Baseer uw projecties niet op uw inkomen
Een van de moeilijkste aspecten van pensioenplanning is dat de algemene vuistregel die is gebaseerd op hoeveel geld u nodig heeft voor uw pensioen, meestal uw inkomstenniveau weerspiegelt.
Dit levert een aantal problemen op voor diegenen die hun pensioen willen plannen.
Veel financiële experts zeggen bijvoorbeeld dat u 70% tot 85% van uw prepensioneringsinkomen wilt vervangen. Dus als je $ 100.000 per jaar verdient, zou het je doel moeten zijn om voldoende pensioeninkomen te creëren waar je tussen de $ 70.000 en $ 85.000 per jaar zou kunnen leven.
Het probleem met het baseren van uw pensioenbehoefte van het huidige inkomen
Helaas is dit soort vuistregels niet nuttig voor mensen die zich in een vroeg stadium van hun carrière bevinden. Als je in de twintig of dertig bent, verdien je misschien een inkomen dat een instappercentage weerspiegelt.
Plus, als u midden in uw carrière zat en besloot om carrière te maken, kunt u tijdelijk ook jaren met een lager inkomen ervaren.
Als u niet zeker weet wat uw inkomen voor vervroegde uittreding gaat worden, hoe kunt u dan mogelijke schattingen maken van het bedrag dat u tijdens uw laatste levensjaar nodig zult hebben?
Nog een probleem: wat als u een spaarder bent?
Voordat we deze vraag behandelen, stellen we nog een probleem voor met de vuistregel 'vervang uw inkomen'. Dit advies is gebaseerd op de veronderstelling dat u het grootste deel van uw inkomen uitgeeft.
Immers, als u meestal 10% tot 15% van uw inkomen spaart voor uw pensioen en misschien nog eens 10% tot 15% van uw inkomen voor andere niet-pensioensoorten spaargelden, dan zou dit impliceren dat u ergens rond de 70% aan 85% van uw inkomen.
Het is logisch onder die specifieke omstandigheden dat als je het grootste deel van wat je verdient, uitgeven en je verwacht dat je bestedingspatroon helemaal niet verandert tijdens het pensioen, je dan genoeg geld moet creëren zodat alles hetzelfde blijft . Dit lijkt een wankele veronderstelling te zijn.
Het is niet noodzakelijk dat mensen het grootste deel van wat ze maken uitgeven. Sommige mensen geven meer uit dan wat ze verdienen, waardoor ze in creditcardschuld belanden, terwijl anderen aanzienlijk minder uitgeven dan het bedrag dat ze verdienen.
Dit is de tweede, en misschien nog dwingender, reden waarom het baseren van uw pensioenprognoses op uw inkomen in plaats van uw uitgaven misschien niet het beste raamwerk voor planning is.
Wat is de oplossing?
Focus op uitgaven, geen inkomen
Ik zou willen voorstellen dat u uw pensioenprognoses baseert op uw uitgavenniveau in plaats van op uw inkomen. Dit lost de twee hierboven genoemde problemen op.
Dat gezegd hebbende, is het ook waar dat je uitgaven met pensioen anders zullen zijn dan je uitgaven vandaag. Als u bijvoorbeeld met pensioen gaat, heeft u misschien geen hypotheekbetaling . Je kinderen kunnen volwassen zijn en zelfstandig wonen, en je hoeft ze niet langer te ondersteunen. Kosten die verband houden met uw werk , zoals kinderopvang, zakelijke kleding en kosten van woon-werkverkeer, zullen ook verdwijnen.
Dat gezegd hebbende, kunt u andere uitgaven hebben die u momenteel niet hebt. Out-of-pocketrecept en medische kosten kunnen een grotere zorg zijn. Misschien wil je ook huisgerelateerde taken uitbesteden die je nu zelf doet, zoals het schoonmaken van goten, bladeren harken of sneeuw schuiven als je in de zeventig en tachtig bent.
Je kunt er ook voor kiezen om meer te reizen met je pensioen om hobby's te verkennen die je tijdens je werkjaren niet zou kunnen volgen.
Dit alles leidt ons naar een tweede dilemma, namelijk dat inkomen geen geschikte basis is om te bepalen hoeveel geld u in uw pensioenportefeuille zou moeten hebben, maar dat kosten ook geen perfecte optie zijn. In plaats van betere alternatieven kunnen kosten echter de beste maatstaf zijn voor hoe groot een portfolio moet zijn dat u wilt maken.
Als we accepteren dat een deel van je huidige uitgaven zal dalen, maar anderen zullen groeien en we die twee als een wassende bal veroveren, dan is het redelijk om te stellen dat het bedrag dat je nu uitgeeft misschien ook het bedrag is dat je spendeert tijdens je pensioenjaren.
Hoeveel geld moet je met pensioen?
Nu we dat hebben vastgesteld, hoeveel geld moet je dan eigenlijk met pensioen ?
Hier is een algemene vuistregel: vermenigvuldig uw huidige jaarlijkse uitgaven met 25 . Dat is de omvang die uw portefeuille nodig heeft om met pensioen te gaan om elk jaar 4% van dat portfolio veilig veilig in te nemen om van te leven.
