Monte Carlo-simulaties bieden een manier om risico's te beoordelen
De typische Monte Carlo-simulatie voor pensionering omvat vijf variabelen:
- Portfolio grootte
- Portefeuilleverdeling
- Jaarinkomen wordt ingetrokken
- De inflatie stijgt voor de terugontvangen inkomsten
- Tijdshorizon
De simulatie test de uitkomst van mogelijke combinaties van portefeuilletouren met het oog op deze variabelen. U kunt de uitgaven, de inflatie, uw tijdshorizon en uw jaarlijkse opnames wijzigen en zien hoe dit uw kans op succes beïnvloedt.
Waarom Monte Carlo-simulaties belangrijk zijn voor uw pensioenplan
Deze simulaties zijn belangrijk omdat u niet weet wat uw toekomstige portfolio terugkeert. Als u naar historische gegevens kijkt, ziet u dat de rendementen voor aandelen en obligaties sterk kunnen variëren over een periode van 20 jaar terugkeertermijn .
U kunt hetzelfde toewijzingsmodel volgen als een andere gepensioneerde die vijf of tien jaar eerder of later met werken heeft gestopt dan u van plan was. Je zult een heel ander resultaat ervaren, ook al heb je identieke keuzes gemaakt. Dit wordt sequentierisico genoemd .
Monte Carlo-simulaties testen uw uitkomsten over een brede combinatie van mogelijke marktrendementen, en ze leveren meestal een antwoord op in termen van uw kans op succes. Het doel bij pensionering is om een hoge kans van slagen te hebben - wat een iets ander doel is dan dat van een jongere persoon die rijkdom en bezittingen wil verzamelen.
De meeste financiële planningssoftware die door professionals wordt gebruikt, bevat een soort Monte Carlo-simulatie. U kunt ook een online tool zoals die van Flexible Retirement Planner gratis gebruiken.
De resultaten van een Monte Carlo-simulatie begrijpen
De financiële planningsoftware van Finance Logix biedt een gratis proefversie, zodat u uw voeten nat kunt maken en kunt leren wat erbij komt kijken. Het bevat een analyse die ook andere variabelen omvat, zoals sociale zekerheid of pensioeninkomsten.
Deze testcase veronderstelt het volgende:
- $ 300.000 aan beleggingen in niet-pensioenrekeningen
- $ 700.000 aan beleggingen in pensioenrekeningen
- $ 80.000 per jaar van uitgaven voor levensonderhoud (exclusief belastingen) die met 3 procent per jaar stijgen om gelijke tred te houden met de inflatie
- Pensioenhorizon 2015 tot 2047
- Beleggingsallocatie: 5 procent contanten, 55 procent obligaties en 45 procent aandelenindexfondsen
- Een verwacht pensioen van ongeveer $ 24.000 per jaar en sociale uitkeringen van ongeveer $ 10.000 per jaar.
De resultaten geven aan dat deze persoon een kansenkans van 95 procent heeft om minimaal $ 80.000 per jaar te hebben van het voor de inflatie gecorrigeerde inkomen tot het jaar 2047.
Hoe zit het met de 5 procent van de tijd dat het plan faalt? In dit geval gaat het ervan uit dat deze persoon geen wijzigingen aanbrengt in zijn levensstijl en blijft hij hetzelfde bedrag aan geld uitgeven als aan prepensionering.
Het is belangrijk om uw plan voortdurend te testen nadat u met pensioen bent gegaan, omdat u van tevoren kunt vaststellen of uw kans op falen toeneemt.
Een belastingwaarschuwing
Houd er rekening mee dat als u $ 50.000 van de $ 80.000 van uw pensioenrekeningen opneemt en u zich in de belastingschijf van 25 procent bevindt, uw bruto opname in feite ongeveer $ 66.667 zou zijn, waarbij $ 16.667 wordt ingehouden voor federale belastingen. De netto $ 50.000 zou naar je toekomen.
Een laatste woord
Als u tijdens uw periode van vervroegde uittreding een zeer slechte reeks economische omstandigheden tegenkomt, moet u mogelijk uw uitgaven aanpassen om ervoor te zorgen dat het 5-procentscenario niet optreedt of stijgt. Net zoals bij veel gezondheidssituaties, heb je tijd om een klein potentieel probleem op te lossen wanneer je het al vroeg identificeert. Het is soms moeilijk om deze potentiële problemen te identificeren zonder de juiste tests waarbij een of andere vorm van Monte Carlo-simulatie is betrokken.