Geen enkele uitspraak heeft de emotionele en praktische strijd van gemiddelde mensen die proberen een beter leven te bouwen voor zichzelf en hun families beter samengevat dan een gezegde dat is toegeschreven aan een zeer, zeer succesvolle belegger, nu een van de rijkste mannen ter wereld met een fortuin geschat op meer dan $ 2 miljard: "De eerste $ 100.000 is een bitch." Excuseer de taal, maar spreek vanuit mijn eigen persoonlijke ervaring, ben ik het er ondubbelzinnig mee eens en kan dat bevestigen. Een deel hiervan is het resultaat van de belastingcode. Een deel daarvan is de aard van het samenstellen - eenvoudige wiskunde vertelt je dat een rendement van 10% op $ 1.000.000 $ 100.000 is; met dat soort geld is zo'n rendement bijna moeiteloos versus een leraar die moeite zou hebben om $ 10.000 of $ 20.000 bijeen te schrapen. Het derde deel is ervaring. Stel je de tijd, moeite en verdriet voor die je jezelf zou kunnen besparen als je terug zou kunnen gaan en tegen jezelf zou spreken op vijftien- of zestienjarige leeftijd, en kennis zou doorgeven over niet alleen geld, maar het leven in het algemeen.
In dit stap-voor-stap deel van de complete beginnershandleiding voor geldbesparing , zal ik u een aantal algemene contouren geven die u zullen helpen om op weg te gaan om uw eerste $ 100.000 aan investeringskapitaal, gratis en duidelijk opzij te zetten . Natuurlijk verschillen wetten en gebruiken per staat, regio en land, dus dit is geen investering, belasting of juridisch advies en u moet uw juiste professional raadplegen om ervoor te zorgen dat een bepaalde strategie, structuur of gedragslijn geschikt is voor u. Uiteindelijk hoop ik dat het besparen en beleggen net iets gemakkelijker zal worden .
01 Ken de belastingcode
Het is gedurende deze tijd in iemands leven - wanneer ze moeite hebben om rekeningen te betalen en nog steeds onderworpen zijn aan loonheffingen - dat het het moeilijkst is om rijkdom te bouwen. Het congres heeft verschillende manieren geboden om vooruitgang te boeken in de belastingwetgeving, met name via Roth IRA , Traditional IRA en 401k-plannen . In het geval van de laatste twee is geld betaald voor investeringen fiscaal aftrekbaar op het moment dat het wordt belegd. Als u bijvoorbeeld $ 5.000 bijdraagt aan een 401.000 en u bent in de 25% -schijf, hoeft u geen $ 1.250 te betalen aan federale inkomstenbelastingen voor dat geld, omdat, vooralsnog, wat de overheid betreft, het heeft nooit bestaan. Dat betekent dat je direct uit de poort $ 1.250 voor je hebt gewerkt. Als u dat geld in uw salaris zou opnemen om te proberen uw rekeningen te betalen, zou u slechts $ 0,75 krijgen op de $ 1 vanwege de inkomstenbelastingbeten.
02 Ga voor gratis geld
Evenzo, als u in een schuld zit (wat niet precies ideaal is), zorg dan dat u kiest voor de voordelige, fiscaal aftrekbare, langetermijn, vaste rente. Persoonlijke creditcardrente is niet fiscaal aftrekbaar. Laten we zeggen dat u een saldo van $ 15.000 heeft en dat uw kaarten u 23% rente per jaar vragen. Je zult bijna $ 3500 per jaar moeten bedenken alleen om de rentebetalingen te dekken - dat is niet eens het betalen van de hoofdsom! Dat geld is niet aftrekbaar op uw inkomstenbelastingen of uw loonheffingen, wat betekent dat voor de meeste Amerikanen die minder verdienen dan $ 100.000 per jaar, u $ 5.200 vóór belastingen moet gaan maken om uw rentekosten te dekken! Dat is $ 200 per betaalperiode als je tweewekelijks (26 keer per jaar) wordt betaald, of $ 433 als je maandelijks wordt betaald. Denk daar eens over na - $ 433 per maand van uw inkomsten om de rentekosten te dekken, zonder de hoofdsom te verminderen. Voor iemand die 40 uur per week werkt, 52 weken per jaar, is dat $ 2,50 per uur om hun schuldenlast te behouden. Dat is verwoestend voor iemand die $ 8 of $ 10 per uur verdient. Nu, praat over proberen niet alleen de schuld af te betalen, maar geld opzij zetten voor een beter leven en het wordt een hele uitdaging.
