Terminologie
Laten we eerst de gebruikte terminologie verduidelijken. De taalverschillen zijn meestal geografisch. Sommige staten gebruiken het woord "escrow", terwijl anderen de term "impounds" gebruiken. Dit zijn precies hetzelfde en die woorden zullen door deze gids heen en weer worden gebruikt.
Het eerste dat moet worden opgemerkt en benadrukt, is dat geld dat naar een in beslag genomen account gaat geen kosten zijn om de lening te doen. Het is jouw geld. Het zal worden gebruikt om uw onroerendgoedbelasting en uw verzekering te betalen.
Bij het afsluiten van de lening, of u het pand nu hebt geherfinancierd of verkocht, krijgt u nog geld over op de rekening. De geldgever is verplicht om u de cheque binnen zestig dagen na uitbetaling van de lening toe te sturen.
Hoewel het inkomende account is ontworpen om de geldschieter te beschermen, kan het ook gunstig zijn voor de lener.
Door de huisvestingskosten geleidelijk te betalen voor het hele jaar, vermijden leners de stickerimpuls van het een of twee keer per jaar betalen van grote rekeningen en zijn ze ervan verzekerd dat het geld om die rekeningen te betalen er zal zijn wanneer ze het nodig hebben.
Voor leners met een lage aanbetaling is een escrow-rekening meestal niet optioneel.
Aangezien lage aanbetalende kredietnemers als een hoger risico worden beschouwd vanwege hun lagere persoonlijke participatie in het onroerend goed, willen kredietverstrekkers enige mate van zekerheid dat de staat het onroerend goed niet zal grijpen vanwege niet-betaling van onroerendgoedbelasting, en dat leners gewonnen hebben. t zijn zonder verzekering van huiseigenaren in het geval dat het pand is beschadigd.
Met andere woorden, als u minder dan 20% minder gebruikt, kunt u verwachten dat uw hypotheekverstrekker VERPLICHT moet zijn om een escrow-account te hebben.
Wat zijn Prepaid-uitgaven (Escrows en Impounds)
Prepaids zijn uitgaven of items die de homebuyer betaalt bij het sluiten voordat ze technisch verschuldigd zijn. Ze zijn nodig om een escrow-account aan te maken of om het bestaande escrow-account van de verkoper aan te passen.
Prepaids kunnen belastingen, een risicoverzekering, een particuliere hypotheekverzekering en speciale beoordelingen omvatten
Een inbeslagname-account (ook wel een escrow-account genoemd, afhankelijk van waar u woont) is eenvoudigweg een rekening die door het hypotheekbedrijf wordt bijgehouden om verzekerings- en belastingbetalingen te innen die noodzakelijk zijn om uw woning te houden, maar die technisch gezien geen deel uitmaken van de hypotheek.
De geldschieter verdeelt de jaarlijkse kosten van elke soort verzekering in een maandelijks bedrag en voegt deze toe aan uw hypotheekbetaling.
Hoe beïnvloeden uw Escrow Cash-to-Close
Uw borgsom is afhankelijk van de tijd van het jaar waarin u uw lening sluit in vergelijking met de maand waarin uw onroerendgoedbelasting verschuldigd is.
Als u in februari een lening hebt afgesloten, zou u uw eerste betaling voor die lening pas in april voor het eerst doen. Als uw onroerendgoedbelasting in januari moet zijn betaald, zijn ze net betaald. Dit betekent dat uw eerste borgsom klein zal zijn.
Uw geldschieter heeft ruim de tijd om escrow te verzamelen voorafgaand aan de volgende uitbetaling.
Op een eigendom van $ 500.000 is dat ongeveer $ 2000 voor onroerendgoedbelasting, zelfs in een eenvoudige belastingzone, en als je verzekering $ 1200 per jaar is, moet je daarvoor nog eens $ 400 verdienen. $ 2400 in het inkomende account.
De verzekering van uw huiseigenaar wordt altijd volledig betaald plus twee maanden als u een huis koopt.
Gebruik hetzelfde geleende bedrag van $ 500.000, stel dat u in oktober een herfinanciering afsluit. Je hebt het origineel in februari gekocht. U gaat pas twee betalingen doen (december en januari) voordat de verzekering verschuldigd is, dus uw beslagleggingsbedrag voor de verzekering alleen is $ 1000 voor een verzekering.
Je moet $ 3000 verzinnen om de eerste helft van je onroerendgoedbelasting te betalen, plus omdat je maar twee betalingen hebt voordat de tweede helft is betaald, nog eens $ 3000 of zes maanden daarvoor. Totaal verschuldigd, $ 7000.
Het contante bedrag dat kredietnemers met vaste rente denken als hun maandelijkse betaling, is nog steeds onderhevig aan verandering - dit is een van de grootste problemen met inkomende rekeningen. Aangezien huiseigenaren verzekeringen en onroerendgoedbelasting onderhevig aan verandering zijn, kunnen maandelijkse betalingsbedragen fluctueren.
Voor veel huiseigenaren zijn hypotheekovertredingen een noodzakelijk kwaad.
Zonder hen zouden kredietverstrekkers misschien niet bereid zijn hypotheken te geven aan leners met lage aanbetalingen.