Leer de regel vermenigvuldigen met 25 en de 4 procent regel
De regel "Vermenigvuldigen met 25" en de "4 procent" -regel worden vaak verward met elkaar, maar ze bevatten een cruciaal verschil: één geeft aan hoeveel u moet besparen en de andere schat hoeveel u veilig kunt opnemen.
Laten we eens een diepgaande blik werpen op elk van deze zodat u duidelijk bent over beide.
Vermenigvuldigen op 25-regel
De regel Vermenigvuldigen volgens 25 schat hoeveel geld je nodig hebt om met pensioen te gaan door je gewenste jaarinkomen te vermenigvuldigen met 25.
Bijvoorbeeld: als u $ 40.000 per jaar uit uw pensioenportefeuille wilt opnemen, heeft u $ 1 miljoen dollar nodig in uw pensioenportefeuille. ($ 40.000 x 25 is gelijk aan $ 1 miljoen.) Als je $ 50.000 per jaar wilt opnemen, heb je $ 1,25 miljoen nodig. Als u $ 60.000 per jaar wilt opnemen, heeft u $ 1,5 miljoen nodig.
Deze vuistregel schat het bedrag dat u uit uw portefeuille kunt opnemen. Het houdt geen rekening met andere bronnen van pensioeninkomen, zoals eventuele pensioenen, huurwoningen , sociale zekerheid of andere inkomsten.
Waarom zoveel? Deze vuistregel gaat ervan uit dat u een reëel rendement op jaarbasis van 4 procent per jaar kunt genereren. Het gaat ervan uit dat aandelen op de lange termijn (15-20 jaar of meer) op jaarbasis een rendement van ongeveer 7 procent zullen opleveren. Investerende legende Warren Buffet voorspelt dat de Amerikaanse aandelenmarkt de komende decennia 7 procent langetermijnrendementen op jaarbasis zal meemaken.
Ondertussen neigt de inflatie ertoe om de waarde van de dollar te verlagen tot ongeveer 3 procent per jaar.
Het betekent dat uw "echte rendement" - na inflatie - ongeveer 4 procent zal zijn.
4 procent regel
De 4 procent regel wordt vaak verward met de regel vermenigvuldigen met 25, om voor de hand liggende redenen - de 4 procent regel, zoals de naam al aangeeft, veronderstelt ook een rendement van 4 procent.
De 4-percentageregel geeft echter aan hoeveel u jaarlijks moet opnemen als u met pensioen bent.
Zoals de naam aangeeft, zegt deze vuistregel dat u het eerste jaar 4 procent van uw pensioenportefeuille moet opnemen.
U gaat bijvoorbeeld met $ 700.000 met pensioen in uw portefeuille. In je eerste jaar van pensionering neem je $ 28.000 op. ($ 700.000 x 0.04 is gelijk aan $ 28.000.)
Het volgende jaar trekt u hetzelfde bedrag in, gecorrigeerd voor inflatie. Uitgaande van een inflatie van 3 procent, moet je $ 28.840 opnemen. ($ 28.000 x 1,03 is gelijk aan $ 28,840.)
Het bedrag van $ 28.840 is mogelijk meer dan 4 procent van uw resterende portefeuille, afhankelijk van hoe de markten schommelden tijdens uw eerste jaar van pensionering. Maak je daar geen zorgen over - je hoeft maar 4 procent te berekenen. De richtlijn zegt dat u 4 procent moet opnemen tijdens uw eerste jaar van pensionering en dat u hetzelfde bedrag, gecorrigeerd voor inflatie, elk jaar daarna blijft opnemen.
Wat is het verschil?
De regel vermenigvuldigen met 25 schat hoeveel u nodig heeft in uw pensioenportefeuille. De 4-percentageregel schat hoeveel u na uw pensionering uit uw portfolio moet opnemen.
Zijn die regels nauwkeurig?
Sommige experts bekritiseren deze regels als te riskant. Het is onrealistisch om te verwachten dat ze op lange termijn op jaarbasis 7 procent rendement opleveren, zeggen ze, voor gepensioneerden die het grootste deel van hun portefeuille in obligaties en contanten houden.
Mensen die een meer conservatieve benadering willen, kiezen voor een vermenigvuldiging met de 33-regel en de 3-percentageregel.
Vermenigvuldigen met 33 gaat ervan uit dat je een "echt" rendement zult hebben - na inflatie - van 3 procent. Dat is een 6 procent lange termijn geannualiseerde winst op jaarbasis, min 3 procent inflatie.
De 3-percentageregel pleit voor intrekking van 3 procent van uw portefeuille tijdens uw eerste jaar van pensionering. Een persoon met een portefeuille van $ 700.000 zou tijdens het eerste jaar van pensionering $ 21.000 opnemen, waarbij hij de inflatie aanpast tot $ 21.630 in het tweede jaar.
Sommigen wijzen deze benadering af als te conservatief, maar anderen beweren dat het gepast is voor gepensioneerden van vandaag die langer leven en beheersbare risiconiveaus in hun portefeuille willen.
Moet je aanpassen voor inflatie?
Hier is een belangrijke vervolgvraag: moet u deze cijfers aanpassen voor inflatie, vooral als u zich enkele tientallen jaren verwijderd voelt van uw pensioen?
Ja. Hier is een "snelle samenvatting":
- Als je 10 jaar na je pensionering bent, vermenigvuldig je met 1,48.
- Als je 15 jaar bent na je pensionering, vermenigvuldig dit met 1,8.
- Als je 20 jaar na je pensionering bent, vermenigvuldig je met 2,19.
- Als je 25 jaar bent na je pensionering, vermenigvuldig je met 2,67.
Laten we aannemen dat u $ 80.000 per jaar uit uw pensioenportefeuille wilt opnemen en dat u 25 jaar geen pensioen hebt. Vermenigvuldig $ 80.000 x 2.67 = $ 213.600. Het is uw op inflatie gecorrigeerde doelstelling.