Toen u uw faillissementszaak indiende, had u een krachtige tool in uw arsenaal. Het " automatische verblijf " ging in op het moment dat u uw zaak indiende. Het was een verbod dat uw schuldeisers verbood actie te ondernemen om uw schulden te innen terwijl u in staat van faillissement was. Ze konden niet:
- telefoontje
- stuur je brieven, sms-berichten of e-mails
- uw onderpand terug te halen
- afscherming bij u thuis
- doorgaan of een rechtszaak starten
- een pand op uw eigendom plaatsen
- en andere activiteiten
U had bijna onmiddellijk nadat u een aanvraag had ingediend een bijna onmiddellijke en substantiële daling van deze activiteiten moeten vaststellen. Sommige crediteuren, met name kleine 'moeder en pop'-winkels en, omgekeerd, grote bureaucratische organisaties, hebben moeite om de faillissementsberichten en het feit dat u ze in hun systemen hebt gearchiveerd, te integreren. Het kan enige tijd duren, en soms, actie door uw faillissementsadvocaat of zelfs sancties door de faillissementsrechtbank om de schuldeiser op de hoogte te stellen van de ernst van de procedure en de noodzaak om de intimidatie te stoppen.
Soms zullen klanten de voortgezette collectieactiviteit tijdens de zaak over het hoofd zien, ervan uitgaande dat deze stopt of dat deze geen betekenis heeft en de moeite niet waard is om te corrigeren. Helaas zijn die schuldeisers vaak degenen die de boodschap helemaal niet krijgen en wanneer de kwijting wordt ingevoerd, zal het nog steeds proberen om u ertoe te brengen de geloosde schuld te betalen.
The Discharge Injunction
Wanneer het gerecht uw algemene kwijtingsbevel invult , wordt het automatische verblijf omgezet in een permanent kwijtingsbevel onder 11 USC § 524. Dit betekent dat de schuldeiser wiens schuld is voldaan, niet langer actie kan ondernemen om die schuld te innen. Maar er zijn omstandigheden waarin de schuldeiser contact met u kan blijven opnemen en zelfs proberen de schuld te innen.
Hier zijn enkele van de acties die een schuldeiser kan ondernemen nadat uw faillissementszaak is ingediend of na uw kwijting:
- u suggereren of onder druk zetten om een nieuwe schuld aan te gaan om de oude te vervangen.
- de oude schuld opnemen in een nieuwe lening (bij herfinanciering van een autolening)
- pogingen om schulden te innen die u mondeling bent overeengekomen om te betalen (zonder herbevestiging)
- bellen of schriftelijke eisen stellen
- weigeren om de schuld te laten zien als kwijtgeraakt op uw kredietrapport, tenzij u de schuld betaalt
- u kennisgevingen sturen over kwijtgescholden schulden
- terugnemen of af te sluiten
- het indienen van een rechtszaak
Om te weten wanneer de schuldeiser juridisch gerechtvaardigd is en wanneer de schuldenaar het ontslagverbod daadwerkelijk schendt, moet u de volgende vragen beantwoorden:
Werd de zaak afgewezen (in plaats van ontslagen)? Als de zaak werd verworpen in plaats van werd gezuiverd, heeft de schuldeiser het recht om de schuld verder in te vorderen.
Faillissementszaken eindigen over het algemeen in een ontslag of een ontslag. De kwijting is meestal het beoogde resultaat, waarbij de schuldenaar wordt ontslagen van de verplichting om kwijt te schelden schulden zoals creditcards, medische rekeningen en persoonlijke leningen (en zelfs autoleningen en hypotheken - zie hieronder). Maar sommige gevallen leiden niet tot kwijting en worden in plaats daarvan afgedaan.
Er kunnen een aantal redenen zijn waarom een zaak wordt afgewezen. Als de schuldenaar zijn officiële papierwerk niet voltooit, de trustee geen belastingaangiften verstrekt, zijn afdeling 341-vergadering van schuldeisers niet bijwoont, of anderszins faalt of weigert samen te werken met de trustee, zal de rechtbank de zaak afwijzen. Een hoofdstuk 13-plan van het afbetalingsplan kan om al deze redenen worden afgewezen, maar ook wanneer de schuldenaar geen bevestiging van het hoofdstuk 13-terugbetalingsplan ontvangt of nalaat de betalingen te verrichten of andere acties onder het terugbetalingsplan te ondernemen.
