Het is het beste om kosten voor de gezondheidszorg te bouwen in uw pensioenbegroting
Hoewel Medicare Deel A, dat een bepaald niveau van ziekenhuisopname dekt, gratis is (ervan uitgaande dat je lang genoeg in de VS hebt gewerkt om je te kwalificeren), is het grootste deel van de Medicare-dekking niet gratis. U betaalt premies voor Medicare Part B en voor aanvullende verzekerings- of receptplannen.
Bovendien heeft u contante kosten.
Wanneer u dit allemaal in rekening brengt, wordt geschat dat Medicare slechts ongeveer 50-60 procent van uw zorgbehoeften dekt. En na verloop van tijd zullen de premies en de contante kosten omhoog gaan.
Hoe mensen vergeten over de kosten van de gezondheidszorg in hun budget
Veel aankomende gepensioneerden, en mensen die zich voorbereiden op de overstap van het personeelsbestand, vergeten te budgetteren voor de gezondheidszorg wanneer zij hun onkostenvergoeding schatten. Waarom? Hun werkgever neemt vaak het grootste deel van het tabblad op (meestal ongeveer 75 procent) en de resterende kosten (gemiddeld ongeveer 25 procent) komen uit hun salaris. Ze denken dat ze dezelfde hoeveelheid huis- en thuisvergoedingen nodig hebben die ze op dit moment hebben, maar ze vergeten dat ze nu naast de eigen risico's ook hun zorgpremies moeten betalen.
Welke soorten gezondheidszorgpremies zult u hebben?
Er zijn vier soorten premies voor de gezondheidszorg die u waarschijnlijk bij pensionering krijgt:
- Medicare Deel B premies
- Medigap (aangeduid als Medicare Aanvullende Verzekering) of Medicare Advantage Premiums (aangeduid als Medicare Part C)
- Medicare Deel D-dekking (bedekking met medicijnen)
- Langetermijnzorg verzekeringspremies
Hieronder staan details over elk van deze items:
- Medicare Deel B : In 2016 loopt dit iets meer dan $ 120 per maand, maar het stijgt als je inkomen omhoog gaat. Als u meer verdient, betaalt u meer.
- Als u een verzekering wilt voor kosten die niet gedekt zijn door Basic Medicare, zult u kijken naar het kopen van ofwel een Medigap-polis of een Medicare Advantage Plan, evenals de dekking van geneesmiddelen op recept.
- Als u een Medigap-polis hebt, dekt het mogelijk niet de kosten voor tandheelkunde, gezichtsvermogen en oogzorg, waardoor u mogelijk grote kosten krijgt, vooral voor tandheelkundige behoeften.
- Als u een Medicare Advantage-beleid heeft dat tandheelkunde, gezichtsvermogen en oogzorg omvat, biedt het mogelijk niet zo veel extra ziekenhuisopnamen, waardoor u en uw gezin mogelijk een grote rekening krijgen als er sprake is van een chronische of ernstige ziekte.
- Medicare dekt niet de meeste kosten van langdurige zorg die u zou kunnen ervaren. Als u verzekerd wilt zijn dat u over voldoende middelen beschikt om deze kosten te dekken, overweeg dan een verzekering voor langdurige zorg .
Dus hoeveel kan een dergelijke dekking en de bijbehorende out-of-pocket-kosten oplopen?
Welk bedrag aan totale zorgkosten zou u kunnen ervaren?
Voor een schatting van uw eigen huidige en toekomstige zorgkosten, kunt u de online calculator voor gezondheidszorgkosten uitproberen door HVS Financial.
Met deze rekenmachine zei ik dat ik een man van 65 jaar was en schatte ik mijn totale premies en contante kosten op ongeveer $ 4.500 per jaar. Dat betekent dat als je niet zo'n $ 375 per maand aan je budget voor zorgkosten hebt besteed, je een tekort aan geld zult hebben.
Het is ook waarschijnlijk dat deze zorgkosten zullen stijgen met ongeveer het dubbele van de inflatie, wat betekent dat 10 jaar na pensionering dat $ 375 per maand dichter bij $ 675 per maand kan liggen (met een inflatie van 6 procent).
Voor een getrouwd stel moet je die nummers verdubbelen. Ouch.
Wat kunt u doen om de stijgende kosten voor de gezondheidszorg te verlagen?
Ik sprak onlangs met Dan McGrath, voorheen bij HealthView Services, en hij bood drie suggesties om de stijgende kosten voor de gezondheidszorg te beheersen.
1. Blijf gezond
Wie wil een lang, ongezond leven? Neem de leiding over uw medische zorg. Onderzoek doen. Vragen stellen.
Dan had intrigerende opmerkingen over gezond blijven. Twee die met mij vastzitten:
- Koop een goede tandarts en zie ze elke zes maanden. Cardiovasculaire ziekte verschijnt eerst in uw tandvlees. Een tandarts die oplet, kan iets opmerken lang voordat uw arts dat doet.
- Ga blootsvoets. Ja, blootsvoets.
2. Distributies fiscaal efficiënt beheren
Dan had ook veel doordachte opmerkingen over het beheren van accountuitkeringen op een fiscaal efficiënte manier.
Voor belastingplichtigen met hoge inkomens (voor 2016 betekent dit alleenstaanden met een verwacht inkomen van $ 85k of meer, gehuwd bij $ 170k of meer), hoe meer u verdient, hoe hoger uw premies voor Medicare Deel B en hoe hoger uw premies voor Medicare Deel D. Als u werkt met een goede belastingplanner of pensioenplanner, kunt u de volgende ideeën gebruiken om verdelingen efficiënter te beheren en mogelijk uw premies zo veel mogelijk te laten stijgen:
- Uitkeringen van HSA-rekeningen, Roth IRA-rekeningen of van contante waarde levensverzekeringen tellen niet mee in de formule die het uiteindelijke bedrag van uw Medicare Deel B-premies bepaalt. Ook inkomsten uit een omgekeerde hypotheek tellen niet mee.
- Geld dat is onttrokken aan traditionele pensioenrekeningen kan vaak worden gecompenseerd met aftrekbare kosten voor gezondheidszorg.
- Aangezien Roth IRA-opnames niet meetellen in de formule die uw Medicare Part B-premies kan verhogen, als u grote saldi in traditionele IRA's hebt, betekent dit dat u een aanzienlijk aantal vereiste minimumdistributies zult hebben op de leeftijd van 70 en daarna, en wellicht wilt u om te overwegen een deel van je IRA om te zetten in een Roth voordat je de leeftijd van 65 hebt bereikt. Dan zei vooral: "de Roth is het grootste investeringsvehikel dat mensen kennen". Ik moet blijven, ik ben het met hem eens.
3. Laat je niet off-guard arresteren
Stijgende kosten voor de gezondheidszorg zullen realiteit worden. Maak een regelitem in uw budget voor hen. Als u van plan bent vervroegd met pensioen te gaan (vóór 65 jaar), zorg er dan voor dat u de kosten van het dragen van uw eigen ziektekostenpremies begrijpt tot u de leeftijd van de Bejaarden bereikt.