Soorten conventionele leningen voor huizenkopers
Na de hypotheekkrediet van 2007 verdwenen veel van de exotische soorten leningen en kregen conventionele leningen een prominente positie op de vastgoedmarkten.
Conventionele leningen hebben de reputatie een veilig type lening te zijn en er zijn ook verschillende conventionele leningen om uit te kiezen.
Het belangrijkste verschil tussen een conventionele lening en andere soorten hypotheken is het feit dat een conventionele lening niet wordt gedaan door een overheidsentiteit en ook niet wordt verzekerd door een overheidsentiteit. Het is wat we een niet-GSE-lening noemen. Een niet door de overheid gesponsorde entiteit.
Soorten overheidsleningen zijn FHA- en VA-leningen. Een FHA-lening is verzekerd door de overheid en een VA-lening wordt door de overheid gesteund. Vooruitbetalingsvereisten zijn ook verschillend. De minimale aanbetaling voor een FHA-lening is 3,5 procent. Voor een VA-lening is de minimale aanbetaling nul.
Geamortiseerde conventionele leningen
Thuiskopers kunnen een afgeloste conventionele lening afsluiten bij een bank, een spaarrekening en lening, een kredietvereniging of zelfs via een hypotheekmakelaar die zijn eigen leningen financiert of hen bemiddelt. Twee belangrijke factoren zijn de looptijd van de lening en de loan-to-value ratio :
- 97 procent LTV met een gemeenschappelijke termijn van 30 jaar (of 20, 15 of 10)
- 95 procent LTV met een gemeenschappelijke termijn van 30 jaar (of 20, 15 of 10)
- 90 procent LTV met een gemeenschappelijke 30-jarige termijn (of 20, 15 of 10)
- 85 procent LTV met een gemeenschappelijke termijn van 30 jaar (of 20, 15 of 10)
- 80 procent LTV met een gemeenschappelijke termijn van 30 jaar (of 20, 15 of 10)
De LTV kan lager zijn dan 80 procent.
Het kan zijn wat voor een lener comfortabel is. Als de LTV hoger is dan 80 procent, vereisen kredietverstrekkers dat leners betalen voor particuliere hypotheekverzekering *. De looptijd van de lening kan langer of korter zijn, afhankelijk van de kwalificaties van de lener. Een lener kan bijvoorbeeld in aanmerking komen voor een looptijd van 40 jaar, waardoor de betalingen aanzienlijk lager worden. Een termijnlening van 20 jaar zou de betalingen verhogen. Hier zijn enkele voorbeelden van hoe de betalingen kunnen veranderen afhankelijk van de looptijd van de lening:
- Een lening van 200.000 dollar met 6 procent te betalen over 20 jaar zou resulteren in een betaling van $ 1.432,86 per maand.
- Een lening van 200.000 dollar met 6 procent te betalen over 30 jaar zou resulteren in een betaling van $ 1.199,10 per maand.
- Een lening van 200.000 dollar met 6 procent te betalen over 40 jaar zou resulteren in een betaling van $ 1.100,43 per maand.
Een volledig afgeloste conventionele lening is een hypotheek waarbij elke maand dezelfde hoofdsom en rentebetaling wordt betaald, vanaf het begin van de lening tot het einde van de lening. De laatste betaling betaalt de lening volledig uit. Er is geen ballonbetaling .
Leninglimieten voldoen aan $ 417.000. Een minimale FICO- score voor een goede rente is hoger dan die vereist voor een FHA-lening. Leninglimieten van meer dan $ 417.000 worden beschouwd als makelaarskredieten, en sommige zijn jumbo-leningen en de rentetarieven zijn hoger.
* Sommige conventionele leningsproducten staan de geldschieter toe om de privé hypotheekverzekering te betalen.
Instelbare conventionele leningen
Een conventionele lening met aanpasbare rente betekent dat de lening instelbaar is, deze kan fluctueren. Sommige leningen worden voor een bepaalde periode gefixeerd en daarna worden ze in leningen met verstelbare rente omgezet. Hier zijn drie populaire soorten verstelbare conventionele leningen:
- 3/1 ARM. Deze lening is vastgelegd voor 3 jaar, en dan begint het zich aan te passen voor de resterende 27 jaar.
- 5/1 ARM. Deze lening is vastgelegd voor 5 jaar, en dan begint het zich aan te passen voor de resterende 25 jaar.
- 7/1 ARM. Deze lening is vastgelegd voor 7 jaar, en dan begint het zich aan te passen voor de resterende 23 jaar.
Kenmerken van een aanpasbare conventionele lening
Veel kredietnemers schrikken voor een conventionele lening af en geven er de voorkeur aan om bij een traditionele afgeloste lening te blijven .
Voor leners van wie het inkomen kan stijgen, kan een regelbare rentehypotheek slechts het ticket zijn om te helpen met de eerste jaren van betalingen.
- De initiële rentevoet is lager dan het tarief voor een lening met vaste rente.
- Er is een maximumbedrag dat de lening kan aanpassen gedurende de looptijd van de lening, ook wel een cap rate genoemd.
- De rentevoet wordt bepaald door een marge toe te voegen aan de indexkoers .
- Aanpassingsperioden kunnen maandelijks, om de zes maanden of elk jaar, naast andere keuzes zijn.
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.