Als uw werkgever 401k-matching biedt, profiteer er dan van. In het bovenstaande voorbeeld zou je, als je voor het eerst een dollar-voor-dollar matching zou krijgen, zeg 5% van je bijdragen en je $ 30.000 per jaar verdiende, dan zou je $ 1500 in een bonusmatch op je account gestort krijgen. Je weet al dat je $ 1.250 aan belastingen hebt bespaard, dus nu, door simpelweg $ 5.000 in je 401k te stoppen, heb je in totaal $ 6.250 kapitaal voor je werken - of $ 2.750 meer dan je zou hebben gehad als je gewoon je normale salaris zou hebben betaald, betaald belastingen en probeerde geld in te zamelen voor een makelaarsrekening! Dat is bijna 79% meer geld op je werk!
03 Maak contant generatoren alleen voor investeringen
Een manier om meer geld toe te voegen, is om uw inkomsten te vergroten, niet alleen om meer kosten te besparen op uw bestaande levensstijl. Als je een talent of een vaardigheid hebt, kun je misschien freelance aan de kant komen om een paar honderd dollar per maand op te halen, die allemaal de kostprijs van de dollar als een gemiddelde kunnen laten nemen in blue chip-aandelen. Misschien werk je in een fabriek; kun je extra uren meenemen? Door meer geld binnen te halen, financiert u uw beleggingen zonder uw gewone leven te raken. Dat is erg belangrijk, want het is waarschijnlijker dat je bereid bent om de cursus te volgen omdat je je geen tekort zult voelen.
Dit lijkt misschien niet veel, maar als het je lukt om een extra $ 10 per dag weg te halen uit nieuwe zakelijke activiteiten of projecten, bij 10% over 40 jaar, heb je het over het hebben van $ 1.6 + miljoen! Mensen zijn niet opgeleid om zo te denken, en ons onderwijssysteem lijkt hen zeker niet deze hulpmiddelen te geven. Je kunt niet proberen grote sommen opzij te zetten - fortuinen worden telkens voor $ 1 of $ 3 opgebouwd. Dat geld wordt sterker, groeit en bouwt. Het is gewoon de aard van dingen. Een eikel wordt geen nachtelijke eik, of zelfs maar over een paar jaar. Het kost tijd.
04 Vereenvoudig je leven
Dit lijkt misschien niet intuïtief, maar vertrouw me hierop. Voor de meeste mensen is rommel niet alleen rommelig, maar het heeft ook financiële kosten. Je spendeert tijd aan het zoeken naar spullen, het opbergen van de ruimte, het verliezen van belastingaftrek omdat je je kwitanties niet hebt gecatalogiseerd of je het papierwerk niet kunt vinden om een korting in te sturen, meer tijd nodig hebt voor accountants en advocaten om je zaken te regelen wanneer er iets misgaat of de autogarantie misloopt, waardoor u de reparatiekosten uit eigen zak betaalt. Er zijn enorme financiële kosten verbonden aan het ongeorganiseerd zijn.
- Open een set van 26 hangende bestanden, met een tabblad op elk gemarkeerd voor elke letter van het alfabet, AZ.
- Telkens wanneer u geld uitgeeft, vult u een voorblad in, weeft u het samen met het origineel aan een kopie van het ontvangstbewijs en slaat u het op naam van de leverancier op in het juiste bestand. Als je $ 97,52 bij Wal-Mart hebt uitgegeven, zou je de fiscaal aftrekbare items op de kopie willen benadrukken (sommige thermische ontvangsten zullen ertoe leiden dat het opschrift verdwijnt als je het document markeert) en het bestand onder "W". Aan het einde van het jaar wordt het moeiteloos om uw uitgaven bij te houden en uw bestanden om te zetten voor belastingvoorbereiding.
- Gooi dingen weg die je niet gebruikt. Ernstig. Je leven zal schoner aanvoelen zodra het weg is.
- Als u voldoende vermogen hebt om het financieel zinvol te maken, overweeg dan om uw volledige financiële leven met één bedrijf te consolideren. Veel banken hebben nu diensten met een volledig vermogen, waaronder controle, sparen, geldmarkt, makelaardij, verzekeringen, hypotheken en kredietlijnen voor eigen vermogen, collegegelden, creditcard, estate planning en pensioendiensten. Bij Wachovia staan deze onder het Command Asset-programma, bij UBS (de Verenigde Bank van Zwitserland), ze zijn de Resource Management Account, bij Wells Fargo hebben ze de Portfolio Management Account op de markt gebracht om er maar een paar te noemen.
