Immers, tijdige betalingen zijn on-time betalingen - het zou niet uit moeten maken of u een lening terugbetaalt of de elektriciteit aanhoudt. Helaas heeft het betalen van uw energierekeningen meestal geen invloed op uw traditionele credit scores.
Maar er zijn enkele belangrijke uitzonderingen:
- Als een 'alternatieve' credit score wordt gebruikt, kunnen deze betalingen u helpen goedgekeurd te worden.
- Als u te ver achter raakt bij nutsbedrijven, zal uw krediet waarschijnlijk het meest te lijden hebben als de rekeningen naar incassobureaus gaan.
- Uw geschiedenis van hulpprogramma-betalingen kan van invloed zijn op uw mogelijkheid om andere services te krijgen (bijvoorbeeld als u serviceproviders verplaatst of wijzigt).
Alternatieve creditscores
Je hebt talloze credit scores . De belangrijkste credit score is de FICO credit score (en je hebt zelfs meerdere FICO credit scores - minstens één voor elk belangrijk kredietrapportagentschap). Die score kijkt vooral naar hoe u in het verleden leningen en uw huidige schuldprofiel hebt terugbetaald. Het is de score die kredietverstrekkers doorgaans gebruiken voor significante hoog-dollarleningen zoals woningkredieten en standaard autoleningen. Hulpprogramma betalingen worden momenteel niet verwerkt in de FICO credit score.
Alternatieve credit scores hebben een andere benadering.
De organisaties die deze scores ontwikkelen, realiseren zich dat veel consumenten niet genoeg leengeschiedenis hebben om zelfs maar een FICO-kredietscore te genereren. De kredietinformatiebureaus weten nauwelijks dat deze mensen bestaan, maar ze zijn uitstekende kandidaten voor leningen en nutsvoorzieningen.
Deze personen en gezinnen verrichten elke maand tijdige betalingen aan meerdere organisaties (voor telefoonservice, internet, kabel, elektriciteit, gas, water, afval, riool, HOA-rechten en meer).
Die betalingen moeten voor iets meetellen, en nieuwe kredietscores berekenen hoe ze verantwoordelijke consumenten kunnen identificeren en hen kunnen helpen bij het verkrijgen van leningen.
De uitdaging is om een geldschieter te vinden die die alternatieve kredietscores gebruikt. Je kunt steeds meer geldschieters verwachten en FICO-scores evolueren zelfs naar nutsbedrijven in de tijd.
Als u uw hulpprogramma's niet betaalt
De tweede manier waarop uw energierekeningen van invloed kunnen zijn op uw credit scores is als u stopt met het betalen. Hoewel veel hulpprogramma's nooit positieve informatie rapporteren (bijvoorbeeld dat u altijd op tijd hebt betaald), rapporteren ze negatieve informatie. Wanneer uw account naar een incassobureau gaat, wordt de schuld aan de kredietbureaus gemeld.
Die incasso-accounts beschadigen zeker uw kredietwaardigheid. Wat meer is, kunnen ze worden omgezet in juridische beslissingen tegen u, die ook slecht zijn voor uw credit scores. Bovendien bent u waarschijnlijk extra kosten verschuldigd als gevolg van het incassorekening. Dat lijkt misschien een oneerlijke deal: nutsbedrijven kunnen je krediet beschadigen als je niet betaalt, maar je krijgt geen voordeel (naast de geleverde dienst) om je rekeningen te betalen.
Die bedrijven hoeven niet zo grondig en zorgvuldig te zijn als geldschieters - ze geven je geen duizenden dollars die je kunt overslaan - en ze willen niet onderworpen zijn aan de vereisten van de Fair Credit Reporting Act ( FCRA).
Als gevolg daarvan openen ze een account voor u en bieden ze services aan. Uw tegoed komt alleen in aanmerking als u te ver achterop raakt op de rekeningen.
Hoe ver achter? Net als bij uw leningbetalingen, zal het niet erg waarschijnlijk zijn dat het een paar dagen te laat zal zijn om grote problemen te veroorzaken (hoewel de kosten voor te late betaling zeker oplopen). Wanneer betalingen meer dan 30 dagen te laat zijn, worden deze betalingen opgemerkt en worden incassobureaus alleen betrokken wanneer u al maanden of meer niet meer betaalt.
