Kredietlijnen worden gebruikt door particulieren, bedrijven, overheden en andere organisaties. Wanneer flexibiliteit belangrijk is - de mogelijkheid om snel een onbekende of onvoorspelbare hoeveelheid geld te lenen - kan dit soort lening nuttig zijn.
Hoe werken kredietlijnen?
Een kredietlimiet is een soort lening, maar deze wijkt af van gewone woning- en autoleningen. Als u bekend bent met creditcards, begrijpt u al de basisfuncties van de meeste kredietlijnen.
Lenen wanneer het u uitkomt: eenmaal goedgekeurd, kunt u doorgaans lenen wanneer dat nodig is en hoeft u het geld niet meteen na goedkeuring te nemen.
Leen alleen zoveel als u nodig heeft: kredietlijnen hebben een maximale leenlimiet. Zolang u het maximum nog niet hebt geleend, kunt u geld blijven krijgen - u hoeft het maximaal toegestane bedrag niet in één keer te nemen. Ervan uitgaande dat uw kredietlimiet open blijft, kunt u vandaag een klein bedrag lenen en volgende maand meer lenen indien nodig.
Teken- en terugbetalingsperioden: bij de meeste kredietlijnen moet u minimumbetalingen doen nadat u bent begonnen met lenen. Maar u kunt nog steeds herhaaldelijk lenen en terugbetalen terwijl u zich in de "trekkingsperiode" bevindt (die ongeveer tien jaar zou kunnen duren).
Uiteindelijk vereisen sommige kredietlijnen (zoals lijnen voor eigen vermogen) dat u stopt met lenen en uw schuld terugbetaalt met standaardaflossingen die de schuld over meerdere jaren afschaffen. Creditcards hebben geen teken- en terugbetalingsperioden - u kunt continu lenen en terugbetalen.
Voorbeelden van kredietlijnen
Er zijn verschillende soorten kredietlijnen.
Creditcards zijn waarschijnlijk het meest voorkomende voorbeeld. U begint met een nul-balans en besteedt alleen met de kaart als dat nodig is. U betaalt rente over het bedrag dat u leent, en u kunt de lening altijd aflossen en binnen dezelfde maand opnieuw lenen.
Home equity-kredietlijnen (HELOC's) stellen huiseigenaren in staat om contant geld te krijgen met behulp van de aandelen in hun huizen . Lenders beperken doorgaans het bedrag dat u kunt lenen tot 80 procent (of minder) van de waarde van uw woning.
Zakelijke kredietlijnen bieden werkkapitaal aan kleine bedrijven. Omdat bedrijfsbehoeften voortdurend veranderen, is het niet praktisch om een nieuwe lening aan te vragen bij elke verandering van seizoen of nieuwe klant. Een kredietlijn maakt lenen flexibel voor bedrijven.
Andere soorten kredietlijnen bestaan. Elke keer dat leners een flexibele manier nodig hebben om toegang te krijgen tot contanten, zijn banken klaar voor de uitdaging.
Vergelijk en Contrast
Vergelijk een kredietlimiet met een standaard lening zoals een autolening of een woninglening. Met die leningen leen je maar één keer - als de lening is goedgekeurd - en krijg je al het geld dat je lening toelaat op voorhand. Er is geen optie om voor meer geld terug te komen (je moet een nieuwe lening aanvragen, sluitingskosten betalen en wachten op goedkeuring).
Standaardleningen worden meestal geleverd met een vaste maandelijkse betaling die uw saldo in de loop van de tijd vermindert.
Dat is gemakkelijk als u precies weet hoeveel de lening zal zijn, hoeveel rente u in rekening wordt gebracht en wanneer de lening moet worden afbetaald. Maar kredietlijnen laten herhaald lenen en terugbetalen toe, dus niveaubetalingen werken niet zo goed (totdat u de terugbetalingsperiode hebt ingevoerd).
Een kredietlijn gebruiken
Kredietlijnen zijn aantrekkelijk omdat ze flexibel zijn. U hoeft niet telkens een nieuwe lening aan te vragen als u geld nodig heeft. Als u verwacht meerdere keren per jaar te lenen, is een kredietlimiet misschien de gemakkelijkste optie. Deze leningen zijn het meest geschikt voor cashflowbeheer wanneer uitgaven onvoorspelbaar zijn. Ze kunnen zelfs worden gekoppeld aan het controleren van rekeningen om te voorkomen dat roodstand wordt berekend .
Hoe te spenderen: u krijgt vaak een chequeboek of een betaalkaart die put uit uw pool met beschikbare fondsen.
Beheer rentekosten: Rentelasten beginnen te lopen zodra u bent begonnen met lenen.
