Moet u 4 procent intrekken voor uw pensioen? Of slechts 3 procent?
Hoeveel geld kunt u veilig opnemen uit uw pensioenportefeuille?
Tot voor kort zei de algemeen aanvaarde vuistregel dat hij elk jaar 4 procent moest intrekken .
Nu zeggen experts echter dat 3 procent misschien beter is.
Dus wat is het?
Waarom is de 4-percentageregel zo populair?
Het gaat terug tot een onderzoek uit 1994 door financieel adviseur Bill Bengen. Deze studie toonde aan dat de belangrijkste investering van gepensioneerden die elk jaar 4 procent van hun portefeuille terugtrokken grotendeels intact bleef.
Ze bereikten dit door een conservatieve portefeuille te behouden die voldoende jaarlijkse rendementen genereerde om gelijke tred te houden met de inflatie.
Ja, de opdrachtgever zal na verloop van tijd slinken. Het gebeurt echter in een zo traag tempo dat de gepensioneerde statistisch gezien waarschijnlijk zijn portfolio gedurende zijn hele leven behoudt.
Decennia lang was 4 procent het standaardprotocol bij het bepalen hoeveel u moet sparen voor uw pensioen .
Een pensioenportefeuille van $ 1 miljoen bezorgt je een pensioeninkomen van $ 40.000 per jaar ($ 1.000.000 keer 0.04 is gelijk aan $ 40.000).
Een portefeuille van $ 700.000 levert je een pensioeninkomen op van $ 28.000 per jaar ($ 700.000 keer 0.04 is gelijk aan $ 28.000).
Echter, het marktrendement van 2012 doet beleggers de regel van 4 procent in twijfel trekken. Sommige financiële adviseurs maken zich zorgen dat 4 procent te agressief is tegen een opnamepercentage. Ze hebben hun aanbeveling gewijzigd in een opnamepercentage van 3 procent.
Waarom? Twee redenen: inflatie en lagere portefeuillewaarden.
Wat heeft inflatie ermee te maken?
Toen Bengen de studie met 4 procent benchmark uitvoerde in 1994, was het rendement dat je kon halen uit conservatieve beleggingen zoals obligaties, CD's en schatkistpapier behoorlijk. Toen, in april 2012, was het rendement op deze conservatieve investeringen bijna niks.
Tegelijkertijd was de inflatie ook bijna niets.
Het is gepast dat "veilige rendementen" op één lijn liggen met de inflatie. Met andere woorden, de rendementen ten opzichte van de inflatie zijn vergelijkbaar, ook al zijn de onbewerkte nummers veranderd.
Maar 2012 was niet normaal en de afgelopen jaren hebben deze trend voortgezet. De rentetarieven kunnen echter niet voor altijd zo laag blijven. Er is een kans - geen garantie - dat de inflatie de komende jaren zou kunnen stijgen als gevolg van het hebben van zulke lage rentetarieven.
Als dat gebeurt, is er ook een kans dat het rendement op veilige / conservatieve beleggingen de inflatie niet zal volgen. In dit geval is 4 procent misschien te agressief met een opnamepercentage.
Hoe zit het met lagere portfolio-waarden?
De waarde van uw portefeuille is volatiel. Het hangt af van hoe goed de markt het doet. Als u zich houdt aan de regel van 4 procent, past u uw levensstijl aan op basis van marktvolatiliteit .
Tijdens een bull-run kan uw portefeuille bijvoorbeeld $ 1 miljoen dollar bedragen. Dat betekent dat je op $ 40.000 per jaar leeft. Tijdens een tuimelmarkt kan uw portefeuille dalen tot $ 850.000. Als u zich houdt aan de regel van 4 procent, heeft u slechts $ 34.000 om van dat jaar te leven.
Wat gebeurt er als je niet van minder kunt leven? Als u $ 40.000 nodig heeft om uw facturen te betalen , zult u uiteindelijk meer van uw portefeuille verkopen als de markt op is.
Dat is de slechtste tijd om te verkopen.
Dat is gedeeltelijk waarom de financiële adviseurs van vandaag mensen vertellen om een opnamepercentage van 3 procent te plannen. Dit advies volgt het idee van "hoop op het goede, het slechtste plan." Plan uw noodzakelijke uitgaven op 3 procent. Als de voorraden tuimelen en u gedwongen bent 4 procent terug te trekken om uw rekeningen te dekken, bent u nog steeds veilig.
Wat betekent dit?
Dit betekent dat dezelfde $ 1 miljoen portefeuille u een inkomen van $ 30.000 per jaar oplevert in plaats van $ 40.000.
Raak niet in paniek als je bijna met pensioen gaat en je portfolio niet dichtbij een miljoen of meer is. Dit is alleen voor planningsdoeleinden. Andere factoren zoals uw pensioen, sociale zekerheid, royalty's en huurwoningen zullen uw berekeningen veranderen.
Uw uitgaven bij pensionering zijn mogelijk ook lager dan u denkt. Zodra uw hypotheek is betaald en uw kinderen geld verdienen, zullen uw facturen veel kleiner zijn.
Uw belastingtarief tijdens uw pensionering kan ook afnemen.
Het komt neer op? Geef prioriteit aan sparen voor uw pensioen . Bespaar agressief door 401 (k) -plannen, Roth IRA's en andere langetermijnbeleggingen zoals het bezitten van huurwoningen. Je zult jezelf bedanken als je ouder bent, omdat je met meer gemoedsrust kunt genieten van je pensioen.