Als u kiest voor een alleen-leven lijfrente-uitbetaling van uw pensioenplan, betekent dit dat wanneer u sterft, het inkomen stopt. Als u getrouwd bent en u beiden afhankelijk bent van dit pensioen lijfrente inkomen, zal dit uw echtgenoot in een slechte financiële situatie achterlaten. Om deze situatie te voorkomen, kunt u een gezamenlijke uitkering voor het levenpensioen kiezen.
U zult de talrijke keuzes van het distributieplan dat uw pensioenplan biedt, zorgvuldig willen bestuderen en vinden die past bij uw gezamenlijke financiële behoeften.
Hieronder ziet u een realistisch voorbeeld van de keuzes voor de uitkering van pensioenuitkeringen bij een vrouw.
Voorbeeld van keuzes voor uitkering door pensioenparticipatie
Gepensioneerde Sara: Vrouw van 62 met 30 jaar dienst
- Single-leven: $ 1,741
- 50% Joint en Survivor: $ 1,560
- 100% Joint en Survivor: $ 1,414
- Leven met 10 jaar zekerheid: $ 1.620
- Lump Sump: $ 256,660
Uitleg over keuzes voor pensioenuitkeringen
Als Sara kiest voor de optie één leven, zal ze $ 1,741 ontvangen voor zolang ze leeft. De maandelijkse pensioenuitkering stopt wanneer ze sterft, dus als ze slechts één jaar woont, worden geen extra bedragen uitbetaald. Als zij getrouwd is, ontvangt haar echtgenoot geen nabestaandenuitkering .
Als Sara kiest voor de optie 50% Gezamenlijk en Overlevende, krijgt ze $ 1.560 per maand en na haar overlijden ontvangt haar echtgenoot $ 780 per maand zolang hij leeft.
Als Sara kiest voor de 100% Gezamenlijke en Overlevende optie, zullen zij en haar echtgenoot $ 1414 per maand ontvangen zolang een van hen nog in leven is. Met deze optie neemt Sara $ 327 minder per maand in dan de optie voor één leven. Deze vermindering van het voordeel van $ 327 per maand is in feite het kopen van levensverzekeringen voor haar echtgenoot, zodat hij inkomsten blijft hebben na haar overlijden.
Om alternatieven te vergelijken, kon Sara zien hoeveel levensverzekeringen $ 327 per maand zouden kopen.
Als Sara het leven met 10 jaar bepaalde optie kiest, wordt gegarandeerd een betaling van $ 1.620 per maand uitbetaald voor een minimum van tien jaar en zou zo lang blijven als Sara leefde. Dit betekent dat als Sara na één jaar overlijdt, de betalingen doorgaan naar een echtgenoot of begunstigde tot en met jaar tien, gemeten vanaf de eerste betaling. Als Sara dertig jaar leeft, blijven de betalingen zo lang ze leeft. Sara zou ook een forfaitair bedrag van $ 256.660 kunnen kiezen in plaats van een van de lijfrenteopties.
Evaluatie van gezamenlijk leven, uitbetaling van het pensioen versus levensverzekering
Sara wil ervoor zorgen dat haar echtgenoot inkomsten heeft bij haar overlijden, dus ze weet dat ze de optie voor één leven niet zal nemen.
Als ze in goede gezondheid en verzekerbaar is, wil Sara misschien citaten voor levensverzekeringen krijgen om de maandelijkse kosten van het gebruik van het pensioen te vergelijken om een voordeel te bieden aan haar echtgenoot versus de kosten van de aanschaf van haar eigen externe levensverzekering. Ik zie dit het vaakst aanbevolen door financiële vertegenwoordigers die worden gecompenseerd voor de verkoop van levensverzekeringsproducten.
Zelfs als er wat kostenbesparingen kunnen worden gerealiseerd, brengt het kopen van een externe levensverzekering extra risico met zich mee, omdat premies kunnen worden gemist als gevolg van ziekte, bewegen en / of leeftijdgerelateerde cognitieve achteruitgang en de levensverzekering dan zou worden geannuleerd.
Ik heb dit in het echte leven gezien. Iemand is ziek en de post stapelt zich op. De kennisgeving van de levensverzekeringpremie gaat ongeopend. De persoon passeert, en op het moment is de verzekering het meest nodig, hij is er niet meer. De verzekering die is ingebouwd in de pensioenuitkering biedt meer zekerheid bij het overwegen van risico's zoals cognitieve achteruitgang en ziekte.
Als Sara naar een levensverzekering kijkt, wil ze misschien online offertes voor levensverzekeringen aanvragen, een levensverzekeringsagent spreken of gebruik maken van de diensten van een alleen-leven-levensverzekeringsagent of een alleen-financieel adviseur. Als Sara ervoor kiest om met een agent samen te werken, is het belangrijk voor haar om te onthouden dat de agent mogelijk geen objectieve analyse geeft, omdat hij / zij alleen wordt betaald als Sara de levensverzekering koopt.
Sara wil ook een afweging maken tussen de voor- en nadelen van het nemen van een forfaitaire uitkering versus het nemen van haar pensioen als een lijfrente.
Sara moet ook rekening houden met de levensverwachting van haar en haar echtgenoot bij het nemen van een definitieve beslissing. Als haar echtgenote aanzienlijk ouder was dan haar, kan een periode van uitbetaling van bepaalde lijfrente logischer zijn dan een gezamenlijke uitkering voor het leven.