De vakantie beheren wanneer je in hoofdstuk 13 bent failliet
Hoe gaat een gezin om met het hoofd als ze in een Chapter 13-faillissementszaak zitten ? Moet je het vieren voor vijf jaar opgeven? Helemaal niet, maar het vergt enige aandacht en planning. Hier zijn enkele dingen om over na te denken.
Hoeveel geven we door op feestdagen?
Kerstmis is niet het enige eindejaarsevenement dat geld kost.
Het komt op de hielen van de back-to-school push met benodigdheden, boeken, vergoedingen en kleding. Dan is er Halloween met feesten, kostuums en snoep. Zelfs Thanksgiving kan een hoop veranderingen teweeg brengen. Dan komt Kerstmis: speelgoed voor de kinderen en cadeaus voor volwassen familieleden, collega's, vrienden en dienstverleners. Er zijn feestjes, eten, verkleedkleding, reizen en liefdadigheidsgiften.
Een veelvoorkomende suggestie is dat u niet meer dan 1,5 tot 2 procent van uw bruto-inkomen besteedt aan alle dingen die verband houden met de vakantie. Voor een gezin met een inkomen van $ 40.000 komt dat uit op $ 600 tot $ 800. Je besteedt $ 1,125 tot $ 1500 als je gezin $ 75.000 verdient.
Beperkingen in hoofdstuk 13
Als Kerstmis voor de meeste gezinnen een financiële ramp is, kan het een onmogelijke missie lijken voor ouders die betrokken zijn bij een hoofdstuk 13-casus. Hoofdstuk 13-terugbetalingsplannen moeten drie tot vijf jaar duren. Betalingen worden op maandelijkse basis gedaan.
Een aantal omstandigheden en overwegingen spelen een rol bij de berekening van de planbetaling, maar een van de belangrijkste is het beschikbare inkomen van de schuldenaar. U moet uw inkomsten bekendmaken aan de faillissementsrechtbank, inclusief eventuele bonussen, deeltijdwerk, sociale zekerheid, werkloosheid, inkomsten uit een onderneming en rente op sparen en beleggen die u mogelijk ontvangt.
U moet ook al uw uitgaven vrijgeven. Het besteedbare inkomen is het geld dat u hebt - of had moeten overhouden - aan het einde van de maand nadat u aan al uw redelijke en noodzakelijke uitgaven hebt voldaan.
Idealiter zou dat besteedbaar inkomen kunnen zijn gebruikt voor het kopen van leuke dingen, voor het geven van geschenken, of voor reizen of sparen voor een grote aankoop. Maar aankopen kunnen worden beperkt in een hoofdstuk 13-zaak omdat ze niet als redelijk of noodzakelijk worden beschouwd. Uw besteedbaar inkomen wordt uw Hoofdstuk 13-planbetaling. Het geld gaat naar je schuldeisers.
Nieuwe schulden aangaan in hoofdstuk 13
Een ander belangrijk vereiste in hoofdstuk 13 is dat een schuldenaar moet afzien van het aangaan van nieuwe schulden in de loop van het plan. Vergeet niet dat deze plannen drie tot vijf jaar kunnen duren. Hoewel veel mensen door het leven gaan zonder krediet te gebruiken, is het "koud Turkije" als we een hoofdstuk 13-zaak indienen een moeilijke aanpassing voor de meesten van ons.
De budgetten van hoofdstuk 13 zijn erg noodzakelijk, en veel debiteuren kunnen niet zonder hulp een hele zaak doorkomen. Voor deze onvoorziene omstandigheden staat de faillissementscode toe dat een schuldenaar schulden op zich neemt als hij een heel goede reden heeft en alleen met toestemming van de rechtbank. Als je koelkast de geest geeft, zou je waarschijnlijk worden goedgekeurd voor een kleine lening om het te vervangen.
Maar je mag geen uitbetalingslening afsluiten om je kind een xBox voor Kerstmis te geven.
Dit geldt ook voor creditcards. Als een kredietgever van uw creditcard uw account niet kan sluiten als u faillissement aanvraagt, betekent dit niet dat u vrij bent om het te gebruiken. Pinpassen zijn prima, maar je moet voorzichtig zijn met de bescherming tegen debet, wat technisch gezien een vooruitgang is ten opzichte van kredietwaardigheid.
Strategieën voor het financieel beheren van de feestdagen
Er kunnen manieren zijn om wat contant geld uit te trekken om Kerstmis te financieren zonder geld van de bank of een geldschieter te lenen. U kunt proberen in kleine stappen te besparen als u ruim voor de vakantie begint. Sommige banken bieden 'Kerstclubs' aan waarvoor je gedurende een bepaalde periode kleine, regelmatige stortingen moet doen.
Een andere manier om in kleine stukjes te besparen, is door gebruik te maken van het automatische spaar- of "round-up" -programma van uw bank.
U kunt een automatisch spaarplan instellen waarmee elke week of maand een klein bedrag wordt overgeschreven naar een gescheiden account. Vanaf slechts $ 10 per week krijg je na een jaar een mooi kussen van $ 520.
Enkele andere opties
- Pas uw betalingsplan aan: u kunt misschien uw Hoofdstuk 13-betalingsplan wijzigen om uw betalingen gedurende een maand of twee te verminderen, zodat u het "gespaarde" geld kunt gebruiken om de kerstuitgaven te betalen. Maar voordat u serieus over deze optie nadenkt, moet u twee dingen weten. Ten eerste zal uw advocaat u honderden dollars in rekening brengen om het wijzigingsverzoek bij de rechtbank voor te bereiden en in te dienen. En ten tweede, omdat u een vast bedrag betaalt gedurende een bepaalde periode in uw aflossingspoging, gaan uw betalingen in de resterende maanden omhoog om het verschil te compenseren als u ze een paar maanden verlaagt,
- Lenen van uw 401 (k) -plan: de minst aantrekkelijke optie is om te lenen van uw 401 (k) -plan. Je advocaat zal hoogstwaarschijnlijk een verzoek indienen bij de rechtbank om toestemming om dit ook te doen. Als toestemming wordt verleend, moet u een plan opstellen om de lening terug te betalen.
- Gebruik uw belastingteruggave: meestal dienen we onze belastingaangiften in het voorjaar in en onze terugbetalingscontroles komen een paar weken later. Sommige mensen stoppen het geld op de bank, maar velen vinden het een beetje een meevaller en verspillen het dienovereenkomstig. Wanneer u in een hoofdstuk 13-zaak zit, is dit geld technisch gezien meer beschikbaar inkomen. Uw trustee kan het ten gunste van uw schuldeisers gebruiken. Aan de andere kant begrijpen veel trustees dat het terugdringen van al het geld hard is. Ze kunnen debiteuren toestaan om een deel van het geld te houden. Als je geluk hebt en dit overkomt, zorg er dan voor dat je het opslaat tot de feestdagen ronddraaien.