01 Hoe om te gaan met gedwongen pensionering -
In dit stapsgewijze artikel geven we u enkele goede ideeën over hoe om te gaan met gedwongen pensionering. Hoe u uw investeringen kunt beschermen, vooruit kunt gaan en uw nieuwe leven kunt starten.
Het oude paradigma van de "compagnie" man of vrouw is dood
Een generatie geleden kon een man of vrouw gaan werken voor een bedrijf, een lange en bevredigende carrière hebben die de onderneming loyaal dient. In ruil daarvoor werd hij of zij voorzien van een comfortabel pensioen via het bedrijfspensioensysteem, stabiele loonsverhogingen, ruime voordelen voor de gezondheid, samen met een schare voordelen waaronder assistenten, gratis koffie, een cafetaria waar goedkope levensmiddelen worden geserveerd en andere kosten besparingsinitiatieven die veel werknemers niet ten volle waardeerden. Tegenwoordig is die ervaring in vrijwel alle uitzonderlijke gevallen of industrieën verdwenen. Deze verandering is het resultaat van 'creatieve destructie', een term die in 1942 werd bedacht door econoom Joseph Schumpeter.
02 Het oude paradigma van de 'compagnie' man of vrouw is dood
Ondanks wat je van een paar fracties van de media hoort, kunnen deze veranderingen in feite heel goed zijn voor de economie van de Verenigde Staten. De industrieën die het meest vrijgevig waren, konden zich nauwelijks de lenigheid veroorloven die ze bij de werknemers hadden. Nu betaalt de huidige generatie voor die fouten met bedrijfsfaillissementen. In de luchtvaartindustrie betreuren bijvoorbeeld velen de vroegere hoge salarissen uit het verleden. Maar wat ze zich niet realiseren is dat de hele "familie", als je op die manier aan de VS zou denken, veel beter af is - overweeg dat het vliegen door het land ooit duizenden dollars kost (dat is zelfs niet aangepast aan de inflatie! ). Tegenwoordig reizen bedrijven en gezinnen vrijwel overal in het land voor een fractie van de kosten, wat resulteert in een hogere levensstandaard voor iedereen buiten de sector. (Dat wil niet zeggen dat je niet rijk kunt worden terwijl je in een dergelijke industrie werkt.) Voor meer informatie, lees Ja, Virginia, You Too Can Be Rich .)
Toch zijn de gevolgen duidelijk: deze productiviteitswinsten zullen door bedrijven worden gevoeld. Van wie zijn bedrijven? Dat klopt - de individuele aandeelhouders; iedereen van je oma tot de plaatselijke fabrieksarbeider, en de krachtige advocaten op Park Avenue. Als u zich concentreert op het gebruik van uw geld om het eigendom van America, Inc. te verwerven, zult u het waarschijnlijk zeer, zeer goed doen gedurende lange perioden. Als je echter verwacht dat je al je inkomsten kunt uitgeven en nog steeds het comfortabele bestaan van het verleden hebt, zul je erg teleurgesteld zijn als je ouder wordt, terwijl je je realiseert dat je niet langer kunt werken en je kunt je energierekening niet betalen. Het mooie van dit land is dat het komt om individuele keuzes. Je kunt pas op die reis beginnen als je uiteindelijk eindelijk toegeeft dat jij de enige bent die voor je pensioen kan zorgen.
03 Pas uw kostenstructuur onmiddellijk aan
De grootste reden waarom mensen in de problemen komen wanneer ze een onverwachte financiële hobbel krijgen, is dat ze blijven leven zoals ze voorheen deden zonder hun kostenstructuur aan te passen. Dezelfde huisbetaling. Dezelfde autobetaling. Dezelfde luxe als $ 4 koffie en designer-salades op krachtige lunchlocaties - wat uw individuele verwennerij ook mag zijn.
In plaats daarvan moet u onmiddellijk alle niet-vitale uitgaven verwijderen, zelfs als u denkt dat u ze kunt betalen totdat u kunt gaan zitten en pen op papier kunt zetten om een idee te krijgen van waar u echt staat. Zet je haarafspraak af, probeer te lopen of te fietsen als je niet hoeft te rijden, en misschien die nieuwe auto te verkopen en te vervangen door een mooie maar gebruikte. De sleutel hier is om ervoor te zorgen dat uw vermogenswaarde niet begint te duiken, omdat u leeft van spaargeld, geld verbrandt.
