Hoe uw hypotheekbetaling te berekenen: vast, variabel en meer

by Justin Pritchard

Berekeningen en gratis spreadsheets

Het begrijpen van uw hypotheek helpt u betere financiële beslissingen te nemen. In plaats van alleen maar te hopen op het beste, loont het om te kijken naar de cijfers achter elke lening, met name een belangrijke lening zoals een lening.

Om een hypotheek te berekenen, heeft u enkele details over de lening nodig. Vervolgens kunt u alles handmatig doen of gratis rekenmachines en spreadsheets gebruiken om de cijfers te crippen.

De meeste mensen richten zich alleen op de maandelijkse betaling, maar er zijn andere belangrijke details waar u op moet letten.

Dit artikel toont je:

Hoe de maandelijkse betaling voor verschillende woningkredieten te berekenen.
Hoeveel u maandelijks rente betaalt en gedurende de looptijd van de lening.
Hoeveel u daadwerkelijk betaalt, of hoeveel van uw huis u op een bepaald moment daadwerkelijk zult bezitten.

De ingangen

Start het proces door informatie te verzamelen die nodig is om uw betalingen en andere aspecten van de lening te berekenen. U hebt de volgende gegevens nodig:

Het geleende bedrag of "hoofdsom." Dit is de aankoopprijs van het huis, verminderd met een aanbetaling, hoewel aan de lening andere kosten kunnen worden toegevoegd.
De rente op de lening. Dit is niet noodzakelijk de APR , die ook sluitingskosten omvat.
Het aantal jaren dat u moet terugbetalen, ook wel de term genoemd
Het type lening : vaste rente, alleen-rente, aanpasbaar, etc.
De marktwaarde van het huis
Uw maandelijks inkomen

Berekeningen voor verschillende leningen

De berekening die u gebruikt, is afhankelijk van het type lening dat u heeft.

De meeste woningkredieten zijn leningen met een vaste rente . Standaard 30-jaars- of 15-jarige hypotheken houden bijvoorbeeld dezelfde rente en maandelijkse betaling gedurende de looptijd van de lening.

Voor die leningen is de formule:

Leningbetaling = Bedrag / Kortingsfactor
of
P = A / D

U gebruikt de volgende waarden:

Aantal periodieke betalingen ( n ) = betalingen per jaar maal aantal jaren

Periodiek rentepercentage ( i ) = Jaarlijks percentage gedeeld door het aantal betalingen per
Kortingsfactor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Voorbeeld: Stel dat u gedurende 30 jaar $ 100.000 bij 6 procent leent, om maandelijks te worden terugbetaald. Wat is de maandelijkse betaling ( P )? De maandelijkse betaling is $ 599,55.

n = 360 (30 jaar maal 12 maandelijkse betalingen per jaar)
ik =. 005 (6 procent jaarlijks uitgedrukt als .06, gedeeld door 12 maandelijkse betalingen per jaar. Zie voor meer informatie over het converteren van percentages naar decimalen )
D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55

Controleer uw wiskunde met de spreadsheet van de rekenmachine voor leenaflossing.

Hoeveel rente betaalt u?

Uw hypotheekbetaling is belangrijk, maar u moet ook weten hoeveel u maandelijks aan rente verliest. Een gedeelte van elke maandelijkse betaling gaat naar uw rentekosten, en de rest betaalt uw leningsaldo. Houd er rekening mee dat mogelijk ook belastingen en verzekeringen zijn inbegrepen in uw maandelijkse betaling, maar deze zijn niet hetzelfde als uw leningberekeningen.

Een aflossingstabel kan u van maand tot maand laten zien wat er precies met elke betaling gebeurt. U kunt amortisatietabellen met de hand maken of een gratis online calculator en spreadsheet gebruiken om het werk voor u te doen.

Bekijk hoeveel totale rente u betaalt gedurende de looptijd van uw lening. Met die informatie kunt u beslissen of u geld wilt besparen door:

Lenen minder (door een minder dure woning te kiezen of een grotere aanbetaling te doen)
Elke maand extra betalen
Een lagere rente vinden
Selecteren van een lening op kortere termijn (bijvoorbeeld 15 jaar in plaats van 30 jaar)

Interest-Only Lening Betalingsberekeningsformule

Renteloze leningen zijn veel eenvoudiger te berekenen. Voor beter of slechter, betaalt u niet daadwerkelijk de lening af met elke vereiste betaling. U kunt echter meestal elke maand extra betalen als u uw schuld wilt verminderen.

