Begrijp en beheer de risico's
Wat betekent het voor Cosign?
Een mede- ondertekenaar is iemand die een lener helpt om goedgekeurd te worden .
Sommige kredietnemers kunnen niet zelfstandig worden goedgekeurd: ze hebben niet genoeg inkomsten om de leningbetalingen te dekken, of hun kredietscore is mogelijk te laag (of dat komt door problemen in het verleden of eenvoudigweg door het ontbreken van een leninggeschiedenis) .
Wanneer u mede-ondertekenaar bent, gaat u ermee akkoord om de lening met de lener aan te gaan: u wordt 100% verantwoordelijk voor de schuld. Als de lener niet in staat is (of niet bereid) om betalingen te doen, verwacht de kredietgever dat u betalingen verricht. Dat omvat alle en alle maandelijkse betalingen die verschuldigd zijn totdat de schuld volledig is afbetaald, plus eventuele vertragingen of boetes. Er wordt van u verwacht dat u de betalingen op tijd ontvangt.
Als u mede- ondertekent, tekent u de leningsovereenkomst met de lener of gaat u online akkoord met voorwaarden.
Risico's van Cosigning
Het is geweldig om iemand te helpen een lening te krijgen, maar het is essentieel om de risico's te begrijpen voordat je dit doet. Er is een reden waarom de kredietgever een mede-ondertekenaar wil: de geldschieter heeft er geen vertrouwen in dat de primaire lener volledig en tijdig kan terugbetalen.
Als een professionele geldschieter geen vertrouwen heeft in de lener, kunt u maar beter een goede reden hebben om deze risico's te nemen.
Schade aan uw kredietwaardigheid: als de lening niet wordt terugbetaald zoals is afgesproken, zal uw tegoed meebetalen met het krediet van de primaire kredietnemer. Late en gemiste betalingen verschijnen op uw kredietrapporten en uw credit scores zullen dalen.
Dit maakt het voor u moeilijker om leningen te krijgen en er kunnen andere gevolgen zijn (zoals hogere verzekeringspremies ).
Heb geld? U hebt ermee ingestemd om de leningbetalingen te dekken, zodat geldschieters van u verwachten dat u met de vereiste betalingen komt - plus u betaalt late vergoedingen bovenop die maandelijkse betalingen. Het maakt niet uit of de lener meer geld heeft dan jij - de geldschieter gaat waar mogelijk verzamelen, en je gaat ermee akkoord jezelf in de mix te plaatsen als je mede-ondertekent. Het maakt ook niet uit waarom de lener niet betaalt: ze kunnen een baan verliezen, overlijden, uitgeschakeld raken of gewoon verdwijnen. Je krijgt telefoontjes en brieven van geldverstrekkers (en uiteindelijk schuldinzamelaars) en misschien heb je zelfs een juridisch vonnis tegen je.
Juridische beoordelingen: als u geen betalingen doet, kunnen geldschieters juridische stappen tegen u ondernemen . Deze pogingen om te verzamelen verschijnen ook op uw kredietrapporten en zullen verdere schade aanrichten. Bovendien kunnen geldschieters uw lonen verspelen en activa van uw bankrekening opnemen als u niet bereid bent om betalingen te doen. Dit is geen risico om lichtvaardig te worden genomen.
Verminderde vaardigheid om te lenen: wanneer u een lening reserveert, zien andere geldverstrekkers dat u hebt ingestemd met het garanderen van iemands lening. Dientengevolge gaan ze ervan uit dat jij degene bent die betalingen uitvoert.
Dit vermindert het bedrag van uw maandelijks inkomen dat beschikbaar is om betalingen te verrichten op nieuwe leningen. Ook al leen je niet - en zelfs als je nooit een enkele betaling hoeft te doen voor de leningen waar je mee samenwerkt - is het moeilijker om je te kwalificeren voor de leningen die je nodig hebt. Dit kan voorkomen dat u een huis of een auto koopt.
Geen makkelijke vlucht : als je eenmaal bent toegetreden, ben je een langetermijnrelatie aangegaan. Lenders zijn terughoudend om je van de lening te laten afzien - waarom zouden ze, wanneer ze twee (of meer) mensen hebben om in plaats van één te verzamelen? Het is mogelijk om jezelf in sommige gevallen van de lening te verwijderen, maar dit werkt niet altijd zoals je zou hopen.
Al het risico, geen van de voordelen
Wanneer je mede-ondertekent, word je verantwoordelijk voor de schuld - dat is het. Je bent niet de eigenaar van wat er wordt gekocht en je hebt geen recht op het eigendom alleen omdat je mede-eigenaar bent.
Als een lener stopt met het verrichten van betalingen, kan er (in de juiste situatie) sprake zijn van ingewikkelde juridische procedures die u kunt volgen om iets terug te winnen dat u bent kwijtgeraakt, maar u hoeft niet te hopen dat de tijd en energie die u uitgeeft, zal zijn voor altijd weg. Als u geen risico neemt, vermijd u mede te werken.
