Hoe u de huidige waarde berekent
Als u over tien jaar $ 200.000 nodig hebt, hieronder is de huidige waarde gebaseerd op verschillende veronderstelde rendementen:
- 3% $ 148.818
- 4% $ 135,112
- 5% $ 122.782
(Ik deed deze berekeningen op een hp12C-rekenmachine-app die ik gebruik op mijn iPhone en iPad. Invoer hiervoor zijn: n = 10, i = rendement, PMT = 0, FV = $ 200.000. Druk vervolgens op PV om op te lossen voor het huidige waarde.)
Deze eenvoudige huidige waardeberekening laat zien dat hoe hoger het rendement, hoe lager het bedrag dat vandaag nodig is om de toekomstige kosten te financieren. Dit is een uitdaging in pensioenplanning; om een hoger rendement te behalen, moet u meestal een risicovollere portefeuille kiezen, wat betekent dat een hoger rendement mogelijk is, maar niet zeker.
Als u iets met meer zekerheid wilt, moet u een lager rendement accepteren, wat betekent dat er meer moet worden bespaard om dezelfde levensstandaard te halen.
Krijgt zelfs Trickier in pensioen als gevolg van een onbekende tijd Horizon
Stel dat je op pensioen bent dat je, om comfortabel te kunnen leven, $ 20.000 per jaar nodig hebt naast je inkomen uit sociale zekerheid.
Hoeveel moet u sparen om de $ 20.000 per jaar te kunnen bieden? Een huidige waardeberekening geeft u het antwoord.
Om deze berekening te doen, zijn er nu twee onbekende variabelen; het rendement en uw levensduur. In de tabel onderaan dit artikel zijn de respectieve huidige waarden rekening houdend met beide variabelen.
In de tabel ziet u dat:
- Als u 20 jaar oud bent en een rendement van 5% kunt behalen, heeft u $ 261.706 nodig om u $ 20.000 per jaar te bieden.
- Als u 30 jaar oud bent en een rendement van 3% behaalt, heeft u $ 403.769 nodig.
Als uit uw familie en uw persoonlijke gezondheidsgeschiedenis blijkt dat u mogelijk lang leeft, moet u meer sparen of langer werken dan iemand met een kortere levensverwachting.
Hoe de huidige waarde in pensioenplanning te gebruiken
Huidige waarde kan worden gebruikt om u een idee te geven van het bedrag dat u aan het begin van het pensioen moet hebben bespaard om aan uw bestedingsbehoeften te voldoen . U telt uw verwachte jaarlijkse uitgaven bij elkaar, trekt uw verwachte vaste inkomstenbronnen, zoals sociale zekerheid, af, bepaalt hoe lang u denkt dat u gaat leven en berekent dan de contante waarde van die kostenstroom. Vergelijk dat met wat je nu hebt opgeslagen, of wat je denkt dat je hebt bewaard op je pensioendatum en je zult een ruw idee hebben of je op het goede spoor zit of niet.
U kunt ook contante waardeberekeningen gebruiken om keuzes te maken over risico's.
Stel dat u een alleenstaande vrouw bent, 65 jaar en dat u voor het leven $ 20.000 per jaar ($ 1.666 per maand) nodig heeft. Met behulp van het citaatsysteem op directannuity.com kunt u zien dat het op dit moment (april 2016) u ongeveer $ 320.000 kost om $ 1.666 maandelijks inkomen te verstrekken voor het leven in de vorm van een lijfrente.
In dit voorbeeld kunt u dat vergelijken met de huidige waarden in de tabel onder aan het artikel.
Is $ 320.000 voor $ 20.000 per jaar een goede deal? Het hangt er van af. Als je lang leeft en geen investeringsrisico wilt, dan is het een goede deal!
Berekening van de huidige waarde in Excel
Wanneer u een Excel-werkblad gebruikt, kunt u de PV-formule gebruiken om de berekeningen voor u uit te voeren. De formule-tool vraagt u naar de koers, het totale aantal betalingen, het bedrag van de betaling, de toekomstige waarde en of betalingen aan het begin of einde van een periode moeten worden toegepast.
Huidige waarde van uw socialezekerheidsvoordelen
Contante waardeberekeningen zijn de beste manier om de keuze voor een sociale zekerheid te vergelijken met een andere. Deze online rekenmachines voor sociale zekerheid gebruiken deze methodiek en doen de berekeningen voor u. Dit kan u helpen om visueel te zien welke keuze u meer waard is dan uw verwachte levensduur.
Huidige waarde van pensioenopties
Een contante waardeberekening is ook een effectieve manier om verschillende pensioenkeuzes met elkaar te vergelijken. Als u een lange levensverwachting heeft, is een optie waardevoller voor u in termen van contante waarde dan een andere optie. Als je getrouwd bent, zou je de gezamenlijke levensverwachting in je berekeningen moeten overwegen. Op de website van Financial Architects ziet u in het gedeelte Spreadsheets van de pagina Resources een spreadsheet met de naam 'Analyse-spreadsheet voor pensioenopties'. Het maakt gebruik van de contante waarde en zal ook rekening houden met de levensverwachting om u te helpen pensioenopties te vergelijken.
Huidige waardetabel
| Huidige waarde van $ 20,00 per jaar inkomstenstroom | |||
| terugkeer | 20 jaar | 25 jaar | 30 jaar |
| 3% | $ 306.475 | $ 358.710 | $ 403.769 |
| 4% | $ 282.678 | $ 324.939 | $ 295.972 |
| 5% | $ 261.706 | $ 295.972 | $ 322.821 |