Voorbeeld: Stel dat u $ 100.000 leent voor 6 procent, met behulp van een renteloze lening met maandelijkse betalingen. Wat is de betaling ( P )? De betaling is $ 500.

Leningbetaling = bedrag x (rentetarief / 12)
of
P = A xi

P = $ 100.000 x (.06 / 12)

P = $ 500

Controleer uw wiskunde met de Interest Only Calculator op Google Spreadsheets.

In het bovenstaande voorbeeld is de renteloze betaling $ 500 en blijft deze hetzelfde tot:

U voert extra betalingen uit, die verder gaan dan de vereiste minimumbetaling. Als u dit doet, wordt uw kredietsaldo verminderd, maar uw vereiste betaling kan mogelijk niet meteen worden gewijzigd.
Na een bepaald aantal jaren moet u beginnen met het aflossen van betalingen om de schuld te elimineren.
Uw lening kan een ballonbetaling vereisen om de lening volledig af te betalen.

Regelbare tarief hypotheek betaling berekening

Hypotheken met veranderlijke rente (ARM's) bieden rentetarieven die kunnen worden gewijzigd, wat resulteert in een nieuwe maandelijkse betaling. Om die betaling te berekenen:

Bepaal hoeveel maanden of betalingen er nog over zijn.
Maak een nieuw aflossingsschema voor de resterende tijd (zie hoe u dat moet doen ).
Gebruik het openstaande saldo van de lening als het nieuwe geleende bedrag.
Voer de nieuwe (of toekomstige) rentevoet in.

Voorbeeld: u hebt een hybride lening van ARM van $ 100.000 en er zijn nog tien jaar te gaan. Uw rentevoet staat op het punt zich aan te passen aan 5 procent. Wat zal de maandelijkse betaling zijn? De betaling zal $ 1.060,66 zijn.

Weet hoeveel je bezit (equity)

Het is cruciaal om te weten hoeveel van je huis je eigenlijk hebt. U bent natuurlijk de eigenaar van het huis, maar totdat het loont, heeft uw geldschieter een belang of een pandrecht op het onroerend goed , dus het is niet vrij en duidelijk. Het bedrag dat van u is, bekend als uw eigen vermogen , is de marktwaarde van het huis minus eventuele uitstaande leningen.

Misschien wilt u uw vermogen om verschillende redenen berekenen.

Uw loan-to-value (LTV) ratio is van cruciaal belang, omdat kredietverstrekkers op zoek zijn naar een minimumratio voordat ze leningen goedkeuren. Als u wilt herfinancieren of wilt weten hoe groot uw aanbetaling op uw volgende woning moet zijn, moet u de LTV-ratio weten.

Uw vermogenssaldo is gebaseerd op hoeveel van uw woning u daadwerkelijk bezit. Een huis van een miljoen dollar hebben, doet u niet veel goed als u $ 999.000 aan het onroerend goed verschuldigd bent.

U kunt tegen uw huis lenen met behulp van tweede hypotheken en home equity-kredietlijnen (HELOC's) . Lenders geven vaak de voorkeur aan een LTV van minder dan 80 procent om een lening goed te keuren, maar sommige kredietverstrekkers gaan hoger.

Kun je de lening veroorloven?

Lenders bieden u meestal de grootste lening die zij u zullen goedkeuren voor het gebruik van hun standaarden voor een acceptabele debt-to-income ratio . U hoeft echter niet het volledige bedrag te nemen - en het is vaak een goed idee minder te lenen dan het beschikbare maximum.

Voordat u leningen aanvraagt of huizen bezoekt, bekijkt u uw maandbudget en bepaalt u hoeveel u uitgeven aan een hypotheekbetaling. Nadat u een beslissing hebt genomen, begint u met kredietverstrekkers te praten en kijkt u naar de verhouding schulden / inkomsten. Als u het andersom doet, kunt u gaan winkelen voor duurdere huizen (en misschien koopt u er zelfs een - wat van invloed is op uw budget en u kwetsbaar maakt voor verrassingen). Het is beter om minder te kopen en te genieten van een beetje speelruimte dan te worstelen om gelijke tred te houden met de betalingen.

Meer informatie over hoe te lenen zonder kapot te gaan .