Uw gids om te sparen voor uw pensioen
Maar er is een concurrerende theorie die zegt dat je je budget moet budgetteren op basis van de levensstijl die je wilt genieten, niet het inkomen dat je momenteel verdient.
Om dit idee te verduidelijken, stellen we ons vier hypothetische paren voor.
Adam and Alison: A Simple Retirement
Adam en Alison zijn met pensioen. Geen van beiden genereert inkomen. Ze ontvangen wat geld van hun pensioenen , hun 401 (k) opnames en sociale zekerheid. Hun huizen en auto's worden volledig terugbetaald en ze zijn schuldenvrij .
Ze leven eenvoudig. De meeste avonden eten ze thuis, en ze genieten van goedkope activiteiten zoals tuinieren, breien, spelen met hun kleinkinderen en wandelen met de hond.
Bob and Barb: A Glamorous Retirement
Bob en Barb zijn ook met pensioen. Geen van beiden produceert inkomen, en net als Adam en Alison ontvangen ze geld van hun pensioenen en 401 (k). Hun huizen en auto's worden ook beloond en ze zijn schuldenvrij.
Ze leven groot met pensioen. Ze dineren in restaurants. Ze houden van zeilen, golfen en tennissen. Ze hebben een tweede huis in de buurt van het strand en genieten van het buitenland.
Carl en Cathy: werken in pensioen voor plezier
Carl en Cathy zijn gestopt met hun primaire bezigheid, maar beiden werken nog steeds.
Ze hebben het inkomen niet nodig - ze hebben genoeg geld om comfortabel te leven op basis van hun spaargeld - maar ze werken graag.
Het geeft ze voldoening en doelgerichtheid, en wanneer ze niet werken, voelen ze zich vaak verveeld en depressief. Carl schrijft een roman, terwijl Cathy een online bedrijf runt. Ze ontvangen extra inkomen uit hun baan, wat hun pensioensparen aanvult.
Ze zijn echter zo druk met hun werk; ze hebben geen tijd om het uit te geven. Ze verzamelen meer spaargeld dan ze weten te gebruiken.
Derek en Debbie: passief inkomen bij pensionering
Derek en Debbie zetten stromen van passief inkomen op toen ze jonger waren. Nu biedt hun huurwoningen, royalties, dividend en rentebaten voldoende om comfortabel met pensioen te gaan.
Hun pensionering is echter belast met het beheer van deze inkomstenbronnen. Ze bevinden zich vaak in het managen van de teams van boekhouders, vastgoedbeheerders en reparatiehanden die hun investeringen drijvende houden.
Iedereen's ideale levensstijl bij pensionering is anders
Wat is het nut van deze vier verhalen? De ideale pensionering voor iedereen is anders.
Sommige mensen zijn tevreden met een eenvoudig, rustig leven. Sommigen willen genieten van reizen over de hele wereld, dure hobby's, goede wijnen proeven, hun huizen upgraden en nieuwe activiteiten proberen.
Sommige mensen worden gedwongen om te werken omdat ze zich niet kunnen veroorloven om hun rekeningen te betalen, maar anderen kiezen ervoor om te werken voor plezier en voldoening, hoewel ze het inkomen niet nodig hebben.
Traditioneel pensioenadvies is misleidend
Traditioneel pensioenadvies schrijft een formule voor: bespaar 10 procent, of 12 procent, of 15 procent van uw huidige inkomen voor uw pensioen .
Maar dat vuistregeladvies houdt geen rekening met het type pensionering dat u hoopt te hebben. Adam en Alison zijn tevreden om eenvoudig te leven. Ze zijn tevreden met het koken van hun maaltijden, het schoonmaken van hun huis en het spelen met hun kleinkinderen.
Als u van plan bent om te leven zoals dit paar, hoeft u niet per se 15 procent van uw inkomen na belasting te budgetteren voor pensionering, tenzij u later gaat sparen , een landgoed voor uw kinderen wilt achterlaten, of als u wilt een solide buffer in geval van nood.
Een paar zoals Bob en Barb, aan de andere kant, willen de opwinding van zeilen naar Italië, golfen, kunstlessen nemen en naar een strandvilla reizen. Als je als dit paar wilt leven, moet je waarschijnlijk meer dan 15 procent budgetteren voor pensioen.
En als u passieve inkomstenstromen hebt opgezet, zoals Derek en Debbie, hoeft u uw bijdrage van 401.000 per jaar wellicht niet te maximaliseren.
De regel van 25
Dus wat is een alternatieve vuistregel?
Bereken hoeveel u per jaar wilt uitgeven aan uw pensioen. Vermenigvuldig dat met 25 . Dat is hoeveel u zou moeten besparen op uw pensioenrekening.
Met andere woorden, baseer het besparingsdoel van uw pensioenspaarrekening op uw uitgaven , niet op uw inkomen.
Denk eraan: dit is slechts een algemene vuistregel. Persoonlijke financiën zijn - goed - persoonlijk. Het bedrag dat u nodig heeft voor uw pensioen hangt af van een aantal factoren, waaronder uw schuldniveau, uw gezinsleden, uw gezondheid, uw levensverwachting, uw fiscale verplichtingen, uw verzekeringsbehoeften en andere overwegingen.