Bereken hoeveel u nodig heeft tijdens uw pensioen, dan hoeveel u zou moeten besparen
Maar hoeveel?
Om erachter te komen hoeveel geld u elke maand apart moet zetten voor uw pensioen, moet u eerst berekenen hoe groot een nestei - in totaal - u zou moeten bouwen.
Met andere woorden: hoeveel geld zal je nodig hebben om met pensioen te gaan? U moet deze vraag beantwoorden voordat u het bedrag dat u in uw budget moet reserveren, kunt reverse-engineeren.
Hier is een manier om te berekenen hoe groot een nestei is die je nodig hebt:
Stap 1:
Bepaal welk deel van uw huidige inkomen u tijdens uw pensionering wilt vervangen.
De meeste experts raden aan om 70% tot 85% van uw prepensioneringsinkomen te vervangen. Vermenigvuldig uw jaarinkomen met 70% tot 85% om uw streefinkomen te bereiken in de dollars van vandaag. Als uw huidig inkomen $ 100.000 is en u besluit dat u 80% daarvan wilt vervangen bij pensionering, is uw doelinkomen (in de dollars van vandaag) $ 80.000 per jaar. (Maak je geen zorgen over het aanpassen voor inflatie tijdens deze stap.)
Als jij en je partner allebei buiten het huis geld verdienen, zorg er dan voor dat je deze oefening voltooit met je gecombineerde gezamenlijke inkomen. Als u jaarlijks $ 50.000 verdient en uw partner jaarlijks $ 75.000 verdient, voegt u uw inkomsten samen toe ($ 125.000 per jaar gecombineerd) en vermenigvuldigt u vervolgens met 70 procent tot 85 procent.
Stap 2:
Pas het cijfer vanaf stap 1 aan om rekening te houden met 4% inflatie.
Hier is hoe:
Als u tien jaar verwijderd bent van uw pensioen, vermenigvuldigt u uw streefinkomen met een inflatie factor van 1,48. Als u 15 jaar geen pensioen hebt, gebruikt u een inflatiefactor van 1,8. Als je 20 jaar niet aan je pensioen bent, vermenigvuldig je met 2,19, en als je 25 jaar geen pensioen hebt, vermenigvuldig je met 2,67.
( Opmerking: deze berekeningen worden bijgeschreven in het boek 12 Steps to a Worry-Free Retirement , gepubliceerd door Kiplinger's Personal Finance .)
In stap 1 hebt u bijvoorbeeld besloten dat u tijdens uw pensionering met een inkomen van $ 80.000 per jaar (in de dollars van vandaag) wilt leven.
Laten we aannemen dat je ook 25 jaar geen pensioen hebt.
In deze tweede stap neemt u dat cijfer - $ 80.000 per jaar in de dollars van vandaag - en vermenigvuldigt u het met 2,67. Uw antwoord ($ 80.000 x 2,67 = $ 213.600) vertegenwoordigt uw streefinkomen in toekomstige dollars, na correctie voor inflatie.
Met andere woorden: om de levensstijl te behouden die een jaarlijks inkomen van $ 80.000 biedt, heeft u over 25 jaar $ 213.600 per jaar nodig over 25 jaar.
Stap 3:
Meld u aan bij de socialezekerheidswebsite van de overheid om uit te zoeken wat uw verwachte socialezekerheidsuitkering zal zijn.
Stap 4:
Neem contact op met uw personeelsafdeling om erachter te komen hoeveel pensioen u eventueel kunt ontvangen. Tweederde van de Amerikanen komt niet langer in aanmerking voor het innen van pensioenen, maar ik neem deze stap op voor het voordeel van een derde van de Amerikanen die dat wel zijn.
Stap 5:
Gebruik dezelfde inflatiefactoren die ik in stap 2 heb geschetst, pas deze bedragen aan voor inflatie.
Als u bijvoorbeeld in aanmerking komt om $ 20.000 per jaar te ontvangen van de sociale zekerheid in de huidige dollars en u bent 25 jaar verwijderd van uw pensioen, vermenigvuldig dan $ 20.000 met de inflatiefactor van 2.67.
