Voorbereiding op het steeds groeiende prijskaartje van collegegeld
Dus wat is de gemiddelde ouder om te doen? Op dezelfde manier als u zou moeten beginnen met sparen voor uw pensioen in uw 20-er jaren , zou u eerder voor het onderwijs van uw kind moeten gaan sparen als het financieren van hun hoger onderwijs een van uw financiële doelen is.
Hier zijn 5 eenvoudige stappen om aan de slag te gaan met het financieren van de schoolopleiding van uw kind.
1. Begin nu!
Hoe eerder u begint te investeren voor de opvoeding van uw kind, hoe beter. Zoals met elk ander beleggingsdoel, is tijd en samengestelde rente uw beste vriend en meest waardevolle bezit. Hoe eerder u begint met regelmatig opslaan, hoe minder u op de lange termijn hoeft te besparen.
Neem een kijkje op uw budget om te bepalen hoeveel u kunt besteden aan studiefinanciering. Zelfs als het slechts $ 50 per maand is, is dat een begin en naarmate uw inkomen groeit of de kosten dalen, kunt u uw spaarquote verhogen. En als je het je nog niet kunt veroorloven om nog iets te redden, neem dan contact op met de grootouders om te zien of ze misschien geïnteresseerd zijn in het opstarten van het schoolfonds van je kind.
2. Heb een plan
De eerste stap bij het maken van een collegebesparingenplan is te schatten wat de totale kosten van de opleiding van uw kind waarschijnlijk zijn.
Het gemiddelde in-state collegegeld en het totale honorarium voor een openbare school van vier jaar bedroeg iets minder dan $ 10.000 voor het academiejaar 2017-18. Met een inflatie van vijf procent per jaar zouden de geschatte kosten per jaar over 18 jaar rond de $ 24.000 zijn (over 10 jaar zijn de kosten ongeveer $ 16.000). Privéscholen kunnen twee tot drie keer duurder zijn.
Laat deze cijfers je niet bang maken voor nietsdoen. Een deel van de opleiding van uw kind kan worden betaald via beurzen, financiële hulp , beurzen en particuliere studieleningen . Zelfs als je je doel nu niet haalt, is het mogelijk om de rest te sparen als je vroeg begint, regelmatig bijdraagt en verstandig investeert. Natuurlijk hoef je niet 100% van het collegegeld van je kind te plannen als dat niet je doel is. Als u aan de slag wilt gaan met een plan, kunt u gratis online hulpprogramma's bekijken, zoals de besparingencalculator van SavingforCollege.com.
3. Bespaar vaak en regelmatig
Om voldoende geld te verzamelen om vier jaar college te financieren, moet je niet alleen vroeg beginnen met sparen, maar ook agressief en regelmatig investeren. In plaats van ieder jaar een bepaald forfaitair bedrag te investeren, overweeg dan om elke maand een klein bedrag bij te dragen om te profiteren van de dollar kostende middelenstrategie en de samengestelde rente , zoals elke maand telt.
Een alternatieve strategie is om het account van uw kind voor te laden als u in een 529-abonnement opslaat. (Meer over wat hieronder staat.) Met front-loading kunt u namens uw kind tot vijf jaar premie bijdragen aan een spaarrekening van een universiteit. Het totale bedrag van die bijdragen kan de jaarlijkse schenkingsbelastinguitsluiting voor die periode van vijf jaar niet overschrijden.
4. Investeer verstandig
Het enige dat erger is dan helemaal niet sparen, is om uw geld in een spaarboekje of een geldmarktrekening te zetten. In termen van beleggingsvehikels hebben aandelenfondsen historisch gezien bijna altijd andere beleggingen over perioden van tien jaar of meer overtroffen. Zoek naar onbelaste (geen kosten om te kopen of verkopen) beleggingsfondsen of op de beurs verhandelde fondsen voor diversificatie met minder kosten.
Maar parkeer niet alleen uw geld in een fonds of twee en verlaat het. Controleer de prestaties van de fondsen ten minste jaarlijks, en voer zo nodig aanpassingen uit voor ondermaatse fondsen. Een van de voordelen van werken met een financieel planner is dat hij of zij niet alleen advies geeft over uw spaarplan, maar ook de beleggingsprestaties kan beheren en bewaken en driemaandelijkse overzichten kan verzenden. Als u uw eigen beleggingen beheert, moet u rekening houden met de tijd die u heeft moeten investeren.
Als uw kind bijvoorbeeld vijf jaar na het begin van zijn studie zit, is het misschien tijd om uw geld te gaan besteden aan groeibedrijven, aandelenfondsen en obligatiefondsen, waardoor uw blootstelling aan ups en downs van de markt afneemt terwijl u toch streeft naar een hoog rendement.
