Weet wat je nodig hebt voor je pensioen
Hoeveel breng je nu uit, en hoe zal dat veranderen?
Een goede manier om te beginnen met het schatten van de pensioenlasten is om uw huidige maandelijkse take-home-loon als startpunt te gebruiken en vervolgens een paar aanvullende vragen te stellen. Gebruik de volgende vragen om u door dit proces te begeleiden:
- Wat is uw maandelijkse take-home-loon? (Dit wordt gestort nadat alle belastingen, pensioenregelingen, verzekeringen enz. Zijn afgetrokken)
- Welke kosten komt u uit uw loonstrook die u zult moeten betalen als u met pensioen bent? (Bijvoorbeeld ziektekostenverzekering.)
- Voor welke extra kosten wilt u tijdens uw pensionering budgetteren ? Dit zou zaken als reizen, of extra geld voor uitgaven voor gezondheidszorg omvatten.
- Zorg ervoor dat u maandelijkse besparingen inbouwt voor items die uiteindelijk moeten worden vervangen, zoals grote huisreparaties of auto-aankopen.
- Heeft u uitgaven die zullen afnemen met uw pensioen? Als u bijvoorbeeld veel reist van en naar uw werk, kunnen uw transportkosten na pensionering afnemen. Als u zich moet kleden voor succes op het werk, misschien als u met pensioen gaat, zal uw stomerijlimiet dalen.
Voorbeeld:
- Huidige maandelijkse take-home pay: $ 4.300 per maand ($ 51.600 per jaar).
- Door uw werkgever gedekte uitgaven die u bij pensionering zelf zult betalen: uw werkgever betaalt momenteel uw ziekteverzekeringspremies. Je leert dat als je eenmaal met pensioen bent, je voor deze dekking $ 350 per maand ($ 4.200 per jaar) moet betalen.
- Extra kosten: u bent van plan om met pensioen te gaan, dus u besteedt een extra $ 500 per maand ($ 6000 per jaar) aan reiskosten.
Na het totaliseren van deze uitgaven, schat je dat je totale kosten met pensioen $ 5.150 per maand bedragen, wat $ 61.800 per jaar is.
Let op: Neem de tijd met deze stap. Je moet min of meer weten hoeveel je moet uitgeven om te bepalen hoeveel je moet stoppen met werken .
Een van de grootste fouten die gepensioneerden maken, is het onderschatten hoeveel ze nodig hebben om met pensioen te gaan om een comfortabele levensstijl te hebben. Ze worden te hoog gespaard omdat ze artikelen in hun oorspronkelijke lijst met pensioenkosten hebben gemist. De meest voorkomende items die worden gemist, zijn jaarlijks voorkomende items zoals onroerendezaakbelastingen en verzekeringspremies, medische kosten zoals tandheelkunde, oogzorg en gehoor, en periodieke uitgaven zoals onderhoud aan het huis en autoreparaties.
Schat de belasting die u verschuldigd bent aan uw pensioen
Tenzij uw enige bron van inkomsten de sociale zekerheid is, is het waarschijnlijk dat u bij pensionering belasting betaalt. U kunt een geschat belastingtarief gebruiken, bijvoorbeeld 25%, wat beter is dan helemaal geen belasting betalen. Om echter een nauwkeurig bedrag voor het dollarbudget te bedenken en om uw belastinginhouding of driemaandelijkse betalingen in te stellen, moet u een belastingsprojectie uitvoeren. Een belastingprojectie is een schatting die u vóór het einde van het jaar uitvoert en die laat zien hoe uw belastingaangifte er waarschijnlijk uit zal zien.
Waarom is een belastingprojectie zo belangrijk?
- Als u hypotheekrente hebt, huurwoningen en / of het grootste deel van uw pensioenuitkering zal afkomstig zijn van beleggingen die niet binnen een pensioenregeling vallen, betaalt u mogelijk zeer weinig belastingen als u met pensioen gaat.
- Als u een pensioeninkomen heeft en / of het grootste deel van uw pensioen komt van gekwalificeerde pensioenplannen zoals IRA's of 401 (k) s en / of uw woning wordt afbetaald, kan uw belastingtarief bij pensionering hoger zijn dan mogelijk denken.
Omwille van de eenvoud, en om het hierboven gestarte voorbeeld voort te zetten, zullen we een geschat belastingtarief gebruiken. Laten we aannemen dat de persoon in ons voorbeeld zich in de 15% marginale belastingschijf bevindt, en dat het grootste deel van hun inkomen afkomstig zal zijn van opnames van de pensioenrekening (wat betekent dat het allemaal belastbaar is).
Berekening:
- $ 61.800 / (1-.15) = $ 72.705
In de bovenstaande berekening geeft het delen van uw netto-inkomen met 1 minus uw verwachte belastingschijf aan welk bedrag bruto u moet betalen om uw belastingen te betalen en uw andere uitgaven te voldoen.
Deze specifieke aanstaande gepensioneerde heeft berekend dat ze ongeveer $ 73.000 aan bruto-inkomen per jaar nodig hebben om gemakkelijk met pensioen te gaan.
Ter verduidelijking, dit is de uitsplitsing van de bruto-inkomsten, belastingen en uitgaven in het voorbeeld:
- $ 72.705 x .15 = $ 10.905 (geschatte belastingen)
- $ 61.800 (kosten van levensonderhoud) + $ 10.905 = $ 72.705
Zodra u een schatting hebt van hoeveel u elk jaar moet uitgeven, gaat u naar de volgende stap in het planningsproces en begint u uw gegarandeerde inkomstenbronnen bij elkaar te voegen .