Hoe een tijdlijn voor pensioeninkomens te creëren
Maak een sjabloon
Begin uw pensioenplan met één rij voor elk kalenderjaar, met uw respectieve leeftijd (en als de leeftijd van de gehuwde echtgenoot) naast elk kalenderjaar.
Breid deze projectie uit door de levensverwachting . Je kunt een voorbeeld van een pensioeninkomen zien op de tabel onderaan dit artikel.
Maak kolomkoppen voor elk item dat u eraan toevoegt. Gebruik de onderstaande lijst om te bepalen welke items u wilt toevoegen.
Lijst van vaste bronnen van pensioeninkomen
Voeg kolommen toe voor elke bron van vastrentende waarden, zoals:
- Uw sociale zekerheid - Geef het bedrag weer vanaf het jaar / de leeftijd waarop u van plan bent om met de voordelen te beginnen en ga door met deze levensverwachting. In het voorbeeld onderaan de pagina dat je op hun 66-jarige leeftijd ziet, is er een half jaar sociale zekerheid, omdat deze persoon van plan is om te beginnen met hun 66e verjaardag die in het midden van het jaar valt.
- De sociale zekerheid van uw echtgenoot - Geef het bedrag weer vanaf het jaar / de leeftijd waarop uw partner voordelen begint en doorloop gedurende de levensverwachting. Als er een leeftijds- of gezondheidsverschil is tussen jullie tweeën, houd dan in gedachten dat de overlevende echtgenoot bij het eerste overlijden de grootste van zijn eigen sociale zekerheid of die van zijn echtgenoot houdt. Dit betekent dat als een van de partners een kortere levensverwachting heeft, je tijdvak van pensionering alleen het grotere bedrag aan sociale zekerheid zou bevatten nadat de verwachte levensduur van de andere echtgenoot was bereikt.
- Uw pensioen (en) - Geef het bedrag weer vanaf het jaar / de leeftijd waarop u het gaat gebruiken. Voor elke bron van pensioeninkomsten wordt een afzonderlijke kolom gebruikt.
- Pensioen (s) van uw echtgenoot - Geef het bedrag weer vanaf het jaar / de leeftijd waarop u het gaat gebruiken. Voor elke bron van pensioeninkomsten wordt een afzonderlijke kolom gebruikt. Als u getrouwd bent, moet u ervoor zorgen dat u rekening houdt met de gekozen optie voor overlevingspensioen .
- Lijfrente-inkomen - Voer dit alleen in als u een lijfrente heeft die u een gegarandeerd minimumbedrag betaalt vanaf een bepaalde leeftijd of datum, waarbij de betaling levenslang, gezamenlijk leven of gedurende een bepaalde periode wordt voortgezet .
- Winst - Als u van plan bent om parttime te werken, voer dan de inkomsten in voor het jaar dat u van plan bent te werken. Vergeet niet dat als u de Sociale Zekerheid neemt voor de volledige pensioengerechtigde leeftijd en inkomsten heeft die de inkomensgrens overschrijden , uw Sociale Zekerheid zal worden verlaagd, dus u moet misschien verminderen wat in de kolom Sociale Zekerheid staat op basis van uw verwachte inkomsten.
- Overig - Voer andere vaste of reguliere bronnen van inkomsten in, zoals huurinkomsten of alimentatie.
- Eenmalige bronnen van inkomsten - input verwachte forfaitaire bedragen, zoals opbrengsten van levensverzekeringen, een erfenis of netto-opbrengst van de verkoop van een stuk onroerend goed.
Voer geen bronnen voor inkomsten uit beleggingen in, zoals dividenden, rente of vermogenswinsten. In plaats daarvan gebruikt u uw pensioenplan om te berekenen hoeveel u moet opnemen van uw financiële rekeningen.
