De term 'financieel planner' en 'financieel adviseur' betekent meestal hetzelfde. Maar zeker niet alle financiële planners of financiële adviseurs zijn hetzelfde.
Het niveau van opleiding, training en ervaring dat een professional heeft, zal een groot verschil maken in de kwaliteit van het advies dat u ontvangt. Sommige mensen doen hun eigen financiële planning en anderen zoeken professionele hulp. Een ervaren financieel planner kan meestal helpen bij het verbeteren van de kwaliteit van de financiële beslissingen die u neemt.
Als u overweegt professionele hulp in te schakelen, moet u weten wat u van een goede financiële planner kunt verwachten en hoe u het verschil kunt zien tussen een verkoper en iemand die fiduciair financieel planningsadvies biedt en een geldige certificering of aanduiding heeft. Het inhuren van de juiste professionele planner begint met het begrijpen van wat financiële planning is, en weten wat te verwachten van de persoon die u zou kunnen inhuren.
Wat financiële planning is
Financiële planning is het proces van het definiëren van uw financiële doelen, zoals weten wanneer u uw geld moet gebruiken en waarvoor u het gaat gebruiken, en vervolgens een actieplan opstellen met specifieke stappen die u moet nemen om die te bereiken doelen.
Om goed advies te geven, moet een financiële planner persoonlijke en financiële gegevens over u verzamelen. Ze gebruiken deze gegevens om projecties te maken die u laten zien wanneer en hoe u uw doelen kunt bereiken. Deze projecties zijn gebaseerd op een reeks realistische veronderstellingen over inflatie, beleggingsrendementen, hoeveel u kunt besparen en hoeveel u zult verdienen en uitgeven.
Als u een financieel planner interviewt die begint te praten over een specifieke investering of product zonder eerst gegevens over u te verzamelen en projecties voor u samen te stellen, dan heeft u waarschijnlijk het over iemand die functioneert als verkoopmedewerker in plaats van als een professional in financiële planning.
Wat een goede financiële planner doet
Een goede financiële planner zal advies geven over al het volgende:
- Wat je anders moet doen
- Hoeveel u moet besparen
- Welke soorten pensioenrekeningen moeten worden gebruikt (IRA, Roth, 401 (k), etc.)
- Welk type hypotheek u moet hebben, of u het moet betalen of herfinancieren
- Welk type en hoeveel verzekeringen u nodig heeft (dit zijn onder meer levensverzekeringen, langdurige zorgverzekeringen, invaliditeit en sommige planners geven ook advies over eigendommen en ongevallen en ziektekostenverzekeringen)
- Hoeveel te houden in uw noodfonds
- Welke veranderingen kunnen uw belastingsituatie verbeteren
- Hoeveel rendement moet je verdienen om je doelen binnen een bepaald tijdsbestek te bereiken
- Of het zinvol is om later in je leven te verkleinen
- Welk investeringsniveau is geschikt voor verschillende soorten accounts die u heeft
Daarnaast bieden veel financiële planners estateplanningsadviezen en services voor belastingplanning. Vraag een financieel planner welke van de bovenstaande items zij adresseren en vraag hen of zij hun advies schriftelijk hebben ingediend.
Aanbevelingen krijgen is altijd een goed idee, want het laat geen twijfel bestaan over welke actie is aanbevolen.
Een goede financiële planner zal geen aanbevelingen doen voordat ze uw doelstellingen hebben begrepen en een financieel plan op lange termijn voor u hebben uitgevoerd. Als je iemand tegenkomt die meteen over een financieel product begint te praten, zelfs als ze zichzelf een financieel planner noemen, is de kans groter dat ze een financiële verkoper zijn. Een goede financiële planner wil accountverklaringen en gegevens verzamelen over alle aspecten van uw financiële leven.
Hoe financiële planners worden opgeladen
U zult zien dat de kostenstructuren variëren. Doorgaans rekenen financiële planners op de volgende manieren kosten in rekening :
- Een uurtarief
- Een vast bedrag om een bepaald project te voltooien
- Een kwartaal of jaarlijkse provisie voor de provisie
- Een vergoeding die wordt berekend als een percentage van de items die ze namens u beheren (meestal van 2,0% per jaar tot, 50% per jaar.) Hoe meer items u heeft, hoe lager de kosten meestal zijn.)
- Commissies betaald aan hen van financiële of verzekeringsproducten die u via hen koopt
- Een combinatie van vergoedingen en commissies
Vraag altijd een financieel planner om een duidelijke uitleg over hoe ze worden vergoed. Als ze als geregistreerde beleggingsadviseur werken, moeten ze u een openbaarmakingsdocument met de naam ADV Deel Twee verstrekken, dat details zal verstrekken over alle vergoedingen en mogelijke belangenconflicten.
Financiële planners bieden ook beleggingsadvies
Beleggingsadvies kan variëren van een algemene aanbeveling over welk type asset-allocatiemodel u moet volgen, tot specifieke aanbevelingen over welke investeringen om te kopen en verkopen. Sommige financiële planners bieden ook beleggingsadvies en beleggingsbeheerdiensten aan, naast financiële planning. Vraag een potentiële financiële planner of zij specifiek beleggingsadvies geven of alleen planningsservices aanbieden.