Waar moet u uw geld houden?
De meeste mensen houden hun geld op een spaarrekening, waarbij hun maandelijkse uitgaven worden bijgehouden op een betaalrekening of online banken. Anderen geloven niet in banken (vooral jongere generaties) en houden hun geld in enveloppen vast.
Ondertussen realiseren veel mensen zich niet hoeveel opties beschikbaar zijn om de rest van hun geld georganiseerd te houden , of het doel dat verschillende accounts kunnen hebben.
We gaan door enkele van de meest populaire opties als het gaat om waar je je geld moet houden, zodat je het kunt zetten waar het het belangrijkst is.
Dagelijkse kosten
Wanneer u direct toegang tot uw geld nodig heeft voor dagelijkse uitgaven, is het verstandig om het op uw betaalrekening te houden, zodat u uw bankpas kunt gebruiken om te betalen. (U kunt natuurlijk ook contant geld bij zich houden en in uw portemonnee bewaren.)
Zorg er echter altijd voor dat u een buffer in uw betaalrekening houdt om te voorkomen dat er rekening-courantkosten worden berekend. Stel dat u bent vergeten dat u een maandelijkse factuur van uw account hebt verwijderd en dat het kopen van lunch een negatief saldo oplevert. Afhankelijk van het beleid van uw bank wordt u met een rood papier betaald.
Battle of the Banks
Heb je nog geen bankrekening of denk je erover om van bank te veranderen? Veel mensen zijn zich er niet van bewust dat er een hoop opties zijn als het gaat om bij welke instituten je je geld bijhoudt, zoals bakstenen en mortelbanken en de "grote namen" zijn wat vaak in je opkomt.
Er zijn gemeenschapsbanken, online-only banken en kredietverenigingen , om er maar een paar te noemen. Daarbinnen kunnen beloningsaccounts (met incentives), hoogrentende accounts en meer zijn.
Met zo veel opties, kan het moeilijk zijn om te kiezen, dus hier is een ding dat je moet onthouden: kies de bank met het minste bedrag aan kosten.
U hoeft geen maandelijkse onderhoudskosten te betalen aan een bank om uw geld daar te houden.
Vaker wel dan niet, hebben online-only banken, community banken en credit unions de minste vergoedingen. Online-only banken hebben weinig overhead omdat er geen fysieke locaties zijn en ze zijn erg handig. Gemeenschapsbanken en kredietverenigingen zijn gefocust op de mensen die zij dienen en zijn veel milder met rentetarieven en vergoedingen.
Helaas, met een van de grote namen die er zijn, zul je geconfronteerd worden met een hoop vergoedingen, minimale stortingen en saldi en andere vereisten. Bankieren moet eenvoudig zijn, dus lees eerst de kleine lettertjes.
Noodfonds
Veel mensen houden hun noodfonds bij hun algemene besparingen betrokken , maar dit kan een vergissing zijn, afhankelijk van hoeveel zelfcontrole je hebt.
Noodgeld mag alleen worden geraadpleegd als er een daadwerkelijke noodsituatie is . Het probleem is dat iedereen een andere definitie heeft van wat een noodgeval vormt. De meeste experts zeggen dat noodfondsen dingen zijn waar je niet van tevoren op kunt anticiperen , of voor moeilijke situaties, zoals het verlies van een baan. Daarom is het geen nood om nieuwe kleding te willen kopen, maar niet genoeg geld op uw bankrekening te hebben.
Het is geen behoefte of essentieel om te overleven.
Als u niet kunt vertrouwen dat u uw noodfonds alleen achterlaat totdat u het echt nodig hebt, opent u een spaarrekening bij een andere instelling dan uw vaste spaarrekening.
Waarom? Omdat hoe meer stappen u moet nemen om toegang te krijgen tot het geld, hoe kleiner de kans is dat u het probeert te gebruiken wanneer dat niet het geval is.
Een optie is het opzetten van een online spaarrekening. Ze zijn meestal veel sneller en gemakkelijker te openen en hoeven niet naar een filiaal te gaan. Bovendien zul je nooit in de verleiding komen om fysiek naar de geldautomaat te gaan om geld op te nemen, maar je kunt je geld nog steeds overboeken als dat nodig is.
Lange termijn besparingsdoelen
Dus, hoe zit het met besparingsdoelen die je hebt die drie tot vijf jaar gaan duren, of meer, om te bereiken?
U kunt voor elk hiervan aparte subspaarrekeningen openen.
Wat is een subspaarrekening? Bij sommige banken kunt u één hoofdspaarrekening openen , waaraan 'sub'-rekeningen zijn gekoppeld. U kunt dus uw belangrijkste spaarrekening gebruiken voor kortetermijnsparen en verschillende subaccounts openen voor zaken als reizen, een nieuwe computer, een nieuwe auto, enz.
Het kan verstandig zijn om uw spaardoelen te scheiden. Als u één hoofdspaarrekening heeft met in totaal $ 20.000, maar u spaart voor een bruiloft , een aanbetaling voor een auto en een vakantie, wat doet u dan? Misschien vindt u het moeilijk om uw individuele doelen te prioriteren.
Het hebben van afzonderlijke accounts die specifiek zijn gereserveerd voor elk doel, maakt het makkelijker om te vertellen wanneer je ze hebt bereikt, en het wegnemen van het geld interfereert niet met je andere doelen. Laten we bijvoorbeeld die $ 20.000 verdelen. U heeft $ 10.000 op uw "bruiloft" -account, $ 7.000 op uw "car-aanbetaling" -account en $ 3.000 op uw "vakantie" -account.