Definieer "Credit"
Hoewel uw nutsvoorzieningen mogelijk niet rechtstreeks van invloed zijn op uw vermogen om een lening te krijgen, kunnen deze betalingen u op andere gebieden helpen of pijn doen. Net als bij andere credit scorers, volgen sommige bedrijven uw geschiedenis van nutsbetalingen. Als u altijd op tijd betaalt, wordt het eenvoudiger om services te krijgen.
Als u een voorgeschiedenis heeft van laat betalen, zal het moeilijker zijn om service te krijgen (mogelijk moet u door extra hoepels springen of een grote storting doen om service ingeschakeld te krijgen).
Dus, afhankelijk van wat u met "krediet" bedoelt, kunnen die hulpprogramma's inderdaad belangrijk zijn. Hier zijn enkele manieren om uw tegoed op te bouwen.
Blijf op tijd betalen
Als u probeert uw tegoed op te bouwen, is het van essentieel belang dat u al uw hulpprogramma-betalingen op tijd blijft uitvoeren. Die betalingen kunnen uw traditionele kredietscores helpen (het wordt steeds waarschijnlijker elk jaar) - en u loopt het risico uw tegoed te beschadigen als u te ver achter raakt bij betalingen.
Controleer uw tegoed
Houd naast het actueel houden van hulpprogramma's rekening met uw traditionele kredietgegevens. Controleer om te beginnen uw kredietrapporten regelmatig ( het is gratis volgens de federale wetgeving ). Ontvang elke vier maanden een rapport van elk belangrijk kredietbureau, zodat u problemen oplost voordat ze uit de hand lopen. Los eventuele fouten in uw rapporten op , omdat ze uw scores onnodig kunnen slepen.
Beveiligde leningen
Een lening krijgen en op tijd betalen, zou uw credit scores moeten helpen. Als het moeilijk is om goedgekeurd te worden, probeer dan een beveiligde lening - zelfs een kleine lening van een paar honderd dollar kan helpen. Met een gedekte lening verstrekt u geld (of een ander onderpand ) om het risico van de kredietgever te verminderen. Contant geld is waarschijnlijk het beste type onderpand en een storting in contanten kan u helpen in aanmerking te komen voor een beveiligde creditcard . Het doel met een beveiligde lening is niet om geld te krijgen - het doel is om de lening terug te betalen en krediet te bouwen.
Hulp krijgen van medeondertekenaars
Als je nog steeds geen goedkeuring kunt krijgen voor een kleine lening, kan iemand die je kent je misschien helpen. Een mede- ondertekenaar ondertekent een leningsaanvraag bij u en belooft terug te betalen als u geen betalingen doet. Die persoon neemt een risico door u te helpen (en hun eigen kredietwaardigheid kan worden aangetast ), dus het is een enorme gunst om te vragen. Vraag die gunst alleen aan iemand die:
- Heeft meer krediet dan jij
- Heeft voldoende inkomsten om u te kwalificeren voor een nieuwe lening en om hun huidige verplichtingen te betalen
- Kan het zich veroorloven om het risico te nemen dat u niet zult terugbetalen (zij zullen 100% verantwoordelijk zijn voor de schuld als u om welke reden dan ook niet kunt betalen - zelfs als u gewond of gedood bent bij een ongeval)
- Begrijpt de risico's van mede-ondertekening voor u
Krijg stroom
Uw tegoed is voornamelijk gebaseerd op uw geschiedenis van het maken van tijdige betalingen op leningen. Als je achterligt op uitbetalingen, verstrikt raakt, zal je krediet snel verbeteren. Dat is misschien makkelijker gezegd dan gedaan. Als u met schulden worstelt, neem dan contact op met uw kredietverstrekkers en vraag of er programma's beschikbaar zijn om u weer op het goede spoor te krijgen. Proactief zijn kan deuren openen waarvan je niet wist dat ze bestonden.