Wanneer het zinvol is om voor iets anders te zorgen (misschien)
Het is moeilijk om te beweren dat het neigen van mensen nooit zinvol is. Het is riskant, maar je moet gewoon de risico's evalueren en beslissen wat je moet doen.
U kunt het risico betalen: als u het zich kunt veroorloven om het risico te nemen en u wilt het gewoon doen, dan is het misschien verstandig om mee te denken. Dit kan het geval zijn als u over voldoende extra cashflow en aanzienlijke beschikbare middelen beschikt om een lening af te betalen als uw lener in gebreke blijft. Je wilt ook zeker weten dat je goed bent voor eventuele leningen die mogelijk in je toekomst liggen - je hebt genoeg inkomsten en middelen nodig om je te kwalificeren. Vergeet niet dat u zich nu het risico kunt veroorloven, maar dat u verliezen op een onbekend moment in de toekomst ook moet kunnen opvangen.
Je zit er samen in: als je echt met iemand leent, kan het zinvoller zijn om mee te doen. U kunt bijvoorbeeld een auto kopen die deel uitmaakt van uw huishouden en uw partner heeft een kleine boost nodig om goedgekeurd te worden. Dat gezegd hebbende, is het misschien beter om mede-eigenaar van de auto te zijn en gezamenlijk de lening aan te vragen.
Je wilt helpen (en er zijn geen andere opties): in sommige gevallen willen mensen gewoon iemand anders helpen, wat er ook gebeurt. Nogmaals, u neemt aanzienlijke risico's wanneer u medeaansluit, maar u bent misschien bereid om die risico's te nemen. Soms gaat het goed, maar je moet erop voorbereid zijn dat dingen slecht gaan.
Alternatieven voor Cosigning
Beoordeel de alternatieven voordat u gaat cosigneren. Wees creatief en bedenk wat zal bereiken wat iedereen nodig heeft - terwijl iedereen veilig is. Een paar ideeën om je op weg te helpen staan hieronder.
Hulp bij aanbetaling: inplaats van mede-ondertekening zodat uw lener de lening kan betalen, help in plaats daarvan met een aanbetaling. Een hogere aanbetaling kan leiden tot lagere vereiste maandelijkse betalingen - waardoor de lener gemakkelijker in aanmerking komt voor een beperkt inkomen. Het is duidelijk dat u aanzienlijke contanten bij de hand hebt en dat u moet communiceren over hoe u die aanbetaling moet afhandelen (is dit een geschenk of moet u een privélening afsluiten?).
Lenen: als u spreekt over particuliere leningen, kunt u het geld zelf lenen als er een hoog risico van wanbetaling bestaat (ervan uitgaande dat u het geld kunt veroorloven). Zorg ervoor dat u duidelijk over verwachtingen communiceert en de overeenkomst schriftelijk ontvangt. Een privélening - waar u de bank bent - is een geweldige manier om iemand te helpen . Echter, deze leningen kunnen dingen lastig maken en relaties ruïneren, en het kan voor de lener moeilijker zijn om krediet te bouwen met deze leningen.
Als je Cosign voor iemand bent
Als u besluit dat cosigning zinvol voor u is, beheert u de risico's om uzelf en uw relatie te beschermen. Wees niet verbaasd als je moet betalen: de Federal Trade Commission (FTC) heeft eens gemeld dat maar liefst 75% van de cosigners wordt gevraagd om een betaling voor iemand anders te doen.
Communiceer: communicatie is harmonie. Blijf in nauw contact met de primaire lener en moedig communicatie vroeg en vaak aan.
Informatie opvragen : zorg dat u toegang heeft tot de leeninformatie en betalingsgeschiedenis. Vraag de kredietverstrekker u te informeren over te late betalingen - een brief is prima, maar meld u indien mogelijk aan voor tekst- of e-mailwaarschuwingen .
Blijf actueel: als u vindt dat betalingen worden gemist, probeer dan de lening actueel te houden om schade aan uw tegoed te voorkomen (door zelf de betalingen te doen). Dit is niet wat je wilt doen, maar het is waar je mee akkoord bent gegaan. Natuurlijk zult u ook willen weten wat er met de lener aan de hand is en hen weer op het goede spoor krijgen.
Beheer het risico: wanneer het doel simpelweg is om iemand te helpen krediet te bouwen, beheer dan uw risico door de lening op korte en korte termijn te houden. Als het een lening is die u gemakkelijk kunt aflossen, hoeft u zich geen zorgen meer te maken. En met een lening die binnen een jaar moet worden betaald, kunt u minder tijd en energie besteden aan het bijhouden van de lening.
Laat je vrij: sommige leningen laten een cosigner vrij als bepaalde voorwaarden zijn vervuld (bijvoorbeeld als de lener op tijd een betaling doet voor een bepaalde tijd). Profiteer zo snel mogelijk van deze mogelijkheid. Zelfs als u verwacht dat de lener blijft betalen, is het de moeite waard om van de lening af te zien, zodat u uw inkomen kunt vrijmaken, en u weet nooit welke verrassingen er in het leven zullen komen.