Ze zijn niet hetzelfde!
Ik kreeg onlangs een geweldige vraag van een lezer die ik graag zou willen delen. De lezer vraagt:
"Ik haat het om rekening-courantkosten te betalen ... (I) extra geld op mijn bankrekening te houden, dus ik hoef deze niet te betalen. Is dit een noodfonds ? "
Geweldige vraag. De lezer vraagt of het geldkussen dat ze op haar betaalrekening bewaart om te beschermen tegen ontoereikende geldboetes kan worden beschouwd als onderdeel van haar noodfonds.
Kort antwoord: nee. Dit is waarom.
Wat is een noodfonds?
Een van de belangrijkste regels voor persoonlijke financiën is dat u een noodfonds moet onderhouden.
De meeste noodfondsen moeten in staat zijn om 3 tot 6 maanden aan levensonderhoud te dekken. Als je een onzekere baan hebt waarbij je salaris sterk afhankelijk is van commissies en bonussen, of als je een aannemer of freelancer bent, of als je in een krimpende industrie werkt, wil je misschien je fonds verhogen tot 6-9 maanden van de kosten van levensonderhoud.
Dit fonds zou ALLEEN moeten worden gebruikt om te betalen voor uitgaven die u schokken . Dingen als een baanverlies, een forse ziekenhuisrekening of een grote veterinaire rekening voor een gezonde, één jaar oude hond.
Met andere woorden, een noodfonds dient ter dekking van onverwachte uitgaven. Alle kosten die u kunt verwachten, zoals kosten voor het repareren van auto's (elke auto zal af en toe kapot gaan), moeten worden betaald door een fonds dat specifiek voor dat doel is gereserveerd .
Wat is een kussen?
Een kussen daarentegen is een saldo dat u op uw spaarrekening houdt om uzelf te beschermen tegen ontoereikende boetes en rekening-courantkosten .
"Wat betekent dat?"
Laten we ons voorstellen dat u precies $ 1.000 op uw bankrekening hebt staan.
Op maandag schrijf je een cheque van $ 200, je betaalt je creditcardrekening online voor $ 400 en je veegt je bankpas af voor $ 400.
Aan het einde van de dag op maandag heb je $ 1.000 aan openstaande bedragen die van je bankrekening worden afgeschreven.
Laten we zeggen dat de betaling van $ 400 voor de creditcardbetaling en de betaling van $ 400 voor de pinpas beide op dinsdag worden geplaatst. Op woensdag controleert u uw account en ziet u dat u daar nog $ 200 in heeft.
Je bent een druk persoon met veel dingen in je gedachten; je bent vergeten dat je een cheque van $ 200 hebt geschreven die nog steeds in behandeling is. U neemt aan dat de $ 200 in uw betaalrekening van u is, zodat u $ 40 uit een geldautomaat neemt.
Later diezelfde dag probeert iemand de cheque in te wisselen - maar nu heb je slechts een saldo van $ 160. Met andere woorden, je hebt onvoldoende geld. De cheque wordt geweigerd en uw bank brengt een overschrijvingsvergoeding van $ 35 in rekening.
Waarom je een geldkussen nodig hebt
Hoe kun je dit vermijden ? Houd een kussen in uw betaalrekening. Sommige mensen onderhouden een kussen dat zo klein is als $ 100; anderen voelen zich veilig wanneer ze $ 1.000 op hun account hebben gestort. Hoe minder tijd u besteedt aan het bijhouden van uw saldo , hoe groter uw kussen moet zijn.
Dit kussen is het saldo van uw basisrekeningenrekening. Als uw betaalrekening eenmaal onder dat kussen is gedaald, moet u zichzelf mentaal beschouwen als 'overdreven'.
Je bent technisch gezien niet overdreven in de ogen van de bank; u zult geen enkele cheque stuiteren of worden geraakt met onvoldoende geldboetes. Maar als je eenmaal onder je kussen duikt, zou je jezelf moeten overwegen om een evenwicht van "nul" in je geest te houden.
Gebruik hetzelfde voorbeeld als hierboven: laten we ons voorstellen dat je "kussen" $ 300 is. Wat zou er gebeurd zijn?
Hoe het houden van een geldkussen uw financiën kan helpen
Ten eerste: als u $ 1.000 in uw account had, zou u maandag nooit $ 1.000 aan betalingen verdienen. Je zou je mentaal voorstellen dat je bankrekening maar $ 700 heeft, want de andere $ 300 is het onaanraakbare kussen. Misschien ben je die dag gestopt met het kopen van iets met je bankpas.
Ten tweede - Als u maandag ten onrechte $ 1.000 aan betalingen had gedaan, zou u uw fout opmerken bij het controleren van uw saldo en het zien van slechts $ 200 in uw account.
Dat zou een alarm in je hoofd veroorzaken, omdat die hoeveelheid minder is dan je kussen. Je zou niet meer geld opnemen van een geldautomaat. In plaats daarvan zou je proberen zo snel mogelijk geld in je betaalrekening te storten en je kussen bij te vullen.
De onderste regel: een kussen is een klein saldo ($ 100 - $ 1.000) dat u op uw betaalrekening bijhoudt om overdisposities te voorkomen. Een noodfonds is een groot saldo dat u op een spaarrekening bijhoudt om u te redden uit een nare situatie zoals een baanverlies. Dit zijn afzonderlijke concepten; je kussen is geen noodfonds.