Weet u nog steeds niet hoe uw creditcardbetalingen werken? Als u de bijzonderheden kent, kunt u slimme beslissingen nemen en uw schuld beheren: hoe de betaling wordt berekend en hoe elke betaling wordt besteed aan het verminderen van uw schuld (of niet).
Online creditcardberekenaars bieden enkele nuttige cijfers, maar ze helpen u niet te begrijpen hoe de cijfers werken. Misschien overweeg je om een grote aankoop op je creditcard te doen, of plan je een schuldverdelingsplan. Hoe dan ook, je wordt een wijzer consument als je achter de cijfers gaat.
Gelukkig is het proces van het handmatig berekenen van uw betalingen (en kosten) niet zo moeilijk. Als je je kunt herinneren hoe je moet vermenigvuldigen - of een rekenmachine krijgt om het voor je te doen - heb je alles wat je nodig hebt.
01 De minimale betaling
Begin met het uitzoeken van de minimale betaling vereist door uw creditcardmaatschappij. Dit wordt over het algemeen berekend op basis van uw saldo.
Voorbeeld: uw kaartuitgever moet u 3% van uw uitstaande lening betalen. U bent $ 7.000 verschuldigd op uw creditcard. De minimale betaling is 3% van $ 7000, wat $ 210 is. Als u dat antwoord wilt vinden, vermenigvuldigt u $ 7000 met .03 (wat gelijk is aan 3% - meer informatie over het converteren van percentages en decimalen ).
Uw minimale betaling wordt bepaald door uw kaartuitgever, dus u moet de specifieke vereisten voor uw account opzoeken. Wilt u meer weten? Bekijk hoe u uw minimale betaling en algemene berekeningsmethoden kunt vinden.
02 Ten eerste, de interesse
Wanneer u een betaling uitvoert, gaat 100% van dat geld niet naar uw schuld. Met andere woorden, uw saldo daalt niet met $ 100 als u een betaling van $ 100 doet (tenzij u een 0% -belang hebt). In plaats daarvan neemt de kaartmaatschappij eerst hun interesse weg .
Om erachter te komen hoeveel er naar rente gaat, doet u nog een berekening (maakt u zich geen zorgen, het is vrij eenvoudig - maar er zijn een paar stappen bij betrokken):
- Zoek uw rentepercentage dat u op uw kaart betaalt (bijvoorbeeld 12% APR)
- Converteer dat jaartarief naar een maandelijks tarief door te delen door 12 (omdat er 12 maanden per jaar zijn - u zou dus 1% per maand betalen)
- Vermenigvuldig het maandtarief met uw saldo (1% keer 7.000)
- Het antwoord is hoeveel u uitgeeft aan rente ($ 70 in dit voorbeeld)
03 Dan de opdrachtgever
Nadat u rente hebt betaald, gaat de rest van uw betaling naar uw schuld (ook wel het "hoofdgedeelte" van uw lening genoemd). U trekt dus de rentekosten af van uw totale betaling om uit te rekenen hoeveel hoofdsom u in een bepaalde maand betaalt.
In ons voorbeeld is uw betaling $ 210 en bedragen de rentekosten $ 70. Trek af: 210 - 70 = 140, dus u betaalt deze maand $ 140 uit aan uw lening. Dat brengt uw leningsaldo voor volgende maand terug naar $ 6,860.
Zoals je misschien al geraden hebt, heb je dat nummer nodig om de betaling van de volgende maand te berekenen. Als u dit allemaal met de hand doet, is het proces tijdrovend, maar er zijn manieren om het proces te versnellen.
Let op: als u meer betaalt dan de minimale betaling, wat altijd een slimme zet is, betaalt u uw leningssaldo sneller terug. Het bedrag dat deze maand naar rente gaat, is opgelost - je kunt er op dit moment niets aan doen. Maar u kunt uw schuldaflossing versnellen en volgende maand minder rente betalen door meer te betalen dan het minimum.
04 Vele maanden, veel berekeningen
U hebt gezien hoe u de betalings- en rentekosten voor één maand kunt berekenen (en aan de slag kunt gaan in de volgende maand), maar hoe kunt u dit over een langere periode berekenen?
Om het hele proces van het afbetalen van uw schuld te zien, is het het gemakkelijkst om een spreadsheet of een handgebouwde tabel te gebruiken (tenzij u een online calculator gebruikt - die u niet zoveel zal laten aanpassen). Het idee is in feite hetzelfde als het maken van een aflossingstabel voor een huis of automatische lening: elke rij staat voor één betaling.
Het kan een kleine hoeveelheid spreadsheet-tovenarij kosten, maar het is niet de moeilijkste taak en je hebt een waardevolle vaardigheid. Kijk bij elke nieuwe rij terug naar het leningssaldo aan het einde van de vorige maand (in de rij erboven). Voor een voorbeeld van hoe uw spreadsheet eruit zou kunnen zien, gaat u naar de laatste afbeelding van deze zelfstudie.
05 Variaties op het thema
Bijvoorbeeld:
- Als uw kaart een jaarlijkse vergoeding heeft, voegt u eenvoudig die vergoeding toe aan uw leenbalans wanneer de kosten in rekening worden gebracht
- Als uw rentevoet in de toekomst zal veranderen, houd daar dan rekening mee terwijl u de cijfers uitvoert en de berekening aanpast
- Als u besluit een betaling over te slaan (wat u waarschijnlijk niet zou moeten doen) voor de feestdagen, maakt u de betaling van die maand een nul