Moet u uw schuld betalen of beleggen?

Het antwoord is: het is gecompliceerd.

Een veel voorkomende situatie waarmee mensen geconfronteerd worden, is het aflossen van schulden of beleggen. Beide zijn bewonderenswaardig en noodzakelijk.

Uw schuld afbetalen betekent minder stress, minder risico's en een groter vermogen om persoonlijke noodsituaties te weerstaan. Leven zonder schulden zal het ook gemakkelijker maken om een ​​economische recessie of depressie te doorstaan, en je zult meer flexibiliteit hebben die persoonlijk geluk kan maximaliseren .

Beleggen betekent een reserve opbouwen die u en uw gezin kan beschermen en u bronnen van passief inkomen kan bieden.

Het belangrijkste is misschien dat er genoeg geld wordt verzameld om comfortabel te kunnen ontslag nemen.

Wat zou je moeten doen? Theoretisch zou de meest intelligente manier van handelen bij het kiezen tussen het aflossen van uw schuld en beleggen zijn om twee variabelen te vergelijken:

1. Het tarief na rente dat u over uw schuld betaalt
2. Het rendement na belasting dat u verwacht te verdienen met uw investering

Met andere woorden, als u een hoger rendement op uw beleggingen kunt behalen dan de rente op uw schuld, moet u beleggen. Anders zou u uw saldo moeten betalen. Een illustratie zou de miljardair-belegger Warren Buffett zijn die tot voor enkele decennia opzettelijk een hypotheek op zijn huis in Omaha, Nebraska had lopen, omdat hij wist dat hij het geld elders in zijn beleggingsportefeuille kon gebruiken en op de lange termijn veel meer kon verdienen.

Dit is echter niet altijd optimaal als u de risicocorrectie hebt overwogen . In plaats daarvan bevelen veel financiële planners tegenwoordig aan wat ik beschouw als een meer intelligente reeks richtlijnen die het beste van beide werelden bieden.

Welke schulden terug te betalen en welke investeringen te financieren

Ik stel de volgende hiërarchie voor:

1. Financier elke pensioneringsrekening die u en uw partner hebben op het werk, zoals het 401 (k) -plan , tot het bedrag van het gratis overeenkomende geld dat u ontvangt. Voor veel bedrijven liggen de matchingbedragen tussen 50% en 150% van de eerste [x]%.

1. Bouw uw noodfonds op in een zeer liquide, FDIC-verzekerde controle-, spaar-, geldmarkt- of vergelijkbare account.
2. Als u voldoet aan de subsidiabiliteitsrichtlijnen, financiert u volledig een Roth IRA voor zowel u als, als u getrouwd bent, uw echtgenoot. U moet de geldende inleveringslimieten in een bepaald belastingjaar controleren. In 2018 kan bijvoorbeeld een echtpaar dat minder dan 135.000 dollar aan aangepast bruto-inkomen verdient, maximaal $ 5.500 aan inkomsten per echtgenoot verdienen ($ 6.500 per echtgenoot als hij 50+ jaar oud is).
3. Betaal een hoge rente op creditcardschulden, schulden van studentenleningen of andere verplichtingen . Persoonlijk zou ik waarschijnlijk prioriteit geven aan de schuld van studentenleningen, omdat dit de moeilijkste kan zijn om failliet te gaan. Blijf ermee doorgaan tot je schuldenvrij bent en stop ermee bijna alle kosten op te tellen.
4. Rondcirkel en draag bij aan de 401 (k) -rekeningen van uw en uw echtgenoot tot het maximumbedrag dat is toegestaan ​​op basis van uw plan of de belastingregels.
5. Als je serieus over pensioenbesparingen denkt, kijk dan eens naar een strategie waarbij HSA (Health Savings Accounts) wordt gebruikt als een ander type de-facto IRA bovenop je Roth IRA.
6. Begin met het opbouwen van activa in volledig belastbare beleggingsrekeningen, herinvesteringsplannen voor dividenden , direct aangehouden beleggingsrekeningen of zelfs het kopen van andere kasstroomgenererende activa die binnen uw expertisegebied liggen. Een vastgoedbelegger kan bijvoorbeeld appartementsgebouwen, kantoorgebouwen, industriële magazijnen kopen. U kunt ook overwegen om een ​​studieplan voor 529 voor uw kinderen en / of kleinkinderen te financieren.

Door je op deze manier te gedragen, bereik je verschillende dingen:

1. U minimaliseert uw belastingaanslag, wat meer geld in uw eigen zak betekent.
2. U creëert een aanzienlijke bescherming tegen faillissement voor uw pensioenactiva. Uw door de werkgever gesponsorde pensioenplan, zoals 401 (k), heeft een onbeperkte bescherming tegen faillissement onder de huidige regels, terwijl uw Roth IRA vanaf 2018 $ 1.283.025 in faillissementsbescherming heeft. (Dit zal in april opnieuw omhoog gaan als 2019.)
3. U verlaagt uw schulden in de loop van de tijd. Er komt een moment dat ze volledig worden terugbetaald en je vrije kasstroom door het dak gaat.
4. U doet alleen risicovollere investeringen in belastbare rekeningen zodra aan al uw andere basisbehoeften is voldaan. Als je bijvoorbeeld veel schulden hebt en een klein pensioen hebt, moet je waarschijnlijk niet investeren in beursintroducties .

Een andere aanpak

Het is ook geen vreselijk idee om volledig schuldenvrij te zijn en een lijn te trekken rond uw bezittingen, zodat u zich nooit zorgen hoeft te maken dat ze bij u worden weggehaald.

Ik ken mensen die geen enkele investering hebben geweigerd totdat ze hun eigen huis hadden, ronduit, de universiteit hadden betaald en een noodfonds hadden gebouwd met normale banen in de twintig en dertig. Tegen de tijd dat ze de middelbare leeftijd naderden, hadden ze een stichting die hun belegbare vermogen liet stijgen, volledig ongebreideld door de financiële eisen die bepaalde individuen en families eeuwig achtervolgen. Met andere woorden, hun antwoord was altijd om schulden eerst af te betalen, dan - en pas dan - te beginnen met beleggen. En voor veel mensen werkt dit op de lange termijn heel goed.

De bottom line: jij bent de variabele die ertoe doet

In de uiteindelijke analyse is mijn mening dat gedragseconomie moet worden meegewogen in uw beslissing. Je moet kiezen tussen beleggen en aflossen van de schuld waarmee je kunt leven, 2. je blijft waarschijnlijk hangen totdat het voltooid is, en 3. laat je 's nachts goed slapen. Zolang je doorgaat, zou je uiteindelijk het einddoel moeten bereiken, namelijk het hebben van geen schulden en een overvloed aan geweldige, lucratieve investeringen die een comfortabele levensstandaard voor je gezin bieden. Met voldoende geduld en hard werken, is dit een doel dat u kunt bereiken.