Hoe te betalen met creditcardschuld voor het goede

by Justin Pritchard

Creditcardschuld is giftig. U kunt elke maand gemakkelijk honderden dollars uitgeven, waardoor uw saldo van uw lening nauwelijks wordt aangetast.

Maar er is een andere manier: zodra u uw creditcards betaalt, zal al dat geld beschikbaar zijn voor belangrijker zaken. U kunt plannen en opslaan voor toekomstige doelen en u voelt elke maand minder druk als uw facturen moeten worden betaald.

01 De weg vooruit

Als u het punt hebt bereikt waarop u klaar bent om uw creditcardschuld te betalen - maar u weet niet zeker hoe u dit moet doen - is het tijd om een plan te maken. Dit hoeft niet moeilijk te zijn. Sterker nog, je hebt meer kans om te slagen met een simpele (maar solide) strategie. We concentreren ons op drie belangrijke gebieden:

Een strategie om uw kaarten te betalen
Manieren om minder rente te betalen terwijl u schulden verlaagt
Fouten om te vermijden

De eerste dingen eerst: je hebt geld nodig om je schuld af te betalen. Of je nu meer verdient, minder uitgeeft of dingen verkoopt die je niet echt nodig hebt, dit kan alleen als je op zijn minst een beetje extra geld bij de hand hebt. Heb je ideeën nodig over hoe je kunt besparen? Hier zijn er 25 van.

Je kunt het zeker een vleugel geven als je wilt - het is nooit een slecht idee om extra geld te storten op je creditcardrekeningen. Maar met een beetje planning vergroot u uw zelfvertrouwen en uw kansen op succes.

02 De juiste strategie

Als u schulden wilt aflossen, moet u meer betalen dan het minimum. Maar hoe zou u dat precies moeten doen? Alle betalingen die verder gaan dan uw vereiste betaling, helpen de schuld te verminderen en er zijn twee populaire strategieën die anderen met succes hebben gebruikt.

Sneeuwbal bij schulden: de 'schulden-sneeuwbal' is een manier om vaart te bouwen terwijl je schulden verlaagt. Gepopulariseerd door Dave Ramsey, is het de bedoeling om eerst je kleinste schuld af te betalen, daarna je volgende kleinste saldo af te betalen en je weg omhoog te werken. Als u bijvoorbeeld twee creditcards heeft, een met een saldo van $ 400 en een met een saldo van $ 2000, betaalt u eerst de $ 400-kaart. Deze methode voelt het beste: u ervaart snelle en steeds belangrijkere overwinningen op uw reis naar schuldenvrijheid. Studies over gedragsfinanciën vertellen ons dat sommige mensen eerder geneigd zijn om zich aan het programma te houden met deze route.

Schuldlawine: een andere benadering is de "financieel optimale" aanpak. In plaats van eerst je kleinste saldo af te betalen, zou je je eerst richten op het aflossen van schulden met de hoogste rente . Als u bijvoorbeeld twee creditcards heeft, één met 10% APR en de andere met 18% APR, betaalt u de kaart die 18% in rekening brengt zo snel mogelijk. Zelfs als je de 10% -kaart snel zou kunnen wegvagen (en het zal je verscheidene jaren kosten om de 18% -kaart te betalen ), is het uw doel om zo min mogelijk rente te betalen . Je zult niet dezelfde psychologische voldoening ervaren als met de schuld-sneeuwbal, maar op de lange termijn kost het minder.

Welke methode moet je gebruiken? Degene die werkt - het is prima. Het doel van de grote foto is om je schulden af te betalen, en hoewel het misschien wiskundig gezien verstandig is om de schuldlawine te gebruiken, heeft het geen enkele zin, tenzij je daadwerkelijk schulden aflost. Als je ontmoedigd raakt en de motivatie verliest (of dat in de toekomst ziet), probeer dan de schuldsneeuwbal.

Als u echt wilt zien hoe deze twee strategieën met elkaar overeenkomen, voert u de cijfers zelf uit. Het is niet erg moeilijk om een tabel te maken die laat zien hoe uw creditcardbetalingen (en extra betalingen) werken .

03 Terwijl u wacht

Het zal tijd kosten om creditcardschuld af te betalen - mogelijk meerdere jaren. Als u schulden aan een lening met een lagere rente kunt overboeken, bespaart u geld (en betaalt u uw schuld sneller af). De belangrijkste redenen om met creditcards te blijven, kunnen zijn:

Als je een 0% APR-creditcard hebt
U gaat saldo overschrijvingen gebruiken om te profiteren van promotionele aanbiedingen met een laag tarief (en u gaat uw schuld actief beheren)

Alternatieven voor kaarten

Als u te veel betaalt op uw creditcard, zijn er tal van alternatieven. U zou zelfs kunnen beslissen om uw schulden te consolideren (of al uw leningen te combineren tot één grotere lening), vooral als u een betere rente kunt krijgen.

Welke soorten leningen kunt u gebruiken om creditcardschulden te consolideren? Het is het beste om onbeveiligde persoonlijke leningen te gebruiken : dit zijn leningen waarvoor u in aanmerking komt, uitsluitend op basis van uw credit scores en inkomsten. U hoeft geen onderpand te verpanden (wat betekent dat u niets van waarde verliest als u de lening niet kunt terugbetalen - hoewel uw krediet zal lijden ). Creditcardschuld is al ongedekte schuld, dus je hebt een goede reden nodig om over te schakelen naar een beveiligde lening.

Peer-to-peer-leningen zijn leningen die meestal afkomstig zijn van andere individuen , hoewel een bank soms de lening financiert. In plaats van te lenen van uw lokale bank of credit union, vraagt u een lening aan op een peer-to-peer leenwebsite. Mensen met extra geld bij de hand kunnen pitchen om uw lening te financieren, en u betaalt vaak lagere rentetarieven dan u zou betalen aan traditionele kredietverstrekkers of creditcarduitgevers.

Online marketplace-kredietverstrekkers zijn de volgende generatie peer-to-peer-kredietverstrekkers . Nogmaals, je leent vooral van niet-bancaire kredietverstrekkers: investeerders (of het nu instellingen, banken of andere organisaties zijn) met extra geld beslissen of je je lening wel of niet financiert, meestal op basis van je credit score en inkomen. Als u een slechte kredietwaardigheid heeft of als u uw krediet nooit heeft opgebouwd , kunnen deze kredietverstrekkers kijken naar "alternatieve" informatiebronnen om te beslissen of zij uw lening al dan niet goedkeuren.

Banken en kredietverenigingen zijn ook een kijkje waard. Ze kunnen meestal onbeveiligde persoonlijke leningen aanbieden met tarieven die veel lager zijn dan de creditcardrente. Kredietunies zijn soms minder duur dan banken (en meer bereid om leningen goed te keuren), dus zorg ervoor dat je een paar kredietverenigingen controleert terwijl je winkelt.

nadelen

Als u schulden consolideert, moet u op de hoogte zijn van twee mogelijke problemen.

Geen nieuwe vullingen: nadat u een creditcard hebt betaald met een consolidatielening, is het verleidelijk om die kaart opnieuw te gebruiken en schulden te maken. Doe het niet. Bedenk dat u nog geen enkele schuld heeft afbetaald - u hebt uw schuld alleen maar elders verplaatst.

Hogere betalingen: als u een consolidatielening gebruikt, heeft u wellicht hogere maandelijkse betalingen dan alle 'minimale' betalingen van uw creditcard samen. Dat komt omdat u uw schuld daadwerkelijk aflost - en u doet het vaak binnen drie tot vijf jaar. Zorg dat je weet waar je aan begint, voordat je ergens mee instemt. Gebruik een leningafschrijvingscalculator om te zien hoe uw betalingen er uitzien (met behulp van een persoonlijke lening in plaats van een creditcard) over een periode van drie jaar.

04 Wat te vermijden

U hebt al dure creditcardschuld, maar het kan nog erger worden. Het is verleidelijk om een snelle oplossing te zoeken, en sommige van deze oplossingen zijn "zo gek dat het misschien wel werkt." Maar als je de onderstaande strategieën gaat gebruiken, wees je ervan bewust dat je een dure fout maakt die je kan achtervolgen. levenslang.

Overvallen Pensionering

Waar is je grootste bron van fondsen? Voor velen zit het op een pensioenrekening zoals een 401 (k) of IRA. U hebt jaren besteed aan het opbouwen van deze besparingen en u zult ze binnenkort niet nodig hebben, dus waarom zou u ze niet gebruiken om creditcardschulden te betalen?

Het probleem is dat je helemaal opnieuw moet beginnen als het gaat om sparen voor je pensioen. Je bent nu ouder dan je was toen je begon te sparen voor je pensioen. Om terug te komen naar waar u bent, moet u een aanzienlijke bijdrage leveren aan uw pensioenrekeningen - mogelijk onbetaalbare bedragen (vergelijkbaar met uw creditcardbetalingen). Er is één probleem opgelost, maar u maakt een ander probleem - en er zijn later geen snelle oplossingen beschikbaar.

U zou dit kunnen beschouwen als uw enige alternatief voor het in gebreke blijven van uw leningen of faillissement, maar u moet eerst met een lokale advocaat en financieel planner praten voordat u pensioenfondsen aantikt. In sommige gevallen worden uw pensioenspaarregelingen beschermd tegen schuldeisers - tenzij u het geld vrijwillig weghaalt. Zou het niet leuk zijn om op zijn minst een aantal activa op uw naam te hebben staan, zelfs als u failliet moet verklaren?

Pledge (belangrijk) onderpand

Als u lage kredietscores of onvoldoende inkomsten hebt om in aanmerking te komen voor een lening, kunt u in de verleiding komen om tegen uw vermogen te lenen. Helaas zou je een risico creëren waar je er nog geen had: als je stopt met het maken van creditcardbetalingen, zullen je credit scores dalen, maar niemand kan komen en je auto terugnemen of je uit je huis dwingen.

Als u een lening op basis van eigen vermogen krijgt , hebt u toegang tot veel geld tegen een lage rente. Die leningen zijn echter gedekt door een pandrecht op uw woning . Als je de lening niet betaalt, kunnen geldschieters het huis afschermen en het verkopen om hun geld terug te krijgen.

Hetzelfde geldt voor autolinkleningen : u kunt snel contant geld krijgen, maar u moet al uw betalingen op tijd betalen. Als u dat niet doet, kan ons voertuig in beslag worden genomen en zult u moeite hebben om naar uw werk te gaan en een inkomen te verdienen. Dat maakt het alleen maar moeilijker om schulden af te betalen.