Hoe rente werkt met dagelijkse leningen
Er zijn verschillende manieren om rente te berekenen en sommige methoden zijn gunstiger voor geldschieters. De beslissing om rente te betalen hangt af van wat u ervoor terugkrijgt en de beslissing om rente te verdienen, hangt af van de alternatieve opties die beschikbaar zijn om uw geld te beleggen.
Wat is interesse?
Rente wordt berekend als een percentage van een lening (of storting) saldo, periodiek aan de kredietgever betaald voor het voorrecht om hun geld te gebruiken. Het bedrag wordt meestal genoteerd als een jaarlijks tarief, maar rente kan worden berekend voor periodes die langer of korter zijn dan één jaar.
Rente is extra geld dat moet worden terugbetaald - naast het oorspronkelijke leningsaldo of de aanbetaling. Om het anders te zeggen, overweeg dan de vraag: wat is ervoor nodig om geld te lenen? Het antwoord: meer geld.
Bij het lenen: om geld te lenen, moet je terugbetalen wat je leent. Om de geldschieter te compenseren voor het risico van leningen aan u (en hun onvermogen om het geld ergens anders te gebruiken terwijl u het gebruikt), moet u bovendien meer terugbetalen dan u hebt geleend .
Als u leent: als u extra geld beschikbaar heeft, kunt u dit zelf uitlenen of het geld storten op een spaarrekening (door de bank effectief te laten uitlenen of het geld te beleggen).
In ruil zul je verwachten rente te verdienen. Als u niets gaat verdienen, komt u misschien in de verleiding om het geld uit te geven, omdat er weinig voordeel is bij het wachten (behalve sparen voor toekomstige uitgaven).
Hoeveel betaal je of verdien je rente? Het hangt af van:
- Het rente percentage
- Het bedrag van de lening
- Hoe lang het duurt om terug te betalen
Een lening met een hogere rentevoet of een lening op langere termijn zorgt ervoor dat de lener meer betaalt.
Voorbeeld: een rentevoet van vijf procent per jaar en een saldo van $ 100 resulteert in rentekosten van $ 5 per jaar, ervan uitgaande dat u alleen rente gebruikt . Gebruik de Google Spreadsheet-spreadsheet om dit te bekijken. Wijzig de drie hierboven genoemde factoren om te zien hoe de rentekosten veranderen.
De meeste banken en creditcarduitgevers gebruiken geen eenvoudige rente. In plaats daarvan, renteverbindingen, resulterend in rentebedragen die sneller groeien (zie hieronder).
Het verdienen van rente
U verdient rente wanneer u geld leent of geld stort op een rentedragende bankrekening zoals een spaarrekening of een depositocertificaat (CD) . Banken doen de lening voor u: zij gebruiken uw geld om leningen aan andere klanten aan te bieden en andere beleggingen te doen, en zij geven een deel van die inkomsten aan u door in de vorm van rente.
Van tijd tot tijd (bijvoorbeeld elke maand of kwartaal) betaalt de bank rente over uw spaargeld. U ziet een transactie voor de rentebetaling en u zult merken dat uw accountsaldo toeneemt. U kunt dat geld uitgeven of het op de rekening houden, zodat het blijft interesseren. Uw spaargeld kan echt een momentum opbouwen wanneer u de rente in uw account verlaat - u zult rente verdienen over uw oorspronkelijke storting en de rente die aan uw account is toegevoegd .
Het verdienen van rente bovenop de rente die u eerder verdiende, staat bekend als samengestelde rente .
Voorbeeld: u stort $ 1.000 op een spaarrekening die een rentepercentage van vijf procent betaalt. Met eenvoudige rente verdien je $ 50 over een jaar. Rekenen:
- Vermenigvuldig $ 1.000 aan besparingen met vijf procent rente.
- $ 1,000 x .05 = $ 50 aan inkomsten (zie hoe percentages en decimalen worden geconverteerd ).
- Accountsaldo na één jaar = $ 1.050.
De meeste banken berekenen uw rentewinst echter elke dag, niet alleen na een jaar. Dit komt in uw voordeel omdat u voordeel haalt uit het samenstellen. Ervan uitgaande dat uw bank dagelijks rente verzamelt:
- Uw accountsaldo is na één jaar $ 1.051.16.
- Uw jaarlijkse opbrengstpercentage (APY) zou 5,12 procent zijn.
- U zou over het jaar $ 51.16 aan rente verdienen.
Het verschil lijkt misschien klein, maar we hebben het alleen over je eerste $ 1.000 (wat een indrukwekkende start is, maar het zal nog meer besparingen kosten om de meeste financiële doelen te bereiken).
Met elke $ 1.000 verdien je iets meer. Na verloop van tijd (en naarmate je meer stort) blijft het proces sneeuwballen in steeds grotere winsten. Als je het account met rust laat, verdien je in het volgende jaar $ 53.78 (vergeleken met $ 51.16 het eerste jaar).
Bekijk een spreadsheet van Google Spreadsheets met dit voorbeeld. Maak een kopie van de spreadsheet en breng wijzigingen aan om meer te leren over samengestelde rente.
Rente betalen
Wanneer u geld leent, moet u over het algemeen rente betalen. Maar dat is misschien niet vanzelfsprekend - er is niet altijd een transactie met regelitems of een afzonderlijke factuur voor rentekosten.
Termijnschulden: bij leningen zoals standaard huis-, auto- en studentenleningen worden de rentekosten in uw maandelijkse betaling ingehaald . Elke maand gaat een deel van uw betaling naar het verminderen van uw schuld, maar een ander deel is uw rentekost. Met die leningen betaalt u uw schuld af over een specifieke periode (bijvoorbeeld een 15-jarige hypotheek of een 5-jarige autolening). Om te begrijpen hoe deze leningen werken, lees over leningaflossing .
Doorlopende schulden: andere leningen zijn doorlopende leningen, wat betekent dat u maand na maand meer kunt lenen en periodieke betalingen kunt doen op de schuld. Creditcards laten u bijvoorbeeld toe om herhaaldelijk te besteden zolang u onder uw kredietlimiet blijft. Renteberekeningen variëren, maar het is niet zo moeilijk om erachter te komen hoe rente in rekening wordt gebracht en hoe uw betalingen werken .
Bijkomende kosten: leningen worden vaak genoteerd met een jaarlijks kostenpercentage (JKP). Dit aantal geeft aan hoeveel u per jaar betaalt en kan extra kosten omvatten die verder gaan dan de rentekosten. Uw zuivere rentekosten zijn de rente "rente" (niet de APR). Bij sommige leningen betaalt u afsluitkosten of financieringskosten, wat technisch gezien geen rentekosten zijn die voortvloeien uit het bedrag van uw lening en uw rentepercentage.