Meer dan 40 en ouder op pensioenbesparingen? Hier zijn 7 tips
Ah, stop. Je bent niet vroeg voor je pensioen gaan sparen. Wat nu?
Hier zijn enkele tips om u te helpen bij het sparen voor uw pensioen als u laat opgeeft.
Speel Catch Up
Laten we aannemen dat je 40 jaar bent, met een besparing van $ 0 op je pensioen.
Op uw leeftijd is het wettelijk toegestaan om $ 17.000 per jaar te sparen in een 401k pensioenfonds. Hoe ver zal dat geld gaan?
Uitgaande van een rentepercentage van 7 procent - wat niet toevallig het gemiddelde rendement op jaarbasis is dat investeerderlegende Warren Buffet voorspelt dat we in de komende decennia zullen zien - zal uw 401k binnen 24 jaar en 2 maanden uitgroeien tot 1 miljoen dollar. Dat betekent dat je op tijd bent voor $ 1 miljoen op 64-jarige leeftijd, op tijd voor je pensioen .
U heeft 7 jaar extra nodig om een op inflatie gecorrigeerde $ 1 miljoen te krijgen, gelijk aan de huidige dollars. Met andere woorden, u krijgt op de leeftijd van 71 jaar een inflatiecorrectie van $ 1 miljoen, ervan uitgaande dat u $ 17.000 per jaar blijft bijdragen. Omdat veel gepensioneerden tot hun 68e of 70e levensjaar werken, zou werken voor een extra 7 jaar een haalbaar doel kunnen zijn.
Begrijp hoeveel je nodig hebt
"Maar ik heb geen miljoen nodig!" je zou kunnen denken. "Ik wil gewoon een eenvoudig leven."
Ah, maar een eenvoudig leven vereist $ 1 miljoen op de bank.
U ziet dat de meeste experts het erover eens zijn dat u tijdens uw pensioen niet meer dan 3 - 4 procent van uw pensioenportefeuille per jaar moet opnemen. (Deze staan bekend als de " 4 procent regel " en de " 3 procent regel ".)
Drie procent van $ 1 miljoen is $ 30.000. Vier procent van $ 1 miljoen is $ 40.000. Met andere woorden, als u met een inkomen van $ 30.000 - $ 40.000 per jaar met pensioen wilt leven, heeft u een portefeuille van minstens $ 1 miljoen dollar nodig.
(Hierbij wordt ervan uitgegaan dat u geen pensioen, huurwoningen of andere bronnen van pensioeninkomen heeft, en ook sociale zekerheid, die veel mensen schaarser vinden dan verwacht.)
Neem NIET meer risico
Sommige mensen maken de fout om extra beleggingsrisico te nemen om verloren tijd in te halen. Het potentiële rendement is hoger: in plaats van 7 procent bestaat de kans dat uw investeringen met 10 procent of 12 procent kunnen groeien.
Maar het risico, het potentieel voor verlies, is ook veel hoger. Uw risico moet altijd altijd worden afgestemd op uw leeftijd. Twintigers kunnen grotere verliezen accepteren omdat ze meer tijd hebben om te herstellen. Mensen van in de veertig kunnen dat niet.
Accepteer geen extra risico in uw portefeuille. Kies een van de volgende beproefde aanbevelingen voor asset allocation :
- 120 minus je leeftijd in aandelenfondsen , de rest in obligatiefondsen . (Hoogste acceptabel risiconiveau.)
- 110 minus je leeftijd in aandelenfondsen, de rest in obligatiefondsen. (Matig risiconiveau.)
- Je leeftijd in obligatiefondsen , met de rest in aandelenfondsen. (Meest conservatieve aanvaardbare risiconiveau.)
Open een Roth IRA
Zodra je klaar bent met het maximaliseren van je 401k, open je een IRA en maximaliseer je ook je bijdrage daaraan.
Een 40-jarige die in aanmerking komt om volledig bij te dragen aan een Roth IRA kan elk jaar extra geld toevoegen aan zijn pensioensparen .
Bijdragen aan een Roth IRA worden belastingvrij en kunnen belastingvrij worden opgenomen. U vermijdt zelfs vermogenswinstbelasting .
Koop voldoende verzekering
Calamiteiten zijn de grootste reden dat mensen gedwongen worden failliet te verklaren. Verminder uw risico door een adequate ziekteverzekering, invaliditeitsverzekering en autoverzekering te kopen.
Als u personen ten laste hebt, overweeg dan een overlijdensrisicoverzekering voor de duur van de tijd dat uw gezinsleden u financieel zullen steunen. Veel financiële experts zeggen dat een hele levensverzekering in het algemeen niet zo goed is als een idee, vooral niet als u de polis in de veertig begint.
Dit zijn slechts algemene observaties. Praat met een financiële planner die alleen kosten berekent voor persoonlijk advies op maat.
Zoek naar planners die een "fiduciaire plicht" voor u hebben als hun klant.
Betaal schulden af
Betaal creditcardschuld , autoleningen en andere hoge of niet-hypotheekschuld af.
Weeg af of je wel of niet extra moet betalen op je hypotheek. Als u zich in de beginfase van uw hypotheek bevindt en veel van uw betalingen worden gebruikt voor rente, kan het zinvoller zijn om extra hypotheeklasten te betalen .
Als u zich echter in de laatste jaren van uw hypotheek bevindt en uw betalingen in de eerste plaats op de hoofdsom worden toegepast, is het misschien beter om dat geld te beleggen.
Onthoud: jij en je echtgenoot komen als eerste
Beknibbel niet op pensioensparen om uw kinderen naar de universiteit te laten gaan. Je kinderen hebben meer opties en kansen dan jij.
Uw kinderen kunnen studieleningen afsluiten . U kunt geen "pensioenlening" afsluiten.
Je kinderen hebben hun hele leven voor de boeg. De tijd staat aan hun kant. De tijd staat NIET aan jouw kant.
Je kinderen kunnen gaan sparen voor hun pensioen in de 20 en 30. Je kan niet.
Je kinderen zijn nu volwassen; laat ze op eigen benen staan. Het beste geschenk dat u hen kunt geven, is uw eigen financiële pensioenszekerheid.