Als u bijvoorbeeld momenteel $ 40.000 per jaar uitgeeft, heeft u een beleggingsportefeuille nodig die 25 keer zo groot is, of $ 1 miljoen aan het begin van uw pensioen. Dit is een voldoende bedrag, zodat u 4% van die $ 1 miljoen portefeuille in uw eerste jaar van pensionering kunt opnemen, en diezelfde 4% aangepast voor inflatie elk volgend jaar, en een redelijke kans houdt dat u uw geld niet zult overleven .
Dit klinkt misschien beangstigend, maar als je op jonge leeftijd begint te sparen voor je pensioen, al in je 20-er jaren, zou je een portefeuille van $ 1 miljoen kunnen verdienen, zelfs met een salaris van slechts $ 30.000 tot $ 40.000. (Bekijk dit artikel voor een gedetailleerde uitsplitsing van de wiskunde achter hoe je miljonair kunt worden met een salaris van $ 40.000.)
Wat als u een late start krijgt met opslaan?
Als je echter later in je leven begint, wanhoop dan niet. Het belangrijkste dat u moet onthouden, is dat agressieve bijdragen aan uw accounts de beste manier zijn om te compenseren voor een late start.
Met andere woorden, meer besparen en meer besparen . De te vermijden tactiek is echter het vergroten van uw risicoblootstelling als een manier om verloren tijd in te halen. Overdraag een deel van uw portefeuille niet te veel aan aandelen, omdat u risicovollere beleggingen nodig heeft om te compenseren voor verloren decennia aan besparingen.
Risico werkt immers beide kanten op, en als dat zich tegen u zou keren, heeft u niet zoveel tijd om te herstellen.
Zoek naar indexfondsen met een lage vergoeding en verspreid uw beleggingen tussen een redelijke mix van aandelen en obligaties. Blijf dat de rest van je werkcarrière regelmatig doen met als doel om 25 keer je huidige uitgavenniveau te besparen tegen de dag dat je met pensioen gaat.
Gebruik pensioencalculators om ervoor te zorgen dat u op het goede spoor bent en besteed niet te veel aandacht aan enge krantenkoppen in financieel nieuws. Je speelt een spel voor de lange termijn , en verstrikt raken in de dagelijkse turbulentie van de markt zal je vooruitgang alleen maar in bedwang houden.
Als u spaart voor pensionering met een late start, richt u dan op manieren waarop u uw inkomen kunt verhogen of uw uitgaven kunt verlagen . Als je kunt, doe een combinatie van beide. Hier leest u hoe deze strategieën u kunnen helpen de kloof te overbruggen.
Herdefiniëren wat pensioen betekent
Tegenwoordig is het niet ongewoon om te horen over mensen die "half pensioneren" van het personeel, hetzij omdat ze zich niet kunnen veroorloven om volledig met pensioen te gaan, of omdat ze bezig willen blijven.
Als je een late start hebt om te sparen en meer moet verdienen om het verschil te maken tussen wat je nodig hebt en wat je hebt, overweeg dan een paar alternatieven voordat je "officieel" met pensioen gaat.
Als u bijvoorbeeld van uw werk houdt, kan het zinvol zijn om te blijven en gebruik te maken van bijdragen voor werkgeverafstemming, naast inhaalbijdragen aan uw 401 (k). Om nog maar te zwijgen, je mag je andere voordelen wat langer vasthouden.
Misschien hou je niet van je baan, maar houd je van het veld waarin je werkt. Is het mogelijk om een paar jaar parttime als consultant te werken terwijl je geld blijft groeien?
Misschien wil je niet stoppen met werken, maar wil je een tweede carrière beginnen in iets waar je al een tijdje een passie voor hebt. Als u met een pay-cut op de goede weg bent om aan uw pensioenspaarbehoeften te voldoen, begint u aan een nieuwe reis in een nieuwe branche voor een paar jaar.
Lifestyle opnieuw definiëren in pensioen
Misschien heb je geen late start gekregen met sparen, maar je kunt de extra wijziging niet missen om een portfolio samen te stellen dat overeenkomt met je huidige bestedingsniveau.
Als het verdienen van extra geld niet mogelijk is, moet u wellicht opnieuw bepalen met welke levensstijl u in pensionering wilt leven.
Als de meeste mensen bijvoorbeeld denken aan pensioen, denken ze aan eindeloze ontspanning, tropische landschappen, golfen of kaartspellen spelen met vrienden.
Dat hoeft echter niet te zijn hoe je pensioen eruit ziet. Er zijn tal van manieren om kosten te besparen en een interessante levensstijl te behouden bij pensionering.
In plaats van het huis dat u momenteel bezit, te houden, kan het zinvoller zijn om het te verkleinen en zich terug te trekken naar een staat zonder inkomstenbelasting. Je zou een stap verder kunnen gaan en je ergens in het buitenland terugtrekken met een lagere kostprijs van het leven. Je zou zelfs kunnen besluiten een nomadische reiziger te worden en je huis te verkopen, een camper te kopen en alles te zien wat de VS te bieden heeft.
Er zijn tal van manieren om met pensioen te gaan werken, je hoeft alleen maar met de cijfers te spelen om te zien wat mogelijk is voor jou. Dus als een portfolio van $ 1 miljoen niet in de toekomst ligt, zoek uit wat is en pas je levensstijl daarop aan.