Echt is wat belangrijk is, maar onze aard is om in nominale termen te denken
Dat is waar het nominale inkomen verzen het echte inkomen binnenkomt. Je kent de voorwaarden misschien niet, maar ze zijn wel relevant voor hoe je van plan bent om met pensioen te gaan.
Echte dollars
U moet weten wat uw dollars in reële termen waard zijn; wat betekent hoeveel goederen en diensten ze kunnen kopen.
Als u bijvoorbeeld genoeg geld heeft om een brood te kopen en vandaag uw ziektekostenpremie te betalen, wilt u ook weten dat u genoeg geld heeft om een brood te kopen en uw ziektekostenpremie in vijftien jaar te betalen - zelfs als de prijs van deze items is gestegen. Dat wordt 'echte' dollar genoemd. Ze zijn echt omdat ze dezelfde hoeveelheid goederen en diensten kopen, en dat is wat u hen moet doen.
Nominale dollars
Om nominale dollars te begrijpen, stel je voor dat ik je vandaag een biljet van tien dollar geef. Je stopt het in een la en trekt het er over vijftien jaar vanaf. Het is nog steeds tien dollar in nominale termen; wat betekent dat de nominale waarde $ 10 is. Maar zal het dezelfde hoeveelheid brood en ziekteverzekering kopen als vijftien jaar geleden? Onwaarschijnlijk. Dat betekent dat het in reële termen niet hetzelfde bedrag waard is als tien dollar waard is vandaag.
Als u met pensioen gaat, heeft u echte dollars nodig. Als je wist hoe de prijzen van je benodigde producten en diensten zouden stijgen of dalen, zou dat relatief eenvoudig te berekenen zijn.
Omdat er geen manier is om te weten, moet je een goed opgeleide schatting maken. Een inflatie van 3% of 4% is de standaard gebruikte hoeveelheid.
Reëel versus nominaal rendement
U moet ook een inschatting maken van het rendement dat uw spaargeld en uw investeringen verdienen. Stel dat u conservatief investeert en aanneemt dat uw spaargeld en investeringen ongeveer 3% per jaar zullen verdienen.
Ervan uitgaande dat de prijzen met ongeveer 3% per jaar stijgen, wat is uw werkelijke rendement?
Het is nul. Uw beleggingen zullen in waarde stijgen met 3% per jaar, maar als de inflatie ook 3% per jaar is, zullen zij dezelfde hoeveelheid goederen en diensten kopen als voorheen. Dit is trouwens een acceptabel resultaat.
Stel nu dat je besparingen en investeringen 5% per jaar verdienen, terwijl de inflatie 3% is. Wat is je werkelijke rendement? Het is 2%. Uw spaargeld en investeringen stijgen elk jaar en zij kopen meer goederen en diensten dan ze het jaar ervoor zouden hebben.
Echte bronnen van pensioeninkomen
Sociale zekerheid heeft een aanpassing van de kosten van levensonderhoud ingebouwd en de aanpassing gebeurt jaarlijks, afhankelijk van de inflatiemaatstaf van vorig jaar. Dat betekent dat als je begint met het ontvangen van $ 1.000 aan sociale zekerheid, dan zou in 20 jaar $ 1.000 nog steeds ongeveer hetzelfde aantal goederen en diensten moeten kopen die het aanvankelijk kon kopen. Duizend dollar aan inkomsten uit sociale zekerheid vertegenwoordigt $ 1.000 aan reëel inkomen.
Als u deeltijds werkt als u met pensioen gaat, kan dat u ook een bron van reëel inkomen bieden, aangezien de lonen vaak met de inflatie stijgen.
Nominale bronnen van pensioeninkomen
De meeste pensioenen hebben geen kosten van levensonderhoudstoename, dus zij zullen nominale dollars aan u verstrekken.
Dat betekent dat voor elke $ 1.000 aan pensioeninkomsten die u ontvangt, 20 jaar later minder goederen en diensten zal kopen dan aanvankelijk het geval was.
Elke gegarandeerde vaste bron van pensioeninkomen zal nominale dollars opleveren, tenzij het contractueel een aanpassing van de kosten van levensonderhoud biedt.
Sommige annuities bieden aan de inflatie aangepaste uitbetalingen . Er is meer kapitaal nodig om een lijfrente te kopen die een uitbetaling biedt die zal stijgen met de inflatie (echte dollars) dan om een uitbetaling te kopen die een vaste maandelijkse betaling (nominale dollars) biedt. Het is misschien niet de moeite waard, omdat het u bij pensionering vroegtijdig minder inkomsten oplevert en later meer inkomsten als u het minder waarschijnlijk nodig heeft. Veel onderzoek naar pensioenuitgaven toont aan dat mensen later minder uit gaan, minder winkelen en minder reizen, en omdat deze dingen minder voorkomen, kan dit inkomen worden omgeleid om de stijgende prijzen op andere gebieden te compenseren.
Het is goed om een reëel inkomen te hebben, maar niet al uw pensioen hoeft met de inflatie te stijgen . Het belangrijkste om te doen is consistent te zijn in hoe je je planning uitvoert en onthoud dat $ 10.000 over twintig jaar niet meer de moeite waard is als $ 10.000 vandaag.