Je doel voor elk is respectievelijk $ 20.000, $ 10.000 en $ 3.000. U realiseert zich dat u uw doel voor het sparen van vakanties hebt behaald, zodat u het geld dat u aan het sparen bent naar uw vakantie naar het betaalrekening van uw auto omleidt en begint met het plannen van uw reis.
Als u de oorspronkelijke forfaitaire som van $ 20.000 in uw account had, had u misschien aarzelend om alles voor uw vakantie in te trekken, omdat u aan twee andere belangrijke doelen werkt.
Veel banken, met name online banken, stellen u in staat een onbeperkt aantal subspaarrekeningen te openen. Van daaruit kunt u automatische overschrijvingen van uw betaalrekening naar elk van deze spaarrekeningen instellen .
Besparingen op middellange termijn
We hebben het hier niet over het besparen op doelen. In plaats daarvan zijn deze opties voor diegenen die al een behoorlijke hoeveelheid geld hebben bespaard, maar niet van plan zijn om het voor de lange termijn (5+ jaar) te beleggen.
Als u op zoek bent naar een plek om uw geld een paar jaar te parkeren, zijn Money Market Accounts en CD's (Certificate of Depositos ) wellicht uw antwoord. Deze spaarrekeningen zouden hogere rentetarieven moeten hebben dan normale spaarrekeningen.
Als u ervoor kiest om een Money Market-account of -cd te openen, zijn er een paar dingen die u van tevoren moet begrijpen. Geldmarktrekeningen zijn als een mengvorm van controle- en spaarrekeningen, omdat u een beperkt aantal cheques uit één kunt schrijven. Geldmarktrekeningen beleggen ook in effecten, in tegenstelling tot reguliere spaarrekeningen, waardoor u wellicht betere rentetarieven kunt krijgen.
CD's zijn anders omdat ze vaste vervaldatums hebben, wat betekent dat wanneer je er een opent, je je geld daar een bepaalde tijd in moet houden. Dus, als je het geld eruit wilt halen voordat de CD volwassen is, zul je te maken krijgen met een vroegtijdige uitbetalingstraf. Het bedrag van de boete is afhankelijk van de voorwaarden van de CD. Met dat gezegd, CD's zijn over het algemeen geen goed idee voor noodfondsen omdat je wilt dat dat geld zonder straf toegankelijk is wanneer je het nodig hebt.
Voor beide accounts is mogelijk ook een hoger beginsaldo vereist dan voor reguliere spaarrekeningen. U moet bijvoorbeeld $ 10.000 hebben om in het account te plaatsen als het eenmaal is geopend, terwijl sommige spaarrekeningen kunnen worden geopend met slechts $ 10.
Pensioensparen
Waar je ook bent in je carrière, je moet sparen voor je pensioen een prioriteit maken. Het instellen van automatische aftrek van uw salaris is een van de gemakkelijkste manieren om dit te doen. Als je als zelfstandige werkt, kijk dan in SEP IRAs.
Zolang u geen belachelijke hoeveelheden geld verdient, moet u in aanmerking komen om een IRA te openen, wat belangrijk is als uw werkgever geen 401 (k) aanbiedt. Geld kan niet zonder boete aan een IRA worden onttrokken tot je de leeftijd van 59 en een half bereikt, tenzij het voor een speciale omstandigheid is, zoals het kopen van je eerste huis. Je kunt bijdragen die je hebt gemaakt aan een Roth IRA ook zonder kosten intrekken.
401 (k) s zijn vergelijkbaar, in die zin dat je straffen voor vroegtijdig uitbetalen zult krijgen, maar het goede aan een 401 (k) is dat je werkgever kan aanbieden om je bijdragen tot een bepaald bedrag te evenaren. Het standaard financieel advies zegt een bijdrage te leveren tot aan de match, en afhankelijk van hoe goed je 401 (k) rendement oplevert, wil je misschien de rest bijdragen aan een IRA (aangezien je meer controle en flexibiliteit hebt met de fondsen).
Besparen voor onderwijs
Wil je betalen voor de opvoeding van je kind? Denk vervolgens aan het openen van een 529 Spaarplan , omdat dit account specifiek bedoeld is om te sparen voor iemands toekomstige opleiding. U kunt het voor elke begunstigde openen - niet alleen voor uw kind, maar ook voor een kleinkind, vriend of familielid.
Als u geld hebt gespaard op een reguliere spaarrekening, is dat misschien niet genoeg om de inflatie te boven te komen. Als uw kind jonger is en nog een lange weg te gaan heeft voordat het gaat studeren, zullen de kosten van het collegegeld stijgen en u wilt uw geld ergens neerleggen dat u kunt bijhouden, en de belastingvoordelen van een 529 zijn erg belangrijk.
529 Plannen worden gesponsord door individuele staten of overheidsinstellingen en kunnen worden geopend bij een aantal financiële instellingen. U ziet twee soorten plannen: vooraf betaald en besparingen. Sommige deskundigen bevelen om pre-paid-plannen om een aantal redenen aan, dus zorg ervoor dat u wat onderzoek doet voordat u beslist wat het beste voor u is.
Je bent ook niet beperkt tot het 529 Plan van je eigen staat, dus het is belangrijk om rond te kijken en prijzen en historische prestaties van verschillende fondsen te vergelijken. Sommige staten bieden prikkels en 529 plannen hebben ook veel belastingvoordelen.
Houd je geld georganiseerd
Zoals je ziet, zijn er veel keuzes als het gaat om waar je je geld moet houden. U hebt niet veel verschillende accounts nodig, maar zorg ervoor dat de accounts die u heeft aan uw financiële behoeften voldoen.