Voeg uitgaven toe, inclusief belastingen
Stel vervolgens uw totale jaarlijkse kosten vast. Lijst items zoals een hypotheek die kan worden afbetaald in een paar jaar in een aparte kolom. In het voorbeeld onderaan de pagina ziet u dat de hypotheek halverwege 2025 zal worden afbetaald, dus dat jaar is de totale jaarlijkse hypotheekbetaling de helft van wat het een jaar eerder was, en dan gaat die uitgave weg.
Belastingtarieven zullen variëren afhankelijk van uw totale inkomsten en aftrekken. Het is het beste om elk jaar belastingplanning te doen om dit nauwkeurig te projecteren. In het voorbeeld dat ik gebruik, heeft deze persoon alleen IRA-besparingen. Elke opname die ze moeten nemen, moet van hun IRA komen en is belastbaar inkomen.
Ze werkten met hun belastingplanner en gebruikten hun tijdschema voor pensioeninkomen om in te schatten dat ze een bruto $ 35.000 IRA-opname nodig hadden op hun 66-jarige leeftijd, wat hun eerste geplande jaar van pensionering is. Van die opname gaat ongeveer $ 3.100 naar belastingen.
Het volgende jaar zullen ze meer inkomsten uit sociale zekerheid hebben en schatten dat ze slechts ongeveer $ 15.000 IRA-opnames nodig hebben. Hun belastingplanner schatte hun belastingschuld in dat jaar op ongeveer $ 3300. Ze gebruikten dat nummer voor de rest van hun projectie.
Bereken de kloof
Vervolgens moet uw pensioenplan het verschil berekenen, dat een tekort is dat uit spaargelden moet worden gehaald, of een overschot dat beschikbaar is om te worden gestort op spaargelden.
Voeg in ons voorbeeld inkomstenbronnen (sociale zekerheid plus pensioen) bij elkaar en trek vervolgens de kosten (woonlasten, hypotheek en geschatte belastingen) af om de - $ 34.693 op de eerste rij onder de kolom met het label "Tussenruimte" te krijgen.
- Als dit "verschil" een negatief getal is, moet u dit sparen en beleggen om uw gewenste pensioenlevensstijl te krijgen.
- Als de "tussenruimte" een overschot is, hebt u voldoende vaste inkomstenbronnen om aan uw gewenste pensioenlevensstijl te voldoen en kunt u extra sparen of misschien iets meer spenderen.
Dit simplistische pensioenplan houdt geen rekening met inflatie of beleggingsrendementen, maar het geeft je een startplaats; een overzicht van jaar tot jaar van waar uw pensioeninkomen vandaan kan komen.
| Leeftijd | Jaar | Sociale zekerheid | pensioen | Levende uitgaven | Hypotheek | Belastingen | Kloof |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 66 | 2016 | $ 14.535 | $ 9216 | $ 42.000 | $ 13.344 | $ 3.100 | - $ 34.693 |
| 67 | 2017 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3300 | -19.777 |
| 68 | 2018 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3300 | -19.777 |
| 69 | 2019 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3300 | -19.777 |
| 70 | 2020 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3300 | -19.777 |
| 71 | 2021 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3300 | -19.777 |
| 72 | 2022 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3300 | -19.777 |
| 73 | 2023 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3300 | -19.777 |
| 74 | 2024 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3300 | -19.777 |
| 75 | 2025 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 6672 | 3300 | -13.105 |
| 76 | 2026 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3300 | -6433 |
| 77 | 2027 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3300 | -6433 |
| 78 | 2028 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3300 | -6433 |
| 79 | 2029 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3300 | -6433 |
| 80 | 2030 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3300 | -6433 |
| 81 | 2031 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3300 | -6433 |
| 82 | 2032 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3300 | -6433 |
| 83 | 2033 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3300 | -6433 |
| 84 | 2034 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3300 | -6433 |
| 85 | 2035 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3300 | -6433 |
| 86 | 2036 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3300 | -6433 |
Zodra u dit patroon van geprojecteerde opnames hebt, kunt u dit gebruiken om een investeringsplan te maken dat is aangepast aan wanneer u uw geld daadwerkelijk zult moeten gebruiken.