U kunt overwegen om tijdelijk werk op te nemen in een lagerbetaalde baan om uw cashflow gezond te houden en uw gezin te beschermen. Overweeg om een checker te worden bij Wal-Mart of Home Depot ; misschien een e-commercesite openen om te proberen wat contant geld te genereren via internet. Wat het ook is, het doel is hier geen carrière, maar om uw balans te beschermen door genoeg te verdienen, in combinatie met uw kostenbesparingen, resulteert dit erin dat u financieel water betreedt.
04 Raak uw 401k niet aan! Ernstig!
Het maakt me niet uit of je huis is afgebrand en je hebt elke cent van je spaargeld doorlopen - haal het geld nooit eerder uit je 401k- rekening omdat je een cashflowcrisis op korte termijn hebt. Ik ga het zeggen: het is STOM. Mijn excuses om eerlijk te zijn, maar het komt van dezelfde plek van liefde als een vader die tegen zijn tienerdochter praat over de gevaren van laat op de avond van de avond - we willen gewoon het beste voor jou! Omdat je opnames niet alleen aan reguliere tarieven worden belast, maar bovenop nog eens tien procent boete-belasting geheven worden - om nog maar te zwijgen van het feit dat je alle ingrediënten kwijt bent die je in de tussentijd zou hebben verdiend - en de echte gederfde rijkdom is absoluut duizelingwekkend .
Bijvoorbeeld, als u twintig jaar verwijderd bent van uw pensioen en u neemt $ 25.000 op van uw 401k om de eindjes aan elkaar te knopen en uw schulden af te betalen, dan heeft u in toekomstige contanten ongeveer $ 201.558 verloren, wat voor uw inkomen bijna $ 1.000 per maand aan pensioeninkomen zou kunnen hebben gegenereerd zonder ooit het hoofd te raken. Wat krijg je in ruil? Ervan uitgaande dat je in de 25% -bundel zit, met de extra straf, krijg je vandaag $ 16.250 in contanten. Welke heb je liever? Betaal nu uw rekeningen en voel u een beetje beter met de $ 16.250 in contanten of wacht en heb een forfaitair bedrag van $ 201.558 dat een lijfrentestroom levenslang kan ondersteunen? In plaats daarvan hebben gerenommeerde financiële planners zoals Suze Orman u aangeraden om een creditcard die voor een langere periode nul procent heeft, te openen en er vanaf te leven totdat u een andere baan kunt krijgen. Zolang je de rekening kunt regelen voordat de rente een hoger niveau bereikt, kom je op lange termijn met veel, veel meer geld. Dat is meer geld om de dromen van u en uw gezin te laten uitkomen.
05 Vergeet niet om een IAA-rollover te gebruiken
Voortbouwend op ons laatste punt, is het voor sommige mensen een enorme verleiding om hun pensioen volledig uit te betalen. Nogmaals, dat zou een tragische fout zijn met betrekking tot uw financieel succes op lange termijn. Uw keuzes zijn om uw bestaande 401K- activa om te zetten in een nieuwe zogenaamde 'rollover'-IRA bij een financiële instelling zoals uw makelaarskantoor of bank of het geld in een bestaande IRA te storten. De eerste optie is over het algemeen de beste van de twee ideeën, want als uw toekomstige werkgever u toestaat om uw oude bezittingen mee te nemen uit uw vorige door het bedrijf gesponsorde pensioenplan, kunt u deze eenvoudig overdragen naar uw nieuwe 401k-plan nadat u bent aangenomen. Als je echter verschillende items combineert, heb je pech.
De beste optie is om uw werkgever het geld direct naar uw nieuwe account te laten rollen. Anders wordt u geconfronteerd met een verplichte IRS-inhouding van twintig procent.
06 Controleer de dekking van uw partner of partner
Deze is kort en to-the-point, maar het is absoluut noodzakelijk. Soms kunt u dekking krijgen via de werkgever van uw echtgenoot. Naast het besparen van kostbaar investeringskapitaal door kosten te verlagen, kan dit u helpen beschermen gedurende de tijd dat u probeert een nieuwe baan of carrièrepad te vinden in het geval van een groot medisch of levenstragedie. Gewoonlijk zal uw echtgenoot of partner eenvoudigweg contact moeten opnemen met de personeelsafdeling om uit te zoeken welke opties voor hen beschikbaar zijn en tegen welke kosten
Een ding dat u misschien wilt overwegen als niet aangeboden door de werkgever van uw echtgenoot is invaliditeitsverzekering. Dit zal u en uw gezin beschermen in het geval u ernstig gehandicapt raakt. Doorgaans zijn er twee soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen: een kortlopende looptijd van twee weken tot twee jaar en een langlopende looptijd van meer dan twee jaar. Kortom, het vervangt uw inkomen als u niet in staat bent om te werken als gevolg van een handicap, wat kan helpen voorkomen dat u uw beleggingen en pensioenrekeningen moet liquideren om medische diensten te betalen.
