Hypotheeklening Herfinancieringsadvies
Seriële herfinancieringen , zoals ik ze graag noem, nemen telkens nieuwe hypotheekleningen af als de rente een kwart punt daalt.
Ik kende een advocaat die zijn huis in de afgelopen acht jaar zeven keer herfinancierde. Dit was iemand die slimmer had moeten zijn dan dat, want elke keer dat hij herfinancierde, voegde hij meer kapitaal toe aan het einde van zijn lening en verlengde hij de looptijd van zijn lening.
Wat is een herfinanciering?
Een aankoopgeld lening is een originele lening beveiligd door een lener om een huis te kopen. Een herfinancieringslening is een nieuwe lening die een lener heeft aangegaan om de oorspronkelijke lening af te lossen of, in het geval van een seriële herfinanciering, de lening betaalt de laatste geherfinancierde lening uit. De herfinancierde lening bevindt zich meestal in de eerste positie; het is echter ook mogelijk om een lening met eigen vermogen te herfinancieren.
Soorten herfinanciering hypothecaire leningen
Alleen al omdat u op dit moment een hypotheek met een vaste rente betaalt, wil nog niet zeggen dat u bij het herfinancieren geen ander type hypotheeklening kunt afsluiten. Overweeg echter voordat u overweegt om een hypotheek met een vaste rente voor een ander type uit te schakelen, de voorwaarden van de nieuwe lening volledig te begrijpen.
Hier zijn veel voorkomende soorten hypotheekleningen die u wellicht wilt overwegen:
- Interesse alleen hypotheek .
- Optie ARM-hypotheek .
- Hypotheek met regelbare rente .
- FHA-leningen .
- Omgekeerde hypotheken .
Hypotheeklening kosten herfinancieren
Hoewel het mogelijk is om een gratis herfinancieringslening te verkrijgen van een hypotheekverstrekker , onthoud dat geldschieters geld verdienen.
Als de geldschieter geen inkomsten maakt door de vooraf gemaakte kosten aan te rekenen om de lening te maken, worden die vergoedingen ofwel in de lening opgenomen ofwel betaald via een hogere rente dan de markt.
Er zijn een paar banken die zich wenden tot echte no-cost leningen, maar dat zijn er maar heel weinig van. Lees uw kleine lettertjes en vergelijk geldschieters. Ontvang een GFE, een goed geloofsraming . Sinds 1 januari 2010 moeten geldschieters hun Good Faith Estimates garanderen. Als bepaalde tarieven veranderen bij het sluiten, is de geldschieter verplicht om ze te betalen.
Hier zijn de kosten die u mogelijk moet betalen:
- Leen kortingspunten .
- Lening van herkomst.
- Verwerken.
- Administratie.
- Toepassing.
- Inspectie.
- Documentvoorbereiding.
- Beoordeling .
- Kredietverslag .
- Titelbeleid .
- Escrow Fee.
- Reconveyance .
- Beneficiary Demand .
- Notaris.
- Lening Tie-in.
- Levering en koerier.
- E-maildoc.
- Belastingdienst.
- Opnemen.
De geldschieter rekent wat wij in het bedrijf een bijnaam geven "garbage fees", wat betekent dat ze kunnen worden onderhandeld door de lener. Die vergoedingen zijn documentvoorbereiding, administratie, verwerking, toepassing en dergelijke. Als u daarom vraagt, kan de kredietgever van hen afzien.
Bovenop deze kosten, kunt u een item gemarkeerd met "betaald buiten de sluiting" op uw slotverklaring, genaamd een YSP, tegenkomen . Dat is geld dat de bank terug geeft aan de hypotheekmakelaar om de leningverstrekker uw lening te verstrekken.
Houd er rekening mee dat als de kredietverstrekker geen YSP aan de makelaar heeft betaald, u mogelijk een lagere rente op uw lening heeft ontvangen of minder in punten hebt betaald. Tegen de tijd dat je dit ontdekt, sluit je waarschijnlijk de lening . Vraag het dus vooraf.
Nadelen voor herfinancieringen
- Kosten. Als u vergoedingen betaalt om de lening te verkrijgen, kost het u geld om de lening te krijgen, die u mogelijk een aantal jaren niet kunt recupereren met een lagere rente. Om dit te achterhalen, optellen alle kosten. Bereken het verschil tussen uw oude hypotheekbetaling en uw nieuwe betaling . Deel dat verschil op in de leenkosten, die gelijk zijn aan het aantal maanden dat u moet betalen om uw nieuwe lening break-even te maken.
Als uw leningskosten bijvoorbeeld $ 4.000 zijn, en de maandelijkse besparingen $ 100 per maand zijn, duurt het 40 maanden om door te breken, zelfs bij herfinanciering.
- Langere afschrijvingsperiode . Hoewel u de mogelijkheid heeft om uw afschrijvingsperiode te verkorten, komt u mogelijk niet in aanmerking voor de hogere betaling en wilt u misschien niet elke maand meer betalen om de lening sneller af te betalen. Leners verlengen over het algemeen de looptijd van de lening. Als u een lening herfinanciert waarbij 25 jaar resteert voor een nieuwe lening van 30 jaar, heeft u van een oorspronkelijk 30-jarige lening een lening van 35 jaar gemaakt.
- Grotere hypotheek. Door de kosten van uw lening zelf in de lening om te zetten, neemt u een grotere hypotheek . Een grotere hypotheek vreet weg bij uw vermogenspositie . Bovendien, als u contant geld opneemt, een uitbetalen van contant geld wordt genoemd, wordt uw leningsaldo verhoogd.
Sommige leners nemen geld op van een herfinanciering om rekeningen te betalen die zijn ontstaan door ongedekte aankopen. Als u bijvoorbeeld meubels hebt gekocht en u betaalt de meubelzaak, heeft u nu 30 jaar meubilair gefinancierd, dat een nuttige levensduur van tien jaar kan hebben.
Het betalen van ongedekte creditcards elimineert huidige schulden, maar alleen als je de kaarten nooit meer gebruikt. Overweeg om je kaarten in te korten als je erin slaagt om jezelf zover te krijgen dat het je enige redmiddel is om het dak boven je hoofd te herfinancieren.
Voordelen herfinancieren
- Lagere maandelijkse betaling. Als u van plan bent lang genoeg in huis te blijven om de herfinancieringskosten te doorbreken, zullen een lagere rente en betaling resulteren in een grotere maandelijkse cashflow.
- Verkorting van de afschrijvingsperiode . Als uw lagere rente aanzienlijk lager is dan uw vorige tarief, kunt u overwegen om de looptijd van uw lening te verkorten in ruil voor een iets hogere hypotheekbetaling . Voordat u dit doet, moet u erachter komen of u dat extra hoofdgedeelte elders kunt investeren voor een beter rendement.
- Contant geld in de hand. Velen verkrijgen contanten om te beleggen tegen een hoger rendement dan de nieuwe rentevoet.
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.