hoofdsaldo per 1 december. Als u een lening afbetaalt, moet u dagelijkse rente toevoegen aan het niet-betaalde saldo tot de dag waarop de uitlener het uitbetalingsbedrag ontvangt.
Opmerking: bij elke opeenvolgende betaling, daalt uw niet-betaalde hoofdsaldo met een iets hogere hoofdsomvermindering in de voorgaande maand. Dit komt omdat hoewel het niet-betaalde saldo elke maand met dezelfde methode wordt berekend, uw belangrijkste deel van de maandelijkse betaling wordt verhoogd, terwijl het rentegedeelte kleiner wordt.
U weet nu dat uw onbetaalde hoofdsom na uw betaling in december $ 99,900.45 is. Om uw resterende saldo na uw betaling van 1 januari te berekenen, berekent u het met het nieuwe niet-betaalde saldo:
- $ 99.900,45 x 6% rente = $ 5.994,03 ÷ met 12 maanden = $ 499,50 rente verschuldigd voor december. Uw betaling in januari is gelijk aan uw betaling op 1 december omdat deze wordt afgeschreven. Het is $ 599,55. U trekt de verschuldigde rente voor december van $ 499,50 af van uw betaling. Dat laat $ 100.05 over aan je hoofdsom.
- Uw saldo op 1 december is $ 99.900,45, waarvan u het belangrijkste deel van uw betaling op 1 januari van 100.05 aftrekt. Dit komt overeen met $ 99.800,40 als uw nieuwe onbetaalde hoofdsom.
Dagelijkse interesse berekenen
Om de dagelijkse rente voor een uitbetaling van de lening te berekenen, neemt u de hoofdsaldo maal de rente en deelt u deze door 12 maanden, wat u de maandelijkse rente zal geven. Deel de maandelijkse rente vervolgens in met 30 dagen, wat gelijk is aan de dagelijkse rente.
Zeg bijvoorbeeld dat je oom je $ 100.000 geeft voor een oudejaarsavond en dat je besluit om je hypotheek af te betalen op 5 januari.
U weet dat u vanaf 1 januari $ 99,800.40 verschuldigd bent. Maar u bent ook 5 dagen rente verschuldigd. Hoeveel is dat?
- $ 99.800,40 x 6% = $ 5,988,02. Verdelen met 12 maanden = $ 499. Verdelen door 30 dagen = $ 16,63 x 5 dagen = $ 83,17 rente voor vijf dagen.
- Je zou de geldschieter $ 99.800,40 plus $ 83,17 rente sturen voor een totale betaling van $ 99.883,57.
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.