Hoe uw hypotheekverstrekker interviewen
Vraag voordat u zich aan een kredietverstrekker wijdt deze top 10 vragen van uw potentiële hypotheekmakelaar. Als je de antwoorden die je ontvangt niet leuk vindt, blijf dan winkelen voor een lening totdat je een hypotheekmakelaar / geldverstrekker vindt met wie je je op je gemak voelt.
Om u van nauwkeurige informatie te voorzien, moet uw hypothecaire leningmedewerker meer over u te weten komen. Wees niet bang om al uw persoonlijke informatie te delen, inclusief het geven van toestemming aan de kredietgever om uw kredietrapport uit te voeren. Vergeet niet, hoe meer uw geldschieter van u weet, hoe beter advies en hulp u zult krijgen.
01 Welk type lening is het beste?
Gerenommeerde geldschieters zullen meer over je te weten komen voordat je leenopties kunt uitgeven. Je zou toch niet van een arts verwachten dat hij een operatie suggereert voordat ze je medische situatie heeft beoordeeld, toch? Kies een geldschieter die voldoende informatie van u verzamelt voordat ze een bepaald type lening aanbiedt. Wees niet bang om een geldschieter te vragen om de voor- en nadelen van:
- Leningen met vaste rente.
- Leningen met regelbare rente.
- Renteloze leningen.
- Negatieve afschrijvingen.
02 Wat is de rentevoet en het jaarpercentage?
Het jaarlijkse percentage (APR) wordt afgeleid door een complexe berekening die de rentevoet en alle andere gerelateerde geldschieterskosten omvat, gedeeld door de looptijd van de lening. Houd echter in gedachten dat:
- Sommige geldschieters berekenen APR niet correct.
- Er is geen manier om een APR-tarief nauwkeurig te berekenen voor een instelbare lening.
- Een APR houdt geen rekening met vroege uitbetalingen .
- Aanpassingsfrequentie
- Maximale jaarlijkse aanpassing
- Hoogste percentage (Cap)
- Inhoudsopgave
- Marge
03 Wat zijn de kortingspunten en oorsprongskosten?
Elk "punt" is gelijk aan 1 procent van het geleende bedrag. Daarom kostte 2 punten op een lening van $ 100.000 $ 2.000.
- Soms brengen kredietverstrekkers originatiekosten in rekening naast punten.
- Punten "kopen" de rentevoet, wat betekent dat hoe meer punten u betaalt, hoe lager de rentevoet.
- Punten zijn ook fiscaal aftrekbaar , zelfs als de verkoper sommige of alle punten betaalt.
04 Wat zijn alle kosten?
Alle kosten van een lening omvatten niet alleen vergoedingen die in de zak van de geldschieter gaan, maar ook gerelateerde leveranciersvergoedingen, zoals:
- taxatie
- Kredietverslag
- Titelbeleid van Lender
- Ongediertecontrolerapporten
- Escrow (indien van toepassing)
- Registratiekosten
- Belastingen
Een schatting van deze kosten vormt wat nu de Leningraming wordt genoemd, die de geldgever volgens federale wetgeving aan u moet geven.
05 Wat is de leenraming?
Lenders zijn verplicht om u een schatting van de lening te geven, die nauwkeurig alle kosten van uw lening bevat. Lenders zijn verplicht om de lening te verstrekken wanneer een aanvraag is voltooid. De volgende 6 items moeten meestal eerst worden ontvangen:
- Naam van de lener
- Burgerservicenummer
- Onroerend goed adres
- Geschatte waarde van onroerend goed
- Leenbedrag
- Inkomen
06 Biedt u leensnelheidssloten aan?
Rentetarieven fluctueren en veranderen dagelijks. Als u redenen heeft om aan te nemen dat de rente omhoog gaat, wilt u misschien uw lening afsluiten . Lenders rekenen meestal nul tot één punt om een lening en punten te blokkeren. Vraag uw geldschieter:
- Brengt u een vergoeding in rekening om mijn rentevoet te vergrendelen?
- Biedt de lock-in bescherming tegen alle leenkosten?
- Hoe lang hou je dit tarief vast?
- Geef je me het leenslot schriftelijk?
07 Is er een vooruitbetalingstraf?
In sommige staten zijn sancties voor vervroegde aflossing niet langer toegestaan, dus vraag. Doorgaans kunnen boetes voor vervroegde aflossing een extra zes maanden "onverdiende rente" opbrengen als u de lening vroegtijdig betaalt door een herfinancering van de verkoop van het onroerend goed. Zorg ervoor dat je vraagt:
- Hoeveel kost de vooruitbetaling?
- Wat zijn de voorwaarden van de prepay? Sommige zijn alleen van kracht gedurende de eerste 2 tot 5 jaar van de lening.
- Zou de boete voor vooruitbetaling van toepassing zijn als ik op een later tijdstip via u zou herfinancieren?
08 Bent u in staat leningen in eigen beheer goed te keuren?
Verzekeraars beoordelen leningen en verstrekken voorwaarden voordat ze een lening goedkeuren of afwijzen .
- Vraag of een kredietverstrekker zijn eigen acceptatie aankan.
- VA- en FHA-leningen duren doorgaans langer om te verwerken, maar sommige kredietverstrekkers voldoen aan de overheidseisen om een lening automatisch goed te keuren of af te keuren zonder deze naar de VA of FHA te sturen.
09 Hoeveel tijd heb je nodig om te financieren?
De gemiddelde tijdvakken voor het verwerken van een lening liggen tussen 21 en 45 dagen. Om een koopovereenkomst goed te schrijven, moet u een sluitingsdatum opnemen en die datum moet worden afgestemd met uw kredietgever. Er achter komen:
- Wat is uw verwachte doorlooptijd?
- Welke obstakels zouden het sluiten kunnen blokkeren?
- Hoe lang na de definitieve aanvraag goedkeuring zal het leningfonds?
10 Garandeert u tijdige sluitingen?
Een groot probleem is dat u uw transactie op tijd afrondt. Uw koopcontract bevat een datum om de escrow te sluiten, maar die datum is over het algemeen afhankelijk van het vermogen van de kredietgever om op tijd af te sluiten. Als de kredietgever niet op tijd kan sluiten, kan dit extra kosten of problemen voor de koper met zich meebrengen, zoals:
- Verhoging van de rente als het slot verloopt
- Extra kosten om verhuizers te betalen voor een nieuwe afspraak
- Verlies van een woning als de huurovereenkomst van de koper voorbij is.
Ga naar PAGINA TWEE: Antwoorden op hypotheekbemiddelaarsvragen
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.