Drie redenen waarom Amerikanen zoveel schulden hebben
Er zijn twee soorten consumentenschuld: creditcards (doorlopend) en leningen met vaste betaling (niet-draaien). Creditcardschuld wordt revolverend genoemd omdat het de bedoeling is om elke maand te worden afbetaald. Ze lopen variabele rentevoeten op die gekoppeld zijn aan Libor .
Niet-doorlopende schuld wordt niet elke maand uitbetaald. In plaats daarvan worden deze leningen gewoonlijk aangehouden voor de levensduur van de onderliggende waarde. Leners kunnen kiezen tussen leningen met vaste rentetarieven of variabele rentevoeten. De meeste niet-doorlopende schulden zijn autoleningen of schoolleningen.
Hoewel woninghypotheken ook een enorme lening zijn, zijn ze geen consumentenschuld. In plaats daarvan zijn het persoonlijke investeringen in residentieel vastgoed.
Statistieken
In februari 2018 steeg de Amerikaanse consumentenschuld met 3,3 procent tot $ 3 847 miljard. Dat overtrof het record van vorige maand van $ 3,857 biljoen.
Hiervan was $ 2.837 biljoen niet-draaiende schuld, en het steeg met 4,4 procent. Het grootste deel van de groei komt uit onderwijs en autoleningen. De meest recente gegevens zijn van december 2017. Het laat zien dat de schoolschuld $ 1.491 biljoen bedroeg en autoleningen $ 1.111 biljoen.
Creditcardschuld bedroeg in februari $ 1,031 biljoen, een toename van 0,2 procent. Het overtrof het record van $ 1,02 biljoen dat werd ingesteld in april 2008.
Maar creditcardschuld is slechts 26,7 procent van de totale schuld. Het was 38 procent in 2008.
De Federal Reserve rapporteert elke maand over de schulden van de consument. Hier zijn historische statistieken per maand sinds 1943.
Waarom Amerikanen zoveel schulden hebben
Waarom is de schuld in Amerika zo hoog? Er zijn drie redenen.
Ten eerste is de creditcardschuld gestegen als gevolg van de Faillissement Protection Act van 2005 .
De wet maakte het moeilijker voor mensen om faillissement aan te vragen. Als gevolg hiervan keerden ze zich naar creditcards in een wanhopige poging hun rekeningen te betalen. Creditcardschuld bereikte in juli 2008 zijn hoogste piek ooit van $ 1.028 biljoen. Dat was een gemiddelde van $ 8.640 per huishouden. Het grootste deel van deze schuld was om onverwachte medische rekeningen te dekken. Als gevolg hiervan zijn de kosten van de gezondheidszorg de nummer 1 oorzaak van faillissement .
De recessie beperkte de creditcardschuld. Het daalde meer dan 10 procent in elk van de eerste drie maanden van 2009. Tijdens de recessie, banken bezuinigen op consumentenkredieten. Vervolgens heeft de Dodd-Frank Wall Street Reform Act de regelgeving ten aanzien van creditcards verhoogd. Het heeft ook het Consumer Financial Protection Agency opgericht om die voorschriften te handhaven. Daarnaast hebben banken de kredietvoorwaarden aangescherpt. In april 2011 was de creditcardschuld gedaald tot een dieptepunt van $ 839,6 miljard. Ondanks deze dalingen, was het gemiddelde Amerikaanse huishouden nog steeds $ 7.055 per stuk verschuldigd.
Ten tweede zijn autoleningen zo toegenomen vanwege de lage rentetarieven. Mensen profiteerden van het expansieve monetaire beleid van de Federal Reserve. De Fed verlaagde de tarieven in 2008 om de recessie te bestrijden. Deze leningen zijn van drie tot vijf jaar. Als de lener geen betalingen doet, zal de bank meestal de onderliggende waarde terugvorderen.
Ten derde namen schoolleningen toe tijdens de recessie omdat werklozen hun vaardigheden probeerden te verbeteren. In 2010 stond de Affordable Care Act toe dat de federale overheid het programma voor studieleningen overnam. Het verving Sallie Mae , de vorige beheerder. Door de tussenpersoon te elimineren, verlaagde de overheid de kosten en verhoogde ze de beschikbaarheid van onderwijsondersteuning. Het hielp niet-doorlopende schulden van 62 procent van alle consumentenschulden in 2008 naar 73 procent in 2017.
Schoolkredieten zijn voor 10 jaar, maar sommige zijn zo lang als 25 jaar. In tegenstelling tot een autolening, is er geen asset voor de bank om als onderpand te gebruiken. Om die reden garandeert de federale overheid schoolleningen. Dat stelt banken in staat lage rentetarieven aan te bieden om hoger onderwijs aan te moedigen. De overheid moedigt het aan omdat het land baat heeft bij geschoolde arbeidskrachten.
Het vermindert de inkomensongelijkheid van de natie en zorgt voor een gezonde economie .
Hoe consumentenschuld de economie ten goede komt
Consumptieve schulden dragen bij aan de economische groei . Zolang de economie groeit, kun je deze schuld in de toekomst sneller terugbetalen. Dat komt omdat je opleiding je een beter betaalde baan biedt, en je krijgt die baan. Dat schept een opwaartse cyclus, waardoor de economie nog meer wordt gestimuleerd.
Hiermee kunt u uw huis inrichten, betalen voor onderwijs en een auto krijgen zonder te hoeven sparen. Op die manier ondersteunt het de Amerikaanse droom .
Nadelen van schulden
Maar schuld kan verwoestend zijn. Als de economie in een recessie gaat en u uw baan verliest, kunt u in gebreke blijven. Dat kan je credit score en het vermogen om in de toekomst leningen op te nemen te ruïneren. Zelfs als de economie robuust blijft, kun je te veel schulden oplopen. Het is niet alleen vanwege de zogenaamde slechte bestedingspatroon. Het is ook een gevolg van onverwachte medische rekeningen.
De beste manier om de nadelen van creditcardschuld te vermijden, is om het elke maand te betalen. Bespaar bovendien zes maanden aan uitgaven. Dat schaadt u als een recessie toeslaat, u uw baan verliest of u wordt geconfronteerd met een medisch noodgeval.