Een van de grootste angsten die mensen hebben bij het indienen van een faillissement is de impact op hun credit scores. Zal uw credit score voorgoed worden vernietigd? Hoe laag zal het gaan?
Krediet is zo'n belangrijk onderdeel geworden in ons leven dat leven zonder een goed krediet een groot ongemak kan zijn. Mensen zijn zo bang hun goede krediet te verliezen - hun middelmatige krediet zelfs - dat ze maanden of jaren met schulden worstelen en toch faillissement aanvragen.
Helaas is er niet veel goed nieuws over uw credit score als het gaat om faillissement.
Impact van faillissement op creditscore
Het is moeilijk - of beter nog, onmogelijk - om precies te voorspellen hoe ver uw credit score zal dalen nadat u faillissement aanvraagt. De impact op uw credit score is grotendeels gebaseerd op waar uw kredietwaardigheid nu staat en welke informatie op uw kredietrapport staat.
In 2010 heeft FICO informatie vrijgegeven over hoe het faillissement en andere kredietfouten van invloed zijn op uw credit score . Met behulp van een mockscenario met twee verschillende kredietprofielen, liet FICO zien dat een faillissement 240 punten kan kosten voor iemand met een 780 credit score en 150 punten voor iemand met een 680 credit score. Terwijl de persoon met de hoogste credit score de meeste punten verliest, eindigen in beide voorbeelden de individuele creditscores rond dezelfde plaats, 540 en 530. Als kredietproblemen al je score in het 500-bereik hebben getrokken, heb je iets minder van een credit score om te beschermen.
Maar dat is slechts een voorbeeld van wat er met uw credit score kan gebeuren. De jouwe zal misschien niet zoveel dalen of het kan meer dalen. Je zult het niet weten, tenzij je het echt bestand.
Zijn alle faillissementen hetzelfde?
Het voorbeeld van FICO maakt geen onderscheid tussen Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13 faillissement , de twee soorten faillissementen die beschikbaar zijn voor persoonlijke schulden.
Het faillissement van hoofdstuk 7 is het snelst, met ontslag gebeurt een paar maanden nadat je je hebt geregistreerd (als je je kwalificeert). Het duurt jaren om een faillissement van hoofdstuk 13 te voltooien, omdat je een drie- tot vijfjarig afbetalingsplan zou hebben.
Alternatieven voor faillissement
Hoewel u misschien voor faillissement leunt op basis van de potentiële impact op uw kredietscore, moet u er rekening mee houden dat dit misschien wel het beste is van al uw beschikbare opties. Terugbetalings- en aflossingsopties voor schulden omvatten:
- Alleen betalen
- Een schuldbeheersplan invoeren via een kredietadviesbureau
- Consolidatie van
- vestiging
- Faillissement aanvragen
Hiervan is het indienen van een faillissement waarschijnlijk het meest schadelijk voor je credit score, maar het is misschien de beste optie als je beperkte middelen hebt om je schuld terug te betalen. De eerste drie opties hebben mogelijk geen invloed op uw credit score, maar deze opties zijn mogelijk niet beschikbaar, afhankelijk van onze inkomsten, uitgaven en status van uw rekeningen.
Herleef uw krediet na faillissement
Als u besluit faillissement aan te vragen, weet dan dat uw krediet niet voor altijd verloren is. Als je eenmaal failliet bent en je financiën weer op de goede weg zijn, kun je je richten op het opnieuw opbouwen van je credit score . Dat houdt in dat een positieve betalingsgeschiedenis wordt opgebouwd met nieuwe schuldeisers of met accounts die het faillissement hebben overleefd.
Je zou verbaasd zijn om te zien hoe snel na het faillissement je weer creditcardaanbiedingen ontvangt.
Het faillissement blijft tot 10 jaar geldig op uw kredietwaardigheidsrapport, maar het heeft invloed op uw krediet minder als de tijd verstrijkt en als u positieve informatie toevoegt aan uw kredietrapport. Het is mogelijk om tot een uitstekende kredietstatus te komen na een faillissement, maar eerst moet je het proces doorlopen. Als dat natuurlijk de beste optie is.