Twee tot vier jaar voordat uw kind begint te studeren, contant geld in voldoende aandelen en obligaties om te betalen voor het eerste jaar, en zet het ergens veilig en toegankelijk, zoals een geldmarktfonds. Als u wacht tot net voordat u het geld nodig heeft, kunt u worden gedwongen om het uit te schakelen op een moment dat de marktprestaties afnemen, waardoor u een deel van uw inkomsten verliest.
5. Ken uw besparingen en investeringsmogelijkheden
Wanneer u probeert geld te krijgen voor de schoolopleiding van uw kind, zal een combinatie van beleggingsvehikels en financieringsmethoden waarschijnlijk het beste werken. Zorg ervoor dat u profiteert van belastingaftrekbare of door belasting uitgestelde methoden waarvoor u in aanmerking komt. Enkele van de beste investeringsmogelijkheden voor universiteitsbesparingen zijn onder andere:
- Roth IRA: als je 59½ bent wanneer je kind op de universiteit zit, kan een Roth IRA een aantrekkelijk beleggingsvehikel zijn, omdat de investeringen belastingvrij worden en opnames ook belastingvrij zijn (ervan uitgaande dat je het account hebt gehad) gedurende ten minste vijf jaar). Je kunt maximaal $ 10.000 belasting- en boetevrij voor de leeftijd van 59 1/2 opnemen, zolang het geld wordt gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten .
- Coverdell Education Savings Account (voorheen bekend als een Education IRA): hoewel bijdragen aan een Coverdell ESA niet fiscaal aftrekbaar zijn (wat betekent dat u nu belasting over het geld moet betalen), zal de accountwaarde belastingvrij worden en distributies van de rekening worden belastingvrij wanneer gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten voor de aangewezen begunstigde. Het belangrijkste nadeel van Coverdell ESA's is dat er een lage limiet is van $ 2.000 op jaarlijkse bijdragen en dat gezinnen met een aangepast bruto-inkomen (AGI) boven de limiet niet kunnen deelnemen. Zodra uw kind 18 wordt, kunt u geen nieuwe bijdragen aan het plan leveren. Alle Coverdell ESA-besparingen moeten worden gebruikt voordat uw kind 30 wordt; anders betaalt u een zware belastingboete op het resterende saldo.
- State College Savings Plans (529 Plans): 529 plannen bieden u de mogelijkheid om beursrendementen te verdienen op universiteitsbesparingen die u enkele jaren niet nodig heeft. Bijdragen worden fiscaal uitgesteld totdat het geld wordt gebruikt om de universiteit te betalen, waarna de inkomsten worden belast aan het belastingtarief van de student, een ander aantrekkelijk voordeel, aangezien het belastingtarief van de studenten over het algemeen lager is dan dat van hun ouders. Als het geld niet wordt gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten, kan er echter een boete zijn van 10% tot 15% van uw verzamelde inkomsten of 1% van het rekeningsaldo. Wilt u er zeker van zijn dat u niet teveel spaart in een 529 Plan. Voor de meeste 529 plannen van de staat is er in principe geen jaarlijkse premiegrens, maar deze plannen hebben een levenslange bijdragelimiet. De limiet varieert per plan.
- Pre-paid collegegeldplannen: deze plannen zijn in wezen een ander type 529-plan, maar in tegenstelling tot 529-plannen neemt de staat een groot deel van het risico op in het prepaid-plan . Deze door de staat gerunde plannen zijn bijzonder aantrekkelijk, aangezien het collegegeldtarief ongeveer 10% per jaar stijgt. Maar ze hebben enkele belangrijke beperkingen. Ten eerste is het zo dat de geïnvesteerde gelden alleen kunnen worden gebruikt voor collegegelden en vergoedingen (geen kost en inwoning of andere uitgaven) aan in-state openbare universiteiten. Gebruik van het geld voor een ander doel of universiteit zal resulteren in het betalen van boetes. Ten tweede, pre-paid collegegeldplannen beperken uw groei tot het percentage van het collegegeld stijgt in uw staat. Dus wanneer het lesgeld op een niveau van 4 tot 5% stijgt, zijn deze plannen niet langer een erg aantrekkelijke manier om een hbo-opleiding te financieren.
Als u vroeg begint, weet wat uw alternatieven voor uw beleggingsvoertuig zijn, een plan uitwerkt en verstandig en regelmatig investeert, is het mogelijk om een deel of het volledige bedrag voor de opleiding van uw kind te betalen.