05 Leer de aansprakelijkheidszijde van uw balans beheren
Een veel voorkomende fout die beleggers vaak begaan, is om zich alleen te richten op de activazijde van hun balans. De passiefzijde, waar de schulden worden aangehouden, is net zo belangrijk. Een vraag die we vaak krijgen, is: "Moet ik mijn schuld betalen of investeren?" En het antwoord is simpel: het hangt ervan af. Zelfs als je miljoenen dollars aan rijkdom hebt, als je genoeg fortuin hebt om geconsolideerde kernafhankelijke, fiscaal aftrekbare federale studieleningen op te nemen tegen 5% voor de komende twintig jaar, zou het waarschijnlijk een vergissing zijn om je te concentreren op het betalen van die uit als gevolg van de kosten van kapitaal. Na rekening te hebben gehouden met de inflatie, zouden de belastingbesparingen en de opportuniteitskosten van beleggingen in aantrekkelijke activa, zoals een verzameling blue chip-aandelen, die deze schuld afschrijven ten koste van beleggingen, kunnen resulteren in miljoenen dollars minder rijkdom over lange perioden.
Aan de andere kant van de Janus-munt heeft het geen zin om te beleggen in een gewone effectenrekening als u 20% betaalt op een creditcard vanwege schulden die u in het verleden hebt opgebouwd. Het verbaast me om mensen te horen praten over vakantie maken, kerstcadeaus kopen, een nieuw shirt aantrekken of uit eten gaan als ze zwemmen in een zee van dure schulden.
06 Het is belangrijk dat u alle dividenden opnieuw investeert
Voor degenen onder u in de investering-weet, dit is herhaald ad naseum. De belangrijkste factor bij het verminderen van langetermijnrisico's wanneer u een verzameling hoogwaardige blue chip-aandelen bezit, is het herbeleggen van de dividenden. Professor Jeremy Siegal heeft in zijn werk en boeken aangetoond dat dit niet alleen de tijd vermindert die het kost om verliezen op neerwaartse markten terug te winnen, maar ook vanwege het dollarkosten-gemiddelde- effect, ervaren veel beleggers betere resultaten omdat ze niet in de verleiding komen om de markt te timen. . Zoals hij in zijn boek opmerkte:
Tussen 1950 en 2003 groeide IBM met een omzet van 12,19% per aandeel, dividenden van 9,19% per aandeel, 10,94% winst per aandeel en een sectorgroei van 14,65%. Tegelijkertijd had Standard Oil of New Jersey (nu onderdeel van Exxon Mobile) een groei van de opbrengsten per aandeel van slechts 8,04%, een groei van het dividend per aandeel van 7,11%, een winst per aandeel van 7,47% en een sectorgroei van negatief 14,22% .
Als u deze feiten kent, welke van deze twee bedrijven zou u dan eerder hebben bezeten? Het antwoord kan je misschien verrassen. Een investering van $ 1.000 in IBM zou zijn gestegen tot $ 961.000, terwijl hetzelfde bedrag dat in Standard Oil zou zijn geïnvesteerd $ 1.260.000 zou zijn - of bijna $ 300.000 meer - hoewel het aandeel van het oliebedrijf in deze periode slechts met 120 keer is toegenomen en IBM, in contrast, verhoogd met 300 keer of bijna driemaal de winst per aandeel. De prestatieverschillen komen van die schijnbaar schamele dividenden: ondanks de veel betere resultaten per aandeel van IBM, zouden de aandeelhouders die Standaardolie kochten en hun contante dividenden herinvesteerden, meer dan 15 keer zoveel aandelen hebben gekregen als ze hadden, terwijl de aandeelhouders van IBM slechts 3 aandelen hadden. -tijden hun oorspronkelijke hoeveelheid. Dit bewijst ook de bewering van Benjamin Graham dat, hoewel de operationele prestaties van een bedrijf belangrijk zijn, Price de Paramount is.
07 Houd de kosten laag en overweeg Indexering
Wanneer u klein begint, heeft u een groot nadeel omdat uw schaalvoordelen gewoon niet aanwezig zijn. Je kunt het je niet veroorloven om een commissie van $ 12 of $ 25 te betalen telkens als je $ 500 hebt om te investeren; het zal je belangrijkste betekenis verwoesten, er is minder geld voor je aan het werk. Dat is een van de redenen waarom het voor een gemiddelde, kleine belegger vaak alleen maar logischer is om het gemiddelde van de dollarkosten in een bottom-up kostenindexfonds te beleggen dat wordt aangeboden door een industriegigant zoals Vanguard of Fidelity.
Aanmelden voor deze plannen kan op de website van elke onderneming en u hoeft alleen maar het fonds te kiezen waarin u geïnteresseerd bent (de meeste adviseurs geven de voorkeur aan goedkope indexfondsen die de S & P 500 nabootsen) en koppelen deze vervolgens aan een betaalrekening of spaarrekening zodat automatische, regelmatige opnames op vooraf bepaalde data worden gemaakt. Dit neemt het giswerk weg bij het beheren van uw portefeuille, omdat u in feite "America Inc." koopt.
Lees voor meer informatie:
Hoe te kiezen voor het winnen van beleggingsfondsen: een 10-delige gids voor nieuwe beleggers