Het antwoord, $ 53.400, is de hoeveelheid geld die u in toekomstige dollars van de sociale zekerheid zult ontvangen, na aanpassing voor inflatie.
Onthouden:
- Als je 10 jaar na je pensionering bent, vermenigvuldig je met 1,48.
- Als u 15 jaar bent na uw pensionering, vermenigvuldigt u zich met 1,8.
- Als u 20 jaar bent na uw pensionering, vermenigvuldigt u zich met 2,19.
- Als u 25 jaar bent na uw pensionering, vermenigvuldigt u zich met 2,67.
Stap 6:
Trek uw op de inflatie gecorrigeerde toekomstige toekomstige sociale zekerheid en pensioenvoordelen af van uw voor inflatie gecorrigeerde streefinkomen. Het laat zien hoeveel geld u moet verzinnen uit uw beleggingsportefeuille.
Bijvoorbeeld:
- Inflatie-gecorrigeerd doel Pensioeninkomen: $ 213,600 per jaar
- Inflatie-aangepast voordeel voor sociale zekerheid: $ 53.400
- Pensioen: $ 0
- Tekort: $ 160.200 per jaar
Met andere woorden, u moet een beleggingsportefeuille maken die $ 160.200 per jaar aan inkomsten kan genereren.
Stap 7:
Vermenigvuldig dit aantal met 25. Zo groot is een beleggingsportefeuille die u nodig heeft om te zorgen voor uw pensioenbehoeften.
Bijvoorbeeld: als u $ 160.200 per jaar moet bedenken, heeft u ($ 160.200 x 25 = $ 4.005.000 in uw pensioenportefeuille nodig. Met andere woorden, u zult een pensioenportefeuille van $ 4 miljoen nodig hebben.)
Waarom vermenigvuldigen met 25? Vanwege een vuistregel die bekend staat als "de terugtrekkingsregel van 4%", waarin staat dat u elk jaar 4% van uw portefeuille kunt opnemen zonder een aanzienlijk risico te lopen om uw reserves af te nemen.
Lees meer over "de terugtrekkingsregel van 4%" en de bijbehorende "vermenigvuldigen met 25-regels" in dit artikel.
Stap 8:
Bereken hoeveel geld u per maand moet besparen om een portefeuille van $ 4 miljoen te creëren (of hoe groot ook een portfolio die u zelf kunt berekenen).
Dit artikel geeft u een algemeen overzicht van hoeveel u elke maand weg moet doen om een nestei van $ 1 miljoen te bouwen . Het gaat ervan uit dat je begint met $ 0 opgeslagen.
Aangezien u waarschijnlijk al wat geld op uw pensioenrekeningen hebt staan, zou u dat artikel alleen moeten gebruiken voor een overzicht van grote bedragen. Gebruik een calculator voor samengestelde rente om het exacte bedrag te berekenen dat u persoonlijk moet sparen.
Een samengestelde interestcalculator meet het rendement dat uw rendement genereert. Bijvoorbeeld: in jaar 1 investeert u $ 10.000 en verdient u een rendement van 5 procent. Aan het einde van jaar 1 heeft u een totaal van $ 10.500. In jaar 2 investeer je de volledige $ 10.500 - met andere woorden, je winsten ($ 500) verdienen nu hun eigen voordeel. In de loop van de tijd is dit een zeer krachtig hulpmiddel om uw geld te laten groeien. Lees hier meer over samengestelde rente .
Wanneer u de calculator gebruikt, gaat u ervan uit dat de markten 7 tot 8 procent als een geannualiseerd langetermijngemiddelde zullen teruggeven. (Voer 7 procent of 8 procent in op de plek die om "rate" vraagt.)
Deze rekenmachine laat je zien hoeveel geld je elke maand moet reserveren om je ideale pensioengerechtigde eitje te bouwen.
Stap 9:
Maak ruimte in uw budget om dit geld opzij te zetten voor uw pensioen. Gebruik deze werkbladen om de gebieden in uw budget te targeten waarin u uw uitgaven kunt verminderen, zodat u extra kunt reserveren voor uw pensioen.
Vergeet bovendien niet dat u zich ook kunt richten op het verdienen van extra inkomsten. Neem een tweede baan aan en bewaar deze extra inkomsten voor uw pensioen.