Dat is goed nieuws als u uw kredietlimiet niet gebruikt (of als u uw schuld snel aflost). Dit is een ander voordeel ten opzichte van standaardleningen: u kunt uw schuld vandaag betalen en binnen enkele maanden opnieuw lenen indien nodig.
Gebruik verstandig: kredietlijnen kunnen het beste worden gebruikt als een vangnet om problemen met de kasstroom te voorkomen - ze zijn niet de beste tool voor dagelijks gebruik of voor langetermijnleningen. Mogelijk moet u een vergoeding betalen elke keer dat u op uw kredietlimiet tekent, en u zou kunnen merken dat de rentetarieven hoger zijn dan u zou betalen voor minder flexibele leningen (zoals een standaardhypotheek of autoleningen met vaste maandelijkse betalingen).
Hoe krijg je een kredietlijn
Om een kredietlimiet te krijgen, moet je een aanvraag indienen, net zoals je een andere lening zou aanvragen. Lenders zullen beslissen of u uw aanvraag (en hoeveel te bieden) al dan niet goedkeurt op basis van de normale kredietvoorwaarden:
- Uw leengeschiedenis (voor de meeste consumenten worden uw credit scores gebruikt )
- Uw inkomen beschikbaar om de lening terug te betalen
- Alle activa die u als onderpand hebt verpand
Onderpand is een actief dat u gebruikt om de lening veilig te stellen . Als u de lening niet terugbetaalt volgens de voorwaarden van uw geldschieter, kan de kredietgever dat actief nemen, het verkopen en de verkoopopbrengst gebruiken om zijn geld terug te krijgen. Het is niet ongebruikelijk om uw huis als onderpand te gebruiken voor een kredietlijn voor uw eigen vermogen .
Door tegen een woning te lenen, wordt u goedgekeurd voor grote kredietlijnen tegen aantrekkelijke rentetarieven. Er is echter een aanzienlijk risico: u kunt uw huis verliezen in de marktafscherming als u de betalingen niet kunt uitvoeren.
Ondernemers kunnen merken dat geldschieters onderpand vragen - met name persoonlijke bezittingen zoals het huis waar u woont - om zakelijke kredietlijnen te krijgen. Het is beter om bedrijfsmiddelen te gebruiken, zoals eigendommen, apparatuur of voertuigen, maar veel bedrijven hebben dat soort activa niet. Meer informatie over het maken en vermijden van persoonlijke garanties .
U kunt mogelijk contanten als onderpand gebruiken in plaats van fysieke activa zoals een huis of uw auto te verpanden. Geld op spaarrekeningen en depositocertificaten (CD's) kan de lening beveiligen als u leent bij dezelfde bank die uw spaargeld bezit. U blijft geïnteresseerd blijven in die accounts en, belangrijker nog, vermijd uw huis op het spel te zetten. Dit is met name handig als u gedurende een langere periode geen saldo op uw lening hebt, dus het lukt het beste om niet vaak te lenen. Als u rente over uw kredietlimiet betaalt, betaalt u waarschijnlijk meer dan u op spaargeld verdient.
Het is ook mogelijk om ongedekte kredietlijnen te krijgen (een lening is onbeveiligd wanneer u geen onderpand gebruikt). Het is echter moeilijker om goedgekeurd te worden, en je leent tegen hogere rentetarieven omdat de bank meer risico neemt als je een ongedekte lening krijgt . Nogmaals, creditcards zijn een klassiek voorbeeld: ze hebben vaak hoge tarieven, maar je hebt geen onderpand nodig.
Verrassingen van uw geldschieter
Helaas kun je er niet altijd van uitgaan dat je kredietlimiet er is wanneer je het nodig hebt. Banken behouden zich meestal het recht voor om uw kredietlimiet op ieder moment te annuleren of uw kredietlimiet te verlagen (en dat zal waarschijnlijk niet gebeuren wanneer het u uitkomt). Als gevolg daarvan zijn kredietlijnen problematisch: u wilt dat ze er zijn "voor het geval dat", maar u moet voorbereid zijn op de mogelijkheid dat uw bank op een slecht moment de stekker uit het stopcontact trekt.
Voor meer veiligheid is het het beste om noodreserves beschikbaar te houden (geld op een bankrekening is altijd handig in geval van nood). Uw kredietlimiet kan u helpen cashflowcrunches of creditcardschulden te voorkomen, maar u moet van koers veranderen als uw geldverstrekker beslist om wijzigingen aan te brengen.
Een ander probleem met kredietlijnen is dat ze doorgaans een variabele rentevoet hebben. Je zou denken dat het betaalbaar is om een kredietlimiet te gebruiken, maar de rente die je betaalt over schulden kan in de toekomst veranderen. Als de rente snel stijgt, ziet u mogelijk een plotselinge stijging van de rentekosten , waardoor uw geplande gebruik van de fondsen minder aantrekkelijk wordt.