07 Moet u een aankoop doen?
Vaak, in een poging om zowel de aandeelhouders als hun agenten tevreden te stellen, de Raad van Bestuur, die kosten moet besparen om het bedrijf te redden en / of de prestaties te verbeteren, terwijl tegelijkertijd pijnlijke ontslagen worden vermeden, biedt het management werknemers vroege buy-outpakketten aan, waardoor ze worden verleid tot eerder met pensioen gaan in ruil voor een vooraf bepaald niveau van gegarandeerde voordelen, zoals een contante betaling, levenslange annuïteiten, enz. Dit is eigenlijk een geweldig hulpmiddel omdat het degenen die willen uitkomen in staat stelt om dit te doen met een bovengemiddeld percentage dat, op zijn beurt, , maakt ze blij en houdt tegelijkertijd zoveel mogelijk medewerkers vast aan medewerkers die willen blijven werken. Dus, hoe weet u of u al dan niet een aanbieding voor vervroegde uittreding uitkoopt?
Stel jezelf deze vragen ...
- Houd ik van wat ik doe? Kom ik opdagen om voor iets meer dan het geld te werken of ben ik vooral geïnteresseerd in een salaris? Als het antwoord de laatste is, wil je misschien de buyout nemen en eerder met pensioen gaan.
- Kan ik extra snel werk vinden zodat de buy-out kan worden toegevoegd aan mijn bestaande pensioenrekeningen? Het geld kan een mooie extra impuls zijn die je dichter bij je financiële doelen kan brengen als je verstandig investeert.
- Hoe zeker ben ik dat als ik het buyout-aanbod niet neem, ik toch ontslagen zal worden? Vaak laten werknemers die geen uitkering bij vervroegde uittreding aannemen en ontslagen worden, vertrekken met een fractie van wat ze anders zouden hebben ontvangen als ze vrijwillig hadden besloten te vertrekken. Helaas is dit slechts een spel van odds - heb je waar het bedrijf naar op zoek is door het aanbieden van specifieke vaardigheden die niet in het bezit zijn van andere medewerkers? Zou het goedkoper zijn om uw baan te schrappen en u te vervangen door een lagerbetaalde werknemer? Zit u in een financiële positie om dat risico te nemen? Als dat niet het geval is, wilt u misschien het uitkoopbod overwegen en eerder met pensioen gaan.
08 Het is moeilijk ... maar neem het niet persoonlijk
Dit is het moeilijkste deel. Veel mensen beschouwen hun werk als een verlengstuk van hun identiteit. Ze kunnen hun eigen intrinsieke waarde en zelfrespect niet scheiden van wat ze doen; de schilder meet zijn succes op de ontvangst van zijn gemeenschap, de operaster op de ovaties getoond door het publiek tijdens gordijnoproep, de bedrijfsleider op de winst die hij zijn baas wordt en de fabrieksarbeider op de kwaliteit van het product dat hij produceert . Wanneer iemand plotseling naar je toe komt en zegt: "Bedankt, maar we hebben je niet meer nodig", kan het niet alleen op financieel, maar ook op emotioneel vlak verwoestend zijn.
Het belangrijkste is om dit als een kans te zien. Wilde je dat het gebeurde? Waarschijnlijk niet. Maar je hebt nu een mogelijkheid om je leven aan te passen en het te regelen zoals je wilt; een nieuwe start. Zolang je de fouten vermijdt die we hebben besproken - geld verdienen met je 401k, leven met dezelfde kostenstructuur, buiten het personeel blijven terwijl je op zoek bent naar het "perfecte" werk in plaats van iets te nemen dat in de tussentijd geld genereert - je zou op je voeten moeten kunnen landen. In de tussentijd wilt u misschien een paar van onze andere artikelen over pensioen bekijken ...