Iedereen kan geld lenen en rente in rekening brengen, maar het zijn meestal banken. Ze gebruiken de aanbetalingen van spaargeld of het controleren van rekeningen om leningen te financieren. Ze betalen rentetarieven om mensen aan te moedigen om geld te storten.
Banken brengen leners een iets hogere rentevoet in rekening dan zij deposanten betalen, zodat zij kunnen profiteren. Tegelijkertijd concurreren banken met elkaar voor depositohouders en kredietnemers. De resulterende concurrentie houdt de rentetarieven van alle banken in een nauw bereik van elkaar.
Hoe rentetarieven werken
De bank past de rentevoet toe op het totale niet-betaalde deel van uw lening of creditcard saldo. Het is van cruciaal belang om te weten wat uw rentepercentage is. Het is de enige manier om te weten hoeveel het bijdraagt aan uw uitstaande schuld . U moet elke maand minstens de rente betalen. Zo niet, dan neemt uw openstaande schuld toe, ook al doet u betalingen.
Hoewel de rentetarieven zeer concurrerend zijn, zijn ze niet hetzelfde. Een bank rekent hogere rentetarieven aan als zij denkt dat de kans kleiner is dat de schuld wordt terugbetaald. Om die reden zullen banken altijd een hogere rente toekennen aan doorlopende leningen, zoals creditcards.
Deze soorten leningen zijn duurder om te beheren. Banken rekenen ook hogere tarieven aan mensen die zij als riskant beschouwen. Het is belangrijk om te weten wat uw credit score is en hoe u deze kunt verbeteren. Hoe hoger je score, hoe lager de rente die je moet betalen.
Banken hanteren vaste tarieven of variabele tarieven.
Het hangt ervan af of de lening een hypotheek, een creditcard of een onbetaalde rekening is. De werkelijke rentevoeten worden bepaald door de tienjaars schatkist of door de fed funds rate .
Vaste tarieven blijven gelijk gedurende de looptijd van de lening. Uw eerste betalingen bestaan voornamelijk uit rentebetalingen. Naarmate de tijd verstrijkt, betaalt u een hoger en hoger percentage van de schuldpremie. Als u een extra betaling doet, gaat alles naar de hoofdsom. Je kunt de schuld op die manier eerder afbetalen. De meeste conventionele hypotheken zijn leningen met een vaste rentevoet.
Variabele tarieven veranderen met de prime rate. Wanneer het tarief stijgt, zal ook de betaling op uw lening. Met deze leningen moet u letten op de prime rate, die is gebaseerd op de fed funds rate. Als u extra betaalt, gaat dit ook in de richting van het betalen van de hoofdsom.
Begrijp APR
De APR staat voor jaarlijks percentage . Hiermee kunt u de kosten van verschillende leenopties vergelijken. De APR omvat alle kosten die een bank in rekening mag brengen. Deze eenmalige kosten worden "punten" genoemd omdat ze door de bank worden berekend als een percentage van het totaal. De APR kan u helpen een lening te vergelijken die alleen een rentetarief in rekening brengt bij een lening die een lagere rente plus punten berekent.
Rentetarieven stimuleren economische groei
De centrale bank van een land stelt de rentetarieven vast. In de Verenigde Staten is de fed funds rate die leidraad. Het is wat banken elkaar in rekening brengen voor overnight-leningen. De Federal Reserve eist dat banken elke nacht 10 procent van de totale deposito's in reserve houden. Anders lenen ze elke cent die ze hebben uit. Dat zou niet genoeg van een buffer toestaan voor de opnames van de volgende dag. Het fed funds rate beïnvloedt de geldhoeveelheid van het land en daarmee de gezondheid van de economie.
Rentetarieven maken leningen duurder. Als de rente hoog is, kunnen minder mensen en bedrijven het zich veroorloven om te lenen. Dat verlaagt de hoeveelheid krediet die beschikbaar is om aankopen te financieren, waardoor de vraag van consumenten afneemt. Tegelijkertijd stimuleert het meer mensen om te sparen omdat ze meer ontvangen op hun spaarquote .
Hoge rentetarieven verminderen ook het kapitaal dat beschikbaar is om bedrijven uit te breiden en het aanbod te wurgen. Deze vermindering van de liquiditeit vertraagt de economie.
Lage rentetarieven hebben het tegenovergestelde effect op de economie. Lage hypotheekrente hebben hetzelfde effect als lagere huizenprijzen, waardoor de vraag naar onroerend goed wordt gestimuleerd. Besparingen dalen. Wanneer spaarders ontdekken dat ze minder rente op hun deposito's ontvangen, kunnen ze besluiten om meer uit te geven. Ze kunnen hun geld ook investeren in iets risicovoller, maar winstgevender. Dat verhoogt de aandelenkoersen . Door de lage rente zijn zakelijke leningen betaalbaarder. Dat stimuleert bedrijfsuitbreiding en nieuwe banen.
Als ze zoveel voordelen bieden, waarom zou je dan niet altijd de tarieven laag houden? Voor het grootste deel geven de overheid en de Fed de voorkeur aan lage rentetarieven. Maar lage rentetarieven kunnen inflatie veroorzaken. Als er te veel liquiditeit is, overtreft de vraag het aanbod en stijgen de prijzen. Dat is slechts een van de twee oorzaken van inflatie .