Wanneer de zaak wordt afgewezen, lijkt het in veel opzichten alsof de zaak nooit werd ingediend. Debiteuren verliezen de bescherming van het automatische verblijf en schuldeisers die zijn gebleven, kunnen hun incassowerkzaamheden hervatten.
Was de schuld niet kwijt? Sommige schulden worden niet in een faillissementszaak vervuld. Sommigen worden automatisch niet ontslagen en andere zullen alleen overleven als een van de partijen de rechtbank vraagt om te verklaren dat de schuld niet verrekenbaar is. Uw kwijtingsbevel dat door de rechtbank is uitgevaardigd, vermeldt niet de schulden die zijn aangezuiverd, maar uw advocaat kan dit voor u ophelderen. Als de schuld niet wordt voldaan, kan de schuldeiser de inningsinspanningen hervatten wanneer de rechter de kwijtingopdracht invoert.
Over het algemeen worden deze schulden niet vrijgegeven:
- inkomstenbelastingen voor de drie meest recente belastingjaren
- achterstallige kinderbijslag en alimentatie
- schulden veroorzaakt door rijden onder invloed
- studiefinanciering
- boetes en restitutie in een strafzaak
Deze schulden worden niet afgewikkeld als een schuldeiser bezwaar maakt tegen de kwijting:
- schulden van opzettelijke en kwaadwillende daden
- enkele recente kredietkosten voor contante voorschotten of luxe goederen of diensten
- schulden wegens verduistering, diefstal, schending van fiduciaire plichten
- schulden die u niet vermeldt op uw faillissementspapierwerk
Was de schuld gemaakt na de faillissementsaanvraag ingediend? Als u na het indienen van uw faillissementszaak een tegoedrekening heeft geopend of een schuld hebt afgesloten, is de kans groot dat deze niet wordt afgewikkeld en kan de schuldeiser proberen deze te innen. Als u die schuld bent aangegaan in verband met een hoofdstuk 13-zaak (bijvoorbeeld om een nieuwe auto aan te schaffen), moet u die schuld meenemen in uw hoofdstuk 13-plan. Hoogstwaarschijnlijk betaal je het af terwijl je nog in de zaak zit en aan het eind niets te ontladen hebt.
Heb je de schuld opnieuw bevestigd? Zelfs uw auto en uw woningkredieten zullen worden ontslagen in een hoofdstuk 7-zaak, maar uw schuldeiser heeft nog steeds het recht om uw onderpand te nemen en te verkopen. Als u de woning wilt behouden die een lening garandeert, moet u doorgaan met betalen totdat de lening volledig is betaald, zelfs nadat uw faillissement voorbij is. U gaat waarschijnlijk een herbevestigingsovereenkomst aan waarin u en de schuldeiser het erover eens zijn dat de lening niet zal worden afgewikkeld en dat u aansprakelijk blijft voor de schuld. Als u later in gebreke blijft, heeft de schuldeiser de beschikking over het volledige scala aan incasso-acties alsof de schuld nooit deel uitmaakt van de faillissementszaak.
remedies
Als een schuldeiser u om geld vraagt nadat uw faillissementszaak is afgewezen, neemt u onmiddellijk contact op met uw faillissementsadvocaat. Uw advocaat zal u helpen bepalen of de schuld is voldaan. Als de schuldeiser is ontslagen en de schuldeiser handelt in strijd met het bevel tot kwijting, neemt uw advocaat, formeel of informeel, contact op met de schuldeiser om te eisen dat de schuldeiser de incasso-activiteit stopzet. Als de schuldeiser faalt of weigert te stoppen, kan uw advocaat de rechtbank vragen uw faillissementszaak te heropenen en de schuldeiser te straffen voor zijn overtreding. U kunt de rechtbank ook vragen om de schuldeiser te bevelen om enige schadevergoeding te betalen die u mogelijk heeft geleden als gevolg van de incassowerkzaamheden.