Hoe u rente betaalt over leningen zonder rente
Hoe uitgestelde rente werkt
Uitgestelde rente is een programma waarmee u minder rente kunt betalen dan dat u in rekening wordt gebracht (in ieder geval tijdelijk).
Meestal krijgt u uitgestelde rente als u gebruikmaakt van een winkelcreditcardaanbieding of in-store financiering. Als u de term 'hetzelfde als contant' of 'geen rente voor 12 maanden' ziet, heeft u de mogelijkheid om te voorkomen dat u rente betaalt. Zolang je de lening aflost voordat de promotieperiode afloopt, betaal je geen rente, maar het is verrassend moeilijk om dat te doen.
Waar ze worden gebruikt: uitgestelde rente-arrangementen zijn populair voor dure items zoals sieraden, meubels, elektronica en meer. Vooral rond de feestdagen, lokt de winkelier kopers uit om extra te betalen en later te betalen. Online retailers en creditcards maken ook deze aanbiedingen.
Het probleem met renteloze promoties
Een renteloze periode is geweldig als u uw lening op tijd volledig aflost. Maar als u dat niet doet, kunt u gemakkelijk meer betalen dan u zou hebben betaald met een ander type lening, en kredietverstrekkers gebruiken verschillende trucjes om u te helpen falen.
Met terugwerkende kracht heffingen: De grote 'gotcha' met deze deals is dat u rente moet betalen die is terugbetaald tot de eerste dag van uw lening als u de lening niet volledig vóór de deadline aflost. Afhankelijk van de structuur van uw lening en wanneer u betalingen verricht, kan deze vergoeding aanzienlijk zijn.
Technische details: het is eenvoudig om de renteloze aanbieding te verbeuren.
Als u een late betaling uitvoert, is het aanbod van de tafel en moet u rente betalen. Als u iets verschuldigd bent aan het einde van de promotieperiode - zelfs minder dan een dollar - moet u die rente met terugwerkende kracht nog betalen. Om succesvol te profiteren van deze aanbiedingen, moet je echt op de bal zijn.
Dingen veranderen: de meeste mensen nemen deze aanbiedingen die verwachten de schuld op tijd af te betalen, en velen trekken het af. Maar het leven brengt soms verrassingen. Maar al te vaak betekent dit dat u geld naar iets anders moet sturen (in plaats van uw lening met uitgestelde rente) en dat u de lening niet zo snel krijgt afbetaald als verwacht. Uit een CFPB-studie bleek dat 20% van alle consumenten de deadline niet haalt (binnen die groep wordt ongeveer 43% van de subprime-leners betrapt en rente betaald).
Hoge rentetarieven: deze aanbiedingen hebben doorgaans een hoge rente (ruim boven de 20%). Natuurlijk ga je ervan uit dat je nul betaalt, dus het tarief doet er niet toe. Als er iets misgaat, besef je opeens hoe duur die lening is.
Verrassingskosten: zodra u bent getroffen door forfaitaire uitgestelde rentekosten, ervaart u een sticker-schok. Stel je voor het kopen van sieraden of meubels en het ijverig aflossen van de schuld, maar je komt een beetje tekort.
Wanneer de promotieperiode afloopt, kunt u nog eens $ 1.000 of meer aan uw account toevoegen (de rentekosten). Om het nog erger te maken, hoeft u niet alleen de extra $ 1.000 te betalen - u betaalt rente over dat belang totdat de schuld is weggevaagd.
0% APR of uitgestelde rente?
Lenen is altijd riskant, want je zult op een bepaald moment in de toekomst moeten terugbetalen - en je kunt nooit je toekomstige inkomen voorspellen. Sommige vormen van lenen zijn echter veiliger dan andere.
Een 0% APR-aanbieding is niet hetzelfde als uitgestelde rente. In het verleden waren de voorwaarden verwarrend, maar de federale wetgeving maakt uitgestelde renteaanbiedingen nu gemakkelijker te herkennen. Met 0% APR kunt u echt voor een bepaalde periode nul rente betalen en de rente begint te lopen nadat de promotie is geëindigd (in plaats van een grote vergoeding met terugwerkende kracht te ontvangen).
Uitgestelde rentelasten kunnen niet worden aangeboden als "0% APR" -producten. In plaats daarvan ziet u termen als 'same as cash', 'no interest until,' of '0% interest als volledig betaald' voor een opgegeven tijdstip. Bovendien moeten kredietverstrekkers u de exacte datum waarop de promotieperiode eindigt, tonen en moeten ze het bedrag aan opgebouwde rente tonen.
Creditcards met uitgestelde rente
Wanneer u meubels koopt en het via een winkel financiert, is het vrij eenvoudig: u moet het meubilair betalen voordat de promotieperiode is afgelopen. Met creditcards wordt het verwarrend, omdat u misschien een aanbieding "zonder rente" kunt gebruiken en de kaart kunt blijven gebruiken voor andere aankopen.
Meerdere saldi: creditcardbedrijven houden uw saldo gescheiden. Als u leent tegen 'geen rente', staat die schuld los van andere soorten schulden (zoals reguliere aankopen en contante voorschotten).
Waar betalingen naartoe gaan: wanneer u betalingen verricht, moeten creditcardmaatschappijen boven uw minimumbetalingen betalingen doen met de hoogste renteschuld, tenzij u zich in de laatste twee maanden van een uitgestelde renteberekening bevindt. Dat betekent dat uw betalingen waarschijnlijk naar andere saldi gaan. Dit is een geval waarin federale wetgeving (de 2009 CARD Act) die is ontworpen om consumenten te beschermen, feitelijk tegen u werkt. U kunt vragen dat uw kaartuitgever in plaats daarvan extra betalingen aan uw uitgestelde saldo doet, maar u zult niet altijd succesvol zijn.
Tips voor leners
Om verrassingsrente te voorkomen, leen verstandig , en vermijd "geen rente" aanbiedingen als ze waarschijnlijk problemen veroorzaken.
Bekijk de einddatum: je weet dat er een deadline is om de schuld af te betalen, maar soms is die deadline niet logisch. De uitbetalingsperiode kan korter zijn dan verwacht en de einddatum valt mogelijk niet op dezelfde datum als de vervaldatum van uw maandelijkse betaling. Je kunt speculeren over het al dan niet opzettelijk verwarrend zijn. Hoe dan ook, geldschieters winnen wanneer je de deadline niet haalt.
Betaal extra, vroeg en vaak: het loont zelden om tot het laatste moment te wachten, vooral als het om uw financiën gaat. Betaal zoveel mogelijk zo snel mogelijk (tenzij je een creditcard hebt met meerdere soorten schulden - dan moet je wat cijfers crunchen). De minimale betaling zal uw schuld waarschijnlijk niet aflossen voordat uw promotieperiode eindigt, dus betaal extra .
Wees voorzichtig met creditcards: nogmaals, betalingen gaan eerst naar uw hoogste renteschuld. Als u beperkte middelen heeft en u probeert een bepaald saldo te betalen, vraag dan uw kaartuitgever of dat mogelijk is en hoe u dit kunt laten gebeuren (controleer vervolgens of het daadwerkelijk gebeurt). In geval van twijfel kunt u tot de laatste twee maanden van uw promotieperiode wachten om extra betalingen te doen - deze betalingen moeten naar de uitgestelde rentebetrekking gaan.
Houd het simpel: als u een creditcard heeft met een uitgestelde renteaanbieding, vermijd dan het gebruik van de kaart voor andere aankopen als deze voor verwarring zorgt.
Vroegtijdig afronden: zorg dat de schuld minimaal een paar weken voor het einde van uw promotieperiode wordt uitbetaald. Dit geeft u een kans om erachter te komen of u details hebt gemist (zoals onverwachte kosten waardoor u uw account niet volledig kunt betalen).
Vermijd uitgestelde rente: als u uitgestelde rente betaalt, kunt u wellicht beter een ander type financiering gebruiken . Voer de cijfers uit en kies wat het beste is. Een creditcard met een lage rente of persoonlijke lening is mogelijk minder duur. Beter nog, betaal contant geld en je